暴風雨中的"信賴"--中國工商銀行山東省分行應戰金融風暴紀實

在全球金融危機肆虐的2009年，中國工商銀行山東省分行認真貫徹落實國家關于“保增長、擴內需、調結構”的一攬子重大政策措施和適度寬松的貨幣政策，適時調整信貸投向，合理把握信貸結構。一年間，加大放貸，刺激消費，給經濟“輸血”，幫企業闖關。出拳重，措施實，力度空前。既保證了對經濟增長應有的信貸投入，又促進了經濟結構的優化升級，牢牢守住了資產質量這一商業銀行的生命線，在支持經濟企穩回升中發揮了大銀行應有的作用。在復雜多變的特殊背景下，更加彰顯行業龍頭骨干企業的風范。

經過金融風暴的洗禮，人們更清晰地認識到了“你身邊的銀行，你信賴的銀行”的真諦。

——經營利潤持續增長。全年實現撥備前利潤124億元，同比增加9億元，增幅8%；實現賬面利潤117.6億元，增幅16%。

——各項存款大幅增加。年末本外幣各項存款余額4317.5億元，較年初增加959億元，同比多增376.6億元。

——各項貸款合理增長。年末本外幣各項貸款余額3592億元，較年初增加693.5億元，同比多增342.9億元。

——資產質量基礎更加扎實。全年累計清收處置轉化不良貸款84.5億元。年末，不良貸款率為1.89%，較年初下降0.02個百分點。

——經營結構不斷改善。收益結構中，中間業務收入占營業凈收入的比重達到19%，同比提高3.6個百分點。信貸結構中，貿易融資占全部流動資金貸款的比重提高到33.1%。客戶結構中，金融資產5萬元以上中高端個人客戶占比提高到8%以上。渠道結構中，電子銀行離柜率提高到47.1%。

——業務運行總體平穩。各類違規事件和重大案件得到有效遏制，全行連續三年實現零發案，受到總行和監管部門的充分肯定。

——品牌形象不斷提升。2009年初，該行被山東省委、省政府授予“改革開放三十年山東省優秀企業”榮譽稱號。同時，有12家分支機構被中國銀行業協會和山東省銀行業協會授予“文明規范服務示范單位”。

輝煌成果處處體現了中國工商銀行山東省分行團隊智慧、膽識和心血：

穩健掌控投放節奏

面對保增長、擴內需、調結構、促民生經濟大局，中國工商銀行山東省分行充分發揮國有大銀行作用，全面貫徹宏觀經濟政策和適度寬松的貨幣信貸政策，充分發揮金融促進經濟增長作用，在服務地方經濟發展的同時，實現了信貸業務健康平穩運行。

合理把握信貸投量節奏，各項貸款適度均衡增長。去年以來，在適度寬松貨幣信貸政策環境下，面對全國銀行業機構貸款急速增長的形勢，該行始終堅持審慎穩健的經營原則，既積極拓展優勢信貸市場，確保重點項目、重點企業資金需求，又考慮自身風險管控能力，科學把握貸款投放的總量和節奏，均衡有序地增加信貸投放，各項貸款實現合理增長。既體現了“保增長、擴內需”這一時期的特殊要求，也貫徹了監管部門窗口指導意見，較好地適應了該行風險管理的需要。

及時跟進宏觀政策導向，積極推進信貸結構調整。在信貸總量快速增長的同時，針對不同時期的政策導向和經濟特點，適時調整信貸投向，合理把握信貸結構，使新增貸款較好地契合了宏觀政策要求，適應了我省經濟發展需要。新增貸款主要投向了交通、城建、能源等重大基礎設施和關鍵領域，同時向先進制造業、服務業以及中小企業、個人消費領域進行了適當傾斜。全年新發放619億元項目貸款中，投向城建、交通、能源等基礎設施行業427.9億元，占比69.1%，同比提高14.3個百分點；投向服務業近43億元，占比6.9%；投向先進制造業119.6億元，占比19.3%。

