離婚了,保險投保人,受益人是前夫該咋辦?

已婚人士購買人壽保險，往往指定自己的配偶為受益人，可是一旦離婚，保單該怎么處理呢？這樣的難題，就讓市民陳女士遇到了，她日前寫信向《成都商報》記者求助。

讀者來信

保險專家：

我的前夫是做保險的，2003年結婚以后，我們家里的財產、家庭中每一個成員都買了不同的保險。以為計劃周全的生活可以順利地進行下去，可是，保來保去卻沒有保住完整的家庭。

2009 年離婚后，我拿回了屬于自己的3張保險單。可是最近我在整理這些保單時卻發現，買保險時，家里的保險大部分都是以他的名義投保的，受益人也是他。目前這些保單都是我自己在繳費，我也不想和他再有任何瓜葛。在此請教專家，對于這些保單我該如何處理？我不想退保，能否變更受益人？謝謝！

陳××

“受益人”不因離婚而自動變更

“ 因離婚后未更改保單受益人而造成的保險糾紛，近年來全國不在少數。”上周，《成都商報》記者就陳女士的問題咨詢了成都多家保險公司，發現這確實是個值得關注的話題。專家提醒，一旦婚姻破裂，投保人或者被保險人可以隨時隨地用書面形式通知保險公司更改保單受益人，以保障各方權益。

資深保險代理人張女士告訴記者，人們在購買人身保險時，極容易忽視“受益人”這一項。所謂受益人，是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。當被保險人死亡時，由受益人向保險公司提出索賠，保險公司確認索賠后直接把保險金給付給受益人。因此，受益人可以是被保險人的丈夫、妻子、子女、父母或兄弟姐妹，以及其他與投保人、被保險人有可保利益的第三人。然而，由于生活的變故，當初投保時指定的受益人可能因離異、死亡等而發生變化，如不及時更改，可能會使投保人的一些投保目的無法實現。

張女士表示，夫妻購買人壽保險，往往指定自己的配偶為受益人，離婚后一般都不愿意再讓對方成為受益人，但受益人不會因為夫妻離婚而自動變更，保險合同的效力也不會因為離婚而喪失。因此，為了保護被保險人的利益，投保人可在征得被保險人或其法定監護人允許后，用書面形式通知保險公司更改受益人。

專家提醒，夫妻離婚后應當將原為配偶的受益人資格取消，或者變更為其他親屬，否則，被保險人死亡后，已經離婚的原配偶將合法享受這筆保險金。變更受益人只要向保險公司發去書面的變更申請即可。

變更受益人 須經被保險人同意

如此說來，陳女士要想今后沒有糾紛，她直接去保險公司變更受益人就可以了，然而，事情并不是想像的那么簡單。

專家建議，如果你對保險知識的了解目前仍屬于“菜鳥”級別，在知道答案之前，我們最好先搞清楚以下問題：

問題一：

保險合同中的“三個人”

要搞清楚陳女士的問題，首先我們要了解保險合同中的“三個人”：即投保人、被保險人、受益人之間究竟是啥關系，各自的權利義務是什么？

1、投保人：是指與保險公司訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保費義務的人；投保人享有保險合同解除權。

2、被保險人：是指根據保險合同，其財產利益或者人身受保險合同保障，在保險事故發生后，享有保險金請求權的人，投保人往往同時就是被保險人。

3、受益人：是指人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人或者被保險人可以同時作為受益人。在投保人、被保險人、受益人不是同一人時，投保人指定受益人必須經被保險人同意，投保人變更受益人時，也必須經被保險人同意。

問題二：

誰能變更“受益人”？

根據《保險法》相關規定，“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經被保險人同意”。從本條規定來看，我國《保險法》認為，變更受益人是被保險人的權利。投保人雖然也可以變更受益人，但其變更權來自被保險人的賦予，變更時須經被保險人同意。法律如此規定，其基本原理是，讓被保險人自主決定自己的受益人，自主規避道德危險。試想，如果投保人有權不經被保險人同意變更受益人，那么，變更后的受益人可能會殺害被保險人，以圖領取被保險人死亡后的保險金。如果像現行《保險法》規定的一樣，被保險人享有決定變更受益人之權，則被保險人可以控制自己被他人謀殺的道德危險，對可能謀殺自己之人，拒絕將其變更為受益人。將道德危險交由被保險人自己控制，法律的用心可謂良苦。

離婚了

及時變更“受益人”

搞清楚了以上問題，下面我們再結合陳女士的情況來看看該怎么辦。據陳女士講，目前自己手中的三份保單的被保險人都是陳女士自己，受益人都是前夫，而保單的投保人方面，則是有1張保單的投保人是陳女士，另2張保單的投保人是前夫張某，針對這種情況，我們分兩種情況提出建議：

一、假設購買保險產品A，投保人和被保險人都是陳女士，但受益人是前夫，此類保單如何處理？

專家解答：在這種情況下，陳女士既是被保險人又是投保人，她只需直接到保險公司變更保單受益人即可，而不需要前夫的同意。

二、假設購買保險產品B，投保人是前夫張某，被保險人是陳女士 ，受益人是前夫，此類保單如何處理？

專家解答：

陳女士作為被保險人，可以單獨前往保險公司變更受益人，而不需要前夫張某的同意。不過，這可能留下隱患，因為投保人具有合同解除權，按照我國《保險法》的規定，投保人享有投保和退保的自由(除某些個別的法定例外情形)。此外，保險合同條款對退保一般是如下約定：“本合同成立后，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同時，應填寫解除合同申請書，并提交保險合同、最近一次保險費交費憑證和投保人的戶籍證明與身份證件。”可見，退保申請由投保人提出后并提交保單正本等資料即可退保；此外，投保人還可掛失保單等，而這一切都不需要通知被保險人。由此可見，雖然保單在陳女士手上，但其實并不“把穩”。

為避免留下隱患，陳女士最好將保單的投保人也變更為自己，不過，這需要取得前夫張某的同意，據了解，目前保險公司在實際操作中，客戶如果要變更投保人的，需要投保人（前夫張某）和被保險人（陳女士）一同前往保險公司辦理手續。

為此，專家提醒說，為避免麻煩，最好雙方在離婚財產分割時就約定清楚，哪些保單是屬于對方的，及時變更投保人和受益人。