美國信用卡發卡商想出對策規避新法案

美國信用卡相關責任及信息披露法案即將于2月份生效，但是發卡商正在想出眾多對策補償法案帶來的損失，消費者將面臨新的煩惱。

綜合外電1月21日報道，美國信用卡相關責任及信息披露法案（Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act）即將于2月22日生效。該法案旨在幫助消費者應對發卡機構有爭議的做法，但是等此項改革完全實施后，信用卡業將找出新的辦法欺騙消費者，從過去數月前幾項條款的實施情況來看，金融服務業已針對法案的漏洞想出了對策。

信用卡比較網站LowCards.com主管Bill Hardekopf指出，新法案的條款都非常好，解決了關鍵問題，但由于發卡商是追求盈利的公司，它們將找出其它辦法彌補該法案帶來的損失。目前它們正在設立眾多其它即使在新法案實施后也完全合法的業務，補償損失的營收，消費者如今又產生了新的煩惱。

新法案意在消除信用卡業存在的幾個弊端。例如，從2月份開始，每月還款到期日必須每個月均相同；超過最低還款額的償還款項必須用于償付賬戶上利率最高的債務；在多數情況下禁止對固定利率的信用卡上現有未償還余額提高利率；消費者通過郵件、電匯、在線及電話方式付款時發卡商不得收取額外費用，除非消費者要求加急付款以避免產生滯納金。其它如雙月結帳等做法也在被禁之列。

這些條款為消費者提供了保障，但需警惕的是發卡商會想出什么對策。

放貸機構把收費作為主要武器并不令人感到意外。所有信用卡中約80%不收取年費，但許多發卡商開始收費了。即使他們并不收取年費，但對于不使用信用卡購物或在12個月內消費額沒有達到一定標準的消費者將增加“閑置費”。放貸機構還將提高余額代償費，并取消了相關限制使代償業務更便于消費者使用。發卡商還將提高最低財務費，即使你的未償余額僅有1分錢，放貸機構也保證可收取5元錢的費用。

另外，發卡商還在指數連結型可變利率信用卡上做手腳。某些放貸機構并非將信用卡利率與優惠利率相連結，跟隨優惠利率的升降調整消費者應支付的利率，而是將可變利率信用卡與90天期限最高優惠利率相連結。如此一來，利率下調時，信用卡可變利率調整將滯后，但是當利率上調時，可變利率馬上跟隨提高。

非盈利組織負責任貸款中心（Center for Responsible Lending）最近的一項調查顯示，如此調整利率的計算方式可能使年百分利率比傳統定價方式高0.3%。而且，該中心估計這已使消費者每年付出了7.2億美元的代價。

由于新規從根本上說是在鼓勵發卡商發行可變利率信用卡，這種做法將越來越普遍。根據負責任貸款中心的估算，在這種情況下消費者所付出的代價將提高3倍多。

同樣，發卡商對可變利率信用卡將規定最低利率，一般而言這意味著目前的利率現在以及未來沒有多少或根本沒有下調的空間，但有著無限的上調空間。

(蔡立勝 編譯)

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