3·15觀察：理財陷阱大曝光 蒼蠅老虎一起打

金融界投訴直通車運行多年來，接到了無數的投訴，投訴內容豐富多彩，理財陷阱形式多樣，既有誤導銷售的“小蒼蠅”飛來飛去，也有攜款逃跑的“大老虎”時而出動，小編綜合媒體報導，根據陷阱特征，結合具體案例，並給出專家建議，以期與消費者一起認清“蒼蠅”與“老虎”的真面目，並驅之趕之打擊之。

一、銀保產品理財陷阱

這是銀行理財陷阱中比較常見的，投資者以為在銀行購買的是理財產品，幾年后才發現是保險。此外，有不少老年人都是通過銀行銷售人員介紹和推薦下購買了保障功能不強的分紅險，被展示出的“最高年收益率”所誤導。因為銀行工作人員並未明確告知是保險產品，所以他們往往是到了要用錢時才發現，但是已經過了猶豫期，要退保就要損失不少本金，這讓他們進退兩難。

典型案例：朱女士2011年5月14日到銀行想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業員給她推薦了一種“保險產品”，說收益會比存款高。她當時還在考慮，但營業員告訴她，一次性存款70萬元存不進去，分期存才能存完。當時想著只要能存進去，也就沒有多想，隨后營業員辦理了相關手續，並讓她簽了字。10月份女兒王某偶然看到了母親辦理的“存單”后，告訴朱女士，這只是一份保單。隨后朱女士找到銀行，說銀行當時未告知是保險，提出退保。但銀行稱，辦手續前已告知是保險，而保險公司亦稱，辦手續前已告知是保險，退保要損失5萬多元。

專家支招：一些銀保工作人員利用消費者信賴銀行的心理，謊稱某種保險是該銀行的理財產品，誤導消費者購買。對銀行來說，如果沒有如實告知，就侵犯了消費者知情權，涉嫌欺詐。消費者辦理銀行柜臺業務時，一定要認真閱讀有關條款，不要輕易簽字，學會自我辨別。首先要確認自己的實際需要，目前銀行代銷的大部分保險都是分紅險或投連險，其保障功能不強，整體保費較高，分紅不一定有保證，並不適合老年人。

二、P2P理財陷阱

今年開始，監管部門對p2p理財平臺的監管將逐步規範、逐步到位。p2p理財平臺在經歷了野蠻生長后，全行業將經歷加速洗牌階段，大批大批的p2p理財機構將面臨關門倒閉的巨大風險。而早在去年下半年，已有上百家p2p理財平臺跑路。

典型案例：“如果當時自己不利欲熏心的話，就不會被套進去了。”提起自己的這次經歷，潘先生十分后悔。去年12月初，潘先生在上網時，無意中看到一條鏈接，鏈接的大致內容是注冊會員投資，就可以拿到高額的年利息。“起初我並沒有相信，但后來幾次上網瀏覽時都彈出過這個鏈接，我就點進去了。鏈接的網站是深圳活寶匯，在網站首頁上，我看有好幾萬的注冊客戶，還有投資金額的排行榜，當時感覺這么多人都投資了，估計應該是真的。”潘先生說。於是潘先生抱著試一試的態度，於12月16日、18日，先后將3000元錢分成3筆打到深圳活寶匯賬戶上。“其中一筆1000元的期限是60天，年利率是18.5％，另外2筆各1000元，期限是70天。我當時還估算了一下，3000元投資六七十天，能拿到100多元利息，這比在銀行存款利息高多了。”

就在第一筆投資款項即將到期時，潘先生突然發現，深圳活寶匯的網站已經打不開了。網站留的客服電話始終無人應答，當時在qq上與潘先生聯系的該公司一位工作人員，再也沒有上線過。由於深圳活寶匯的注冊地在深圳市福田區，於是潘先生向當地的公安機關進行報案，與此同時，潘先生也在老家瓦房店公安機關報案。目前，兩地警方已經對此事進行了受理。

專家支招：在挑選P2P平台中，最重要的一步就是安全性，投資者要格外重視對於項目資訊的考察，例如項目是否有明確的融資方和借款用途，有無完備的借款人個人征信及資產資料（如個人征信報告、 個人資產評估）等等。風險承受能力比較低的投資者，最好不碰這類產品。

二、保險合同霸王條款

車險常見霸王條款，現有的車險條款中，雖然保額確定方式有按新車購置價、按機動車實際價值、協商定價等三種保額確定方式，但大部分產險公司只接受車主按照新車購置價承保。中國保險行業協會日前公布了2014版商業車險行業示范條款征求意見稿，車險購買之后不能及時生效、高保低賠、第三者責任險不包括車主或司機家人……這些“霸王條款”或將被廢除。

不僅車險，壽險也有霸王條款，看看下面的例子。

典型案例：2010年，肖女士買了某家保險公司的長泰安康保險（B），每年繳1280元保費，共繳20年，保險金額是5萬元。保險業務員說，其間如生重病就會賠一半保險金。

2013年，肖女士做心臟瓣膜置換手術，由於這個手術屬於保險合同所列的重大疾病，她就找到當時的保險業務員要求提前領取保險金，但卻被告知，根據合同條款，她必須先到醫院開證明，證明自己的生命只剩下6個月時間。肖女士細看保險合同，發現“保險責任”一條寫著：“經保險人聘請的醫師根據醫學及臨床經驗認定被保險人平均存活期間在6個月以內，被保險人可申請重大疾病提前給付。”但醫院方面拒絕開這個證明。在同保險公司多次協商后，肖女士終於拿到了本來就屬於自己的2.5萬元理賠款。

專家支招：《保險法》規定訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。因此投保人在購買險種時切記要問清“哪些情況下可以理賠”，並在合同上以書面形式呈現，切勿輕信口頭承諾。

三、信托產品理財陷阱

剛剛過去的2014年，國內信托業發生了幾起兌付風險事件，讓“兌付危機集中爆發”、“打破剛性兌付”等成為了2014年信托行業關鍵詞之一，而這一現象在2015年似乎仍在延續。本應在今年4月初到期的新華信托“新華信托匯源6號房地產基金集合資金信托計劃”近日稱產品兌付時間可能將延期。從已經出現問題的信托產品來看，主要投向集中在煤炭、房地產等領域。目前煤炭產能過剩、價格下滑，所以投資於煤炭的信托項目出現了比較集中的違約現象。在銀行存款保險制度即將出籠之際，信托項目的剛性兌付有望在2015年破局，倘若這是真的，其對信托項目的打擊是不言而喻的。

專家支招：除了煤炭信托項目外，房地產信托產品的違約才剛剛開始，尤其是投資於非一二線城市的商業地產信托項目，其投資風險比較大，投資者千萬要小心，盡量不要去購買投資涉及這類項目的信托產品。

四、大宗商品投資陷阱

去年，國際原油市場價格暴跌了一半，最近國際金價也出現了幾連跌。有機構預測，大宗商品的熊市在未來兩年仍將繼續，這是兩大原因造成的：第一，美元走強；第二，中國經濟轉變增長方式，轉型升級，房地產增速下滑。這將迫使大宗商品的四大金剛：石油、黃金、鐵礦石、煤炭等今年都將呈現弱勢。

專家支招：千萬不要抱著“抄底”的心態去做多大宗商品，更不要使用期貨杠桿盲目投資大宗商品。

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