【羅際夫專欄】為何覺得退休金會不夠？（二）：3個前提

對不起，讓大家久等了！上篇就預告今天要來聊聊要存多少退休金才夠？這主題還真難下筆，因為每個人的退休後生活期望、財務狀況、退休年齡皆不同，要如何下筆實在傷腦筋，但要談存多少錢之前，你得想個問題：你有沒有條件退休，因為這也關係到你要有多少退休金才夠。

身邊眾多親友都跟我提過提早退休的想法，這是很多人的夢想，坊間也有很多「激勵」大家提早退休的書籍，年紀輕輕就能退休怎不令人羨慕？但回歸現實吧，根據勞動部的統計，台灣平均實際退休年齡男性為 62.8 歲，女性則是 60.7 歲，而且因為各項退休基金的財務問題，以後的平均退休年齡可能還會往後延，同時，低薪已成常態，然後很多人又只想休假不要錢，想提早退休可能有點難，所以，你想當特例，就請年輕時多掙點錢，早點財務自由，要不然，就回到「平均」狀況來想退休的事比較實際。

要想退休，姐夫認為，至少要有三個前提。首先，手邊沒有任何的債務。也就是說，你得還清所有負債，房貸、車貸、信用卡循環利息，一樣都不能留，還包括親友的借貸，也得處理乾淨，看過身旁太多例子，帶著負債退休，永無寧日。喔！對了，所有的保險費在退休那一刻也該繳清了，退休後應該要「享用」保險，而非繼續背「保險債」。

除了零負債，另一個前提就是有一間自住房子。講到這，我知道一定有很多人想反駁說：房價那麼貴，怎麼買得起？還記得上一篇文章一開頭就問大家的問題嗎？如果你覺得存不了錢，你就一輩子累積不了財富，有心存錢的人就算每天只能存 10 元，他也會拚命把 10 元存下，甚至會想多存個 1、2 元，心想事成，這可是有心理學根據的喔。同樣的道理，我只能說，如果你想買房，就買得到，有些人喊了一輩子買不起房子，其實是不為，而非不能，這個問題待有空再來好好討論。

之所以說退休要有一戶自住的房子，是因為沒自住屋就得租，那你規劃退休金時就得多設想一筆租金支出，這可不是一筆小錢喔，更現實的是，很多房東不想要老年房客，什麼原因呢？不用我多說，大家應該知道吧！買屋，還是租屋，又是個人抉擇問題，在我來說，只是「先付」「後付」的問題，我寧願選擇年輕時付房貸，退休後把「租金」拿來好好生活、好好遊樂。

退休要有房，還有一個理由，就是這戶房子可以當做隨時變現的資產，很多人都怕退休金不夠用，如果你有一間自住的房子，果真發生這樣的情況，這房子就是你的鈔票，還有什麼好擔心呢？

要想退休的第三個前提，就是家裡別有啃老族，如果臨老還要養小孩，你存再多退休金都沒用，但這個前提，有時不是自己能夠控制的，但上次就說過要安心退休就「要自私」，不想要養啃老族，就「要狠心」。

總而言之一句話，要達到以上條件，你才有資格談退休。還是沒講到要多少錢才能退休，不是吊大家胃口，而是再次強調，真的希望先把觀念建立好，你才能不怕退休，既然觀念講完了，下回一定講金額，請期待！

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