加快推進信用創新，融資方式更加多元。2009年初以來，配合省內重大工程、重點項目建設，加快推廣項目搭橋貸款、前期貸款、營運期貸款、固定資產支持融資、并購貸款等新型信貸產品，有效解決了企業開工項目數量較多、投資方資金籌集壓力較大的困難。全年共發放項目搭橋貸款150.7億元，項目營運期貸款19.1億元，并購貸款1.8億元。同時，結合省內客戶需求特點，推動新型金融產品快速發展。全年累計辦理信托+理財業務150.9億元、國內信用證283.3億元，牽頭組織銀團貸款473億元，推動了由信貸大行向融資大行的轉變。

創新確立新的優勢

過去一年，在適度寬松貨幣政策和更加充分的競爭環境下，銀行同業競爭日趨白熱化。面對新形勢，該行更加注重通過加強創新來推動業務發展，通過提升服務水平來拓展優質客戶，不僅鞏固了既有領先地位，而且在部分業務領域實現競爭趕超，奪回或確立了新的優勢。

服務工作持續改進。按照總行統一要求，省分行設立了服務管理專門機構，配備了專職管理人員，并制定實施了《2009-2011年服務工作規劃》，組織開展了2009“服務提升年”活動，有效提升了服務水平。全年新建財富管理中心1家、貴賓理財中心78家，完成了224家網點裝修改造工作。有近60個營業網點達到了申報四星級以上網點的標準。進一步完善公司客戶分層營銷體系，啟動實施個人客戶分層服務工作，實現了服務工作由“大眾化”向“個性化”的轉變，促進了優質客戶服務能力的大幅提高。2009年，全行有12家分支機構被中國銀行業協會和山東省銀行業協會授予“文明規范服務示范單位”。在第十一屆全運會期間，濟南千佛山支行還成為唯一進駐運動員村的金融機構，圓滿完成了全運金融服務任務。

客戶數量大幅增加。省分行組建了私人銀行部濟南分部，啟動了個人金融“五化”戰略。即客戶高端化、手段電子化、產品多樣化、營銷綜合化、服務個性化，推動全行在提高客戶貢獻度、提升經營效率上下更大功夫，有效促進了客戶數量的增加。年末，全行對公結算賬戶較年初增加3萬多戶，個人客戶較年初增加168萬戶。中高端客戶個人網上銀行、基金、信用卡、第三方存管滲透率大幅提高，有力地推動了各項業務發展和競爭力的提升。

市場競爭力不斷提升。服務創新工作的加快推進，增強了全行綜合競爭能力，促進了各項業務發展。全年新增信用卡110余萬張，實現消費額233.8億元，增幅分別達到68%和81%。新增電子銀行個人客戶288萬戶，企業網上銀行客戶12200戶。特別是儲蓄存款扭轉連續多年增長不力、份額下滑的局面，較年初增加324.6億元，1-3季度連續保持同業占比第一。國際結算業務確立了領先優勢。全年完成國際結算量365億美元，連續10個月位居同業第一。

轉型促結構調整

2009年以來，全行盈利成長遇到了許多不利因素。特別是銀行體系流動性大量釋放、央行非對稱降息、個人房貸利率浮動下限擴大等，使市場利率快速走低，對傳統的以利差收入為主要來源的盈利模式帶來嚴峻挑戰。在此情況下，該行一方面繼續擴大信貸投放，最大限度提高利息收入；另一方面加快調整經營結構，積極拓展收入增長點，不僅保持了盈利持續增長，而且進一步形成了可持續增長的收益結構。

小企業和個人貸款快速發展。全年累計發放小企業貸款430億元，同比多發放139億元。新增個人貸款188億元，同比多增140億元。

中間業務保持高增長勢頭，對利潤實現起到重要支撐作用。全年實現中間業務收入35億元，增幅達31.7%。十大類中間業務中，除代理及個人理財、代客資金交易外，其他業務均較上年同期大幅增長。另外有10項業務實現零突破，增加收入3.5億元。

負債結構發展積極變化，資金成本進一步降低。年末全行增量定期存款占比同比下降29個百分點；余額定期存款占比同比下降3.4個百分點；存款提取率同比下降0.59個百分點。同時，充分運用總行給予的政策支持，加大資金交易運作力度，壓縮系統借款，降低資金成本。

