重疾險四大方案根據經濟狀況來選擇

近年來，重大疾病尤其是惡性腫瘤發病率越來越高，罹患人群日趨年輕化。一旦患病，巨額的醫療費用無疑成為首個需要面對的問題

當今社會，由于人們不良的生活習慣、工作壓力增大和環境污染等原因，各種重大疾病的發病率正呈逐年上升和年輕化趨勢。隨著醫學發展，越來越多重大疾病將得到更好的治療，關鍵在于是否有足夠的治療資金。對于重大疾病這樣的巨大風險，轉嫁風險是最好的處理方法。

對年輕人來說，處在工作起步或組建家庭階段，經濟實力和風險承受能力較弱，一旦身體發生重大變故，可能給家庭帶來財務危機。動則幾萬元甚至幾十萬元治療費用，及后續的護理費、營養費、患者本人包括配偶的誤工費，對普通家庭來說都是不可估量的開支。因此，年輕人應該在身體健康、費率較低時選購重疾險來增加抵御風險的能力。

目前市面上的重大疾病險可以兩種方式購買：主險或附加險。作為附加險的重疾險屬于消費型險種，除非發生理賠，否則保費不能返還。附加重疾險一般與保險期限相差不多的養老險、終身壽險、兩全險等搭配，購買附加重疾險須同時購買相應主險，保費相對便宜。以30歲男性投保為例，10萬元保額附加重疾險的保費僅為幾百元。

在保險期間上，有終身和定期之分。重大疾病終身保險的保障期限是從投保日起直到保險人身故，一生中只要發生合同約定的重大疾病，均可立即拿到賠付；如果被保險人健康長壽，去世后則可獲得身故賠付，這樣的保障是伴隨被保險人終身的。而重大疾病定期保險的保障期間是特定的，保障期間內沒有發生合同約定的重大疾病，保險期屆滿后可以退還保費。

據了解，定期重疾與終身重疾在保障疾病種類、保費計算方式上沒有太大區別。但是，重疾險的投保保費會隨著年齡增加而提高，由于不需要承擔無限期的保險責任，相同的保障額度下，定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30％左右。

據介紹，一般而言，收入較低的年輕人較喜歡定期重疾險，因為保費相對便宜。如果投保人經濟上沒問題，相對而言，終身重疾險更適合健康變化的需要。畢竟年輕時身體較好，隨著年齡增長，投保人更需要保障，如果只買定期重疾險，很可能到年老時真正需要保障時保險卻到期了。

根據經濟狀況有緊到松，可選擇以下方案： 方案一：定期重疾可提供一定期限的重疾保障，但是保險期限后的保障無法覆蓋，建議繳費期選擇為20年，期限較長。由于大多重疾險種具有保費豁免功能，如果繳費第二年發生重疾，實際繳費僅為1/10，就獲得約定金額的保障，此外，無須擔心續保風險。 方案二：養老險/壽險+附加重疾險。因為經濟能力有限，承擔不起較高的保費支出，可根據自身保障需求，選擇主險+附加險的形式較劃算。 方案三：定期重疾+終身重疾定期重疾保額較高，終身重疾保額較低，定期重疾側重于一定年齡前的保障，如60歲、70歲前的保障，終身重疾覆蓋定期重疾終止后的保障，可避免支付交付過高的保費，同時還可保障終身，如果定期重疾險終止前發生重大疾病，還能獲得雙重賠付。 方案四：終身重疾可提供終身保障，不用擔心續保風險，還有一筆滿期給付金可留給子女。 相關產品中宏安享無憂重大疾病保險計劃：該產品集重大疾病保障、意外全殘保障、身故保障、期滿利益于一體，具有獨特的遞增繳費模式，契合人群收入隨年齡逐步遞增的變化特征。在投保初期，可用相對較低的費用獲得較高保障，性價比高，適合有重疾風險意識，但事業剛起步、經濟實力有限的年輕客戶。 案例王先生，30周歲，選擇購買中宏安享無憂重大疾病保險計劃，保險金額20萬元，保障期間20年，繳費期限20年。在20年保障期間內，王先生若不幸患合同約定的重大疾病或意外全殘，可獲得20萬元理賠金；若不幸身故，其受益人可獲得105％的累計所繳保費；若健康生存至合同期滿，可獲得相當于所有已繳保費的期滿金，共131120元。 盡管可獲得高額的保障，王先生并不需要過于擔心繳費壓力。該產品獨特的每5年遞增的繳費結構設計，使得王先生只需首年繳納保費4768元，即可獲得上述所有保障，并且，頭5年的年繳繳費金額維持不變；此后15年的年繳保險費，每5年遞增首年保費的25％。如此貼心設計的繳費結構，使得王先生在事業發展初期，可以相對較低的費用立刻獲得相對較高的重疾保障。而隨著王先生的事業進入發展、成熟階段，在未來的15年中，其保費每5年才遞增一次，并不會給王先生造成額外壓力。