銀聯「設卡」赴港投保 繳費續保短期或受影響

內地居民赴香港地區購買保險已經不是什麼新鮮事，爆發性增長的“外流”保費態勢，也引發了資本外流的相關討論，這讓相關監管機構十分重視。在監管部門年內屢屢重申要查處非法在境內銷售境外保單行為的同時，近期銀聯國際付諸實踐，對赴港投保的銀聯刷卡渠道進行了限制。

分析人士認為，去年以來人民幣匯率大幅度貶值直接刺激了內地消費者的境外投保熱情，此次銀聯刷卡限制的新政實施，對於赴港投保、續保的繳費都將產生不小影響。

內地消費者赴港投保的熱情自去年以來就不斷高漲。統計數據顯示，今年上半年香港地區保險市場向內地訪客發出的新造保單保費為301億元，占個人業務總新造保單保費的36.9%。而去年同期這個數字只有139億港元，增長了1.17倍。

銀聯國際近日發布《境外保險類商戶受理境內銀聯卡合規指引》，主要內容包括:一是境內居民在境外購買與意外、疾病等旅遊消費相關的經常項目保險，可以使用銀聯卡支付；其他保險項目嚴禁使用銀聯卡支付。二是嚴格落實外匯政策規定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制。

這意味着，香港地區保險公司的保險產品，包括儲蓄壽險和重疾險等險種，保費不能再刷銀聯卡繳納了。對於香港地區保險，銀聯卡僅可用於與意外、疾病等旅遊消費相關的經常項目保險。

對於銀聯的收緊政策，各家香港地區保險公司對於“哪些產品可以刷銀聯卡買?續保如何繳費?除了刷卡還有哪些途徑?”等問題開始出台具體操作辦法。

如大都會人壽方面表示，目前內地客戶購買意外險和醫療險仍可以刷銀聯卡，除此之外，其他險種不管是新單繳費還是續保都不可以刷銀聯卡；中國人壽(海外)則表示，目前內地客戶購買投資、儲蓄類的保險產品，都不能刷銀聯卡。

友邦保險表示，從續保來看，客戶可以通過電匯或者支票的方式完成，或者是開辦香港地區銀行賬戶完成綁定進行繳費。特別需要注意的是，若是使用VISA或者Mastercard進行繳費，該卡必須獨立於銀聯賬戶，否則也無法完成繳費。

一位保險經紀人告訴記者，現在已經開始在研究繞過“銀聯”支付的方式，為內地客戶尋找新的資金出路。如現金和支票兩種渠道就可以用來購買小額保險，除銀聯外的其他支付方式，如VISA、MasterCard、AmericanExpress等也可以。

摩根士丹利分析師在一份研究報告中認為，目前內地客戶還可尋找其他渠道購買，銀聯卡能否用來支付並非決定內地客戶是否購買香港地區保險的關鍵因素。

實際上，香港地區保險之所以火爆的背後有多方面因素，內地資產配置荒、人民幣貶值、香港地區保單相對性價比較高等都是原因。“現在赴港購買保險產品的內地客戶主要為年薪在30萬以上的人群，有較高的保險意識，通過購買香港地區保險擴大保障，並以持有離岸美元資產進行匯率風險對沖和資產保值。”華泰證券分析師羅毅說。

不過，香港地區保單也並非適合所有人群，在投保之前消費者需要了解清楚其中的風險，不宜盲目跟風投保。

例如，香港地區保單收益存在不確定性。與內地保單的高、中、低檔利益演示不同，香港地區保險保單紅利演示並沒有受限，大多數採用6%以上的高收益率進行分紅演示，然而這並非保證收益，實際受益隨市場環境波動。

羅毅認為，儘管香港地區保單具備價格上的優勢，但減去換匯以及趕赴香港地區交款的成本，年交保費5萬人民幣以內的保單並不適合在香港地區投保。與此同時，香港地區保險的保障範圍與內地保險有所不同，若就投保範圍產生糾紛，投保人將承擔高額的法律成本。(王淑娟)