安全塑銀行之魂

安全是商業銀行經營發展的靈魂，是各項業務健康發展的保障。面對風險防控的嚴峻形勢和業務快速發展的實際情況，該行把風險防范作為各項工作的重中之重，正確處理加快發展與穩健經營、業務拓展與風險防范關系，不斷強化信貸管理，進一步鞏固了安全穩健經營的發展局面。

嚴格審查審批。認真執行國家行業產業政策和總行信貸政策，始終堅持“綠色信貸”方針，嚴格審查項目的準入標準和條件，抓好項目申報審批關、資金使用關，保證了相關材料的準確完整和貸款前提條件的全面落實。針對經濟持續下行、企業效益下滑的形勢，對新發放貸款增加了企業當期變化的審查內容，加大了對企業即期經營情況的審查力度。嚴格規范信貸作業管理，先后制定完善《法人客戶信貸業務操作流程》、《小企業信貸業務操作流程》，對《動產質押操作辦法》、《股權質押管理辦法》進行了重新修訂，從制度上保障了信貸業務的健康發展。嚴格執行信貸業務停牌制度，專門出臺了《信貸業務機構處罰管理辦法》。

加強信貸管理。2009年初，該行還專門組織對450多家億元以上法人客戶和160多家5000萬元以上房地產客戶進行了“過冬體檢”。對較大風險和嚴重風險客戶，落實了化解措施，控制了貸款風險。同時建立完善了風險監控報告制度，組織對房地產開發貸款資金回籠、虛假按揭以及石油、玉米深加工等行業風險狀況進行了專題調研分析。逐步推進“擔保圈”化解工作，對全行“擔保圈”風險情況進行了摸底分類分析，啟動了擔保圈風險化解工作，達到了降低風險的目的。

內控扎緊管理籬笆

面對防范案件工作的嚴峻形勢，該行始終堅持“內控優先、制度先行”的理念，不斷強化基礎管理，積極創新管理手段，內控管理基礎不斷夯實，防范案件工作取得明顯成效。

加強基礎管理。為進一步提高全行執行能力和全行效能，把強化制度執行作為執行力建設的切入點。深入組織開展“雙零”網點、“雙零”柜員創建活動，規范業務操作，狠抓制度落實，員工遵章守紀意識增強，業務核算質量明顯提高，各類差錯事故明顯減少。去年前三季度保持“雙零”記錄的網點達到124個，較上年同期增加近50個。

突出防控重點。在總行確定的8個重點風險點的基礎上，結合本行實際，該行增加了票據業務、營業經理履職等2個風險點，并將責任分解到省行相關部室，落實到具體崗位和人員。加強排查分析，制定防范措施，保證了制度規定的落實，防范了案件事件的發生。同時，繼續加強員工行為動態管理，制定了派出附屬機構員工廉潔從業、支行管理人員、網點負責人和客戶經理4個監督辦法，突出加強重點人員和關鍵崗位監督，形成了較嚴密的監督管理體系。

改革創新激發活力

越是困難的情況下，越要通過創新激發活力，通過改革突破障礙。一年來，該行在抓好當期經營管理工作的同時，堅持把當前工作與長遠發展有機結合起來，解放思想，大膽實踐，積極完善體制機制，破解發展難題，有效激發了全行經營活力和發展后勁。

大力推進支行零售化。在構建分層營銷體系的基礎上，以實現支行零售化為突破口，不斷強化各級管理行的經營職能。即對支行的經營職能進行重新定位，將大客戶資源按信貸余額標準在省行和二級分行進行重新分配經營，逐步建立起支行專營小企業和個人金融業務，省行和二級分行主營大客戶業務的多級經營管理體制。同時通過重組服務機構、優化業務流程、創新產品種類、調整考核導向等配套措施重新煥發支行經營活力，提高各級管理行的運行效率，實現管理體制由“一級經營、三級管理”到“分層經營、逐級管理”的轉變。

全面實施縣域支行分類管理。組織制定了《縣域支行分類管理辦法》，對全部68家縣域支行啟動了差異化管理。結合縣域經濟金融資源狀況，以效益貢獻為主要標準，將全部縣支行劃分為四類，分別確定不同的經營定位和發展目標，制定分類考核評價辦法，落實了配套辦法，促進了支行經營活力和競爭能力的提升。