退休錢夠嗎？　退休五力幫你檢測

林先生家中長輩罹患癌症，治療與照護費用近新臺幣 400 萬元，他才驚覺原本認為規劃妥善的退休準備，其實不夠。中國信託銀行建議，退休前後財務規劃以「退休五力」檢測，了解自己的準備進度，透過資金分流、專款專用做好規劃。

一般人想到退休規劃，第一個浮上腦海的就是「準備錢」。但退休金究竟該準備多少，取決於未來的生活品質與健康條件。據 OECD(經濟合作暨發展組織) 建議，退休後的所得替代率應在退休前收入七成以上，每月退休花費乘上平均餘命，就是退休金的估算雛型。

想算出自己該準備多少退休金嗎？馬上跟著中國信託銀行提出的「退休五力」算一算吧！

1. 金流力：指退休後每月有多少穩定收入，包括政府年金、企業退休金與私人儲蓄。
2. 替代力：指所得替代率，即預估退休後每月穩定收入除以退休前收入，比率越高代表愈接近退休前生活品質。據 OECD(經濟合作暨發展組織) 建議，退休後的所得替代率應在退休前收入七成以上。
3. 提撥力：每月收入提撥於準備退休金的比率。建議視個人退休目標，搭配個人退休準備時間及理財工具，決定每月提撥金額。
4. 多元力：資產配置工具宜多元，兼具儲蓄、保險、投資，並隨時視人生階段調整工具。
5. 時間力：預計退休年齡減去開始準備退休金年齡，就是退休金準備時間。退休準備可用時間換取準備空間，越早開始，壓力愈小。

計算退休金時，有些「眉角」要注意。據中國信託銀行多年與客戶往來經驗發現，退休規劃要有兩本存摺「財富存摺、情感存摺」，只考慮退休日常生活花費，還是可能出現財富存摺準備不足，以致嚴重透支情感存摺。

常見的情況是長期照護年長親人造成情感磨損與龐大費用，據國發會統計，全國勞動人口中，有二成勞工下班後須照顧長輩，等於每五人就有一人是隱形照護人口，有些人因此離開職場，動搖家庭收入，不可不慎。又如，財產繼承未於事前妥善規劃，容易引發家庭成員紛爭。

中國信託銀行提醒，退休金準備應該有資金分流、專款專用的觀念，將儲蓄池分為退休池、醫療池、傳承池，而醫療池應考量未來發生長期照護的需求，銀髮單身者才能老有所靠，銀髮父母也不必擔心未來龐大醫療費用造成子女負擔。

您還可以參考中國信託銀行「2017 家庭理財暨樂活享退指數」調查 (https://www.ctbc-retirement.com/data)，依照國人平均數據，檢視自身準備進度。