中產階級如何理好保險財?

案例家庭：

王先生：36歲，IT公司技術骨干，年收入20萬元；王太太：33歲，重點中學教師，年收入10萬元，準備自己投資做生意；有個可愛的兒子4歲。家庭自住房1套，房貸10年期總計20多萬元，每月月供2600元。王先生和王太太有社會和醫療保險，兩人每年購買商業保險6000元。預購23萬元中檔轎車。手頭上有現金17萬元。房產1套。

家庭理財困惑：

準備做些生意投資，但是擔心家庭的醫療風險或意外風險會影響投資。同時希望為養老準備一個靈活、長期、安全的賬戶，并可以為未來高風險投資向安全理財轉移做賬戶準備。除了生意以外，希望做一些金融風險投資，但兒子尚小，工作繁忙，且缺乏專業知識，無暇顧及金融風險投資渠道。

專家理財目標建議：

家庭處于人生重大責任期，保險意識非常強。家庭經濟狀況較好，經濟貸款和負擔較輕。

建議做好：1.完備的醫療保障；2.完備的意外保障；3.適當的保險投資；4.做一些安全的養老計劃。

具體保險建議：

王先生收入占家庭收入70％以上，考慮為王先生適當增加商業保險，建議購買一份保額為200萬元的萬能壽險。王先生今年36歲，采用期繳的方式，年保費在3000元左右，隨著年齡增加保費會有所增加，但幅度不是很大。另外，購買重大疾病保險，以中國人壽康寧險為例，保額20萬元，20年繳費期，年保費為5000多元。另外，購買兩份住院醫療附加險，保費為300元-400元，保額為1萬元。

王太太為重點中學的教師，相對保障較好，可以考慮為王太太購買10萬元的重大疾病險，繳費期20年，約2000多元。附加兩份住院醫療險，300多元，保額1萬元。對于寶寶，可以購買住院醫療險，保額1萬元，保費400元。另外，購買一份人身意外傷害綜合保險，選擇為全家購買，將保額定在150萬元，保費為300元。這樣，王先生全家商業保險支出為17000元左右。

子女教育規劃：根據王先生意愿，為孩子準備一份教育基金，以備支付孩子18歲時出國讀書的費用。假定學費的年增長率為4％，18年后，王先生應為孩子準備240萬元教育基金。假定在王先生退休前也就是50歲之前，王先生選擇積極的投資策略，年收益率約為8％，這樣王先生每年為孩子準備6.4萬元的教育基金，便足以支付孩子的留學費用。

養老規劃：王先生、王太太退休后生活支出估計為每年6萬元，考慮到3％的通貨膨脹率，則20年后的生活費用為每年108367元。假定退休后生活20年，退休前王先生投資回報率為8％，退休后5％的投資回報率。則王先生退休時應該準備的退休金為177.19萬元。將投資中的6萬元錢作為退休基金的啟動資金，則王先生退休前每年需投入32609元作為養老基金。

友情提醒：

俗話說得好，天有不測風云，人有旦夕禍福，一旦災禍降臨，尤其是擔負著家庭主要經濟來源的成年人出了意外，買過保險與否便大不一樣了。家庭有變故、傷殘、疾病、失業、死亡等留下沉重的房貸。因此我們的理財原則是：先針對人生可能發生的風險投保，再談投資。大多數中產階級夫婦，需要擔負起包括自置物業及生兒育女等重任。因此，中產階級尤其要關注的就是家庭保護網——保險。

購買一份人壽保險，它可以保證我們在遇上不幸時，我們的家人免受債務的困擾，而且可以有足夠的資金應付將來的需要。同時，想要選擇好的保險，最關鍵的還是要選好我們的保險服務人員。

中產階層，在百度上的定義為他們大多從事腦力勞動，主要靠工資及薪金謀生，一般受過良好教育，具有專業知識和較強的職業能力及相應的家庭消費能力；有一定的閑暇，追求生活質量，對其勞動、工作對象一般也擁有一定的管理權和支配權。同時，他們大多具有良好的公民、公德意識及相應修養。換言之，從經濟地位、政治地位和社會文化地位上看，他們均居于現階段社會的中間水平。