擔心又老又貧無人養？勞工退休金最好加碼提撥

《施羅德投信》與《遠見雜誌》合作的「台灣世代退休觀念大調查」特別針對全台灣超過 1,200 名 4 個世代的受訪者進行調查，發現 70 年間，台灣世代面貌出現了『三大改變』：(1) 人口更老、(2) 家庭支撐退休力量瓦解、(3) 累積退休金能力降低。然而，在退休準備上卻也出現『兩大不變』：(1) 心動卻沒行動、(2) 退休準備工具沒變。

台灣 2016 年老化指數高達 97，每 100 名 65 歲以上老人對應約 97 名 14 歲以下小孩，代表台灣超老齡社會來臨。此次「台灣世代退休觀念大調查」將台灣人口分成四個世代：千禧世代（網路世代，25 至 34 歲）、X 世代（35 至 50 歲）、黃金世代（51 至 60 歲）及退休世代（戰後嬰兒潮世代，61 歲以上），分析跨世代退休觀，並追蹤勞退新制改革的參與度與接受度，了解其挑戰與異同之處。

4 個世代面對退休規畫，當問到退休後生活費用主要來源是什麼？不管哪個世代，近 5 成都選擇勞保、勞退基金 (49.8％)，第 2 高是儲蓄跟定存 (48.2％)。本次調查也發現，退休世代仰賴子女供養的比率超過 2 成 (22.3%)，但是千禧世代與 X 世代比例下降至 1 成以下 (分別為 4.6%, 7.1%)。顯示家庭支撐個人退休的力量將逐漸瓦解，取而代之的是政府勞退制度與個人力量。

此外，當問到每個世代對工作與退休生活的觀念與態度，千禧世代認為享受生活 (53%) 是工作賺錢的主要目的，反觀 X 世代、黃金世代、退休世代則分別為 40%，31% 與 17%。至於退休後最想要的生活，高達 65% 的千禧世代期待旅遊，遠高於其他三個世代 (X 世代 (54%)、黃金世代 (41%)、退休世代 (32%)。總結而言，世代間對於工作與退休的觀念改變了，越年輕的世代工作追求更多元，退休期代也更多，但是實際累積退休金能力與比例卻較低。

很可惜的是國人的行為和心態，單就退休準備工具來說，不管是哪一個世代，都集中在勞保 / 勞退基金，以及儲蓄或定存，顯然 4 個世代退休準備的方式沒變，並沒有積極準備或者是活化資產。

針對勞工，最簡單為退休金準備的方式便是參與勞退新制的自動提撥，但根據「台灣世代退休觀念大調查」的追蹤顯示， 2015、2016 年沒有參與自願提撥的勞工皆超過 7 成，但如果問到意願，卻有高達 65.1% 的勞工贊成，顯見之間存在極大的落差，「心動卻依舊沒有行動」。

如果細問不提撥的原因，發現這 2 年最多勞工都表達因為自己不夠有錢是主因，另外也可以看到有勞工表示不知道可以自願提撥 (11.2%) 以及不知道如何申請 (6%)。其次，很多勞工對勞退制度存在許多誤解。

例如根據此次調查發現，有超過一半的勞工並不知道自願提撥的「新制勞工退休金」專戶是獨立管理，甚至有 2 成勞工認為會破產。對新制勞工退休金制度的認識不足，亦可能是目前提撥參與率無法提升的可能原因之一。

2015、2016 有近 5 成的勞工希望自願提撥的部分，可以有自己決定投資標的的權力。也就是說，雖然政府目前已提供 2 年期定存利率的保障，但勞工也希望增加選擇。

施羅德投信總裁巫慧燕，認為政府勞退新制立意良善，同時也有責任協助勞工多方了解勞退新制的優勢與退休準備重要性，勞工也需要深入了解並且開始採取行動，畢竟自願提撥是踏出退休金準備的第一步。此外，除了維持原有的選項，開放勞工選擇其他退休投資方案，讓勞工根據不同的年齡、風險屬性選擇退休金投資商品，提高參與意願，也的確是政策上重要的一環。