男女購買保險費率大比拼

“30歲，男性”，在絕大多數保險產品的投保案例中，我們都可以看到這樣一個“標準體”的存在——正是因為太多的保險產品以“30歲，男性”作為示例，以至于我們對于保險產品尤其是保費的很多印象，都是基于這樣一個特殊人群而來。其實，年齡和性別都是影響保險保費的重要原因。尤其是性別，男性和女性在許多險種有著迥異的保費。在此，筆者將比較男性和女性投保主要

壽險均衡保費女性低于男性

女性較男性更長壽，這是全球范圍內的一個普遍現象，中國自然不例外。《2007年世界衛生統計報告》顯示，中國人平均壽命為男性71歲，女性74歲。對于以死亡作為直接標的的壽險產品而言，這便意味著在相同保障歲數的前提下，女性身故的概率大大低于男性，因此女性繳納的壽險保費低于男性也就是一件理所當然的事情了。

以某款定期壽險為例，同樣是30歲的投保人，選擇20年繳費，投保至60歲，50萬元壽險保額，那么男性年繳費為1900元，而女性僅為1200元，后者是前者的63.16%。每年少繳納700元保費，看起來是不多，但是若將這筆錢省下來去做投資，按照8%的收益率計算，那么20年700元投資將在女性投保人50歲的時候變成3.2萬元；若是這筆錢繼續按照8%的收益率增長至保障到期即60歲時，更將變成6.92萬元。

當然，伴隨年齡上升，男性和女性的死亡概率會不斷接近，因此若投保人延長保障期限，則女性保費相比男性的折扣會有所減少。若上例改為投保至70歲，則男性年繳費為3900元，而女性僅為2700元，后者是前者的69.23%。不過，雖然差距縮小了，但是絕對差額卻增加至1200元，同樣省下來做投資的話，至50歲繳費結束將變成5.49萬元，若繼續按照8%的收益率增長至保障到期即70歲時，更將變成25.6萬元。

壽險自然保費復利空間更大

上例涉及的是采用均衡保費費率的壽險，即每年繳納的保費一致；除此之外，許多投連險附帶的壽險則是采用自然保費費率，每年繳納不同的壽險保費。

對于自然保費費率的壽險而言，女性投保在初期的省錢效應更大。以某款投連險附帶的壽險為例，同樣是50萬元的保額，30歲男性當年需繳納660元保費，女性則是306元，僅為男性的46.36%；至40歲，男性當年需繳納1284元，女性則為624元，為男性的48.60%；至50歲，男性當年需繳納2676元，女性為1404元，為男性的52.47%。顯然，越年輕，女性繳納的保費比例相比男性就越低。

這也就意味著，女性利用上述提及的省錢投資策略可以收取更大的效果。以男性為例，若是不選擇上述年繳保費1900元的定期壽險，而是改用投連賬戶中的壽險來實現，剩下的保費則投資；若年齡大了，則從投資賬戶中支出。在不考慮初始費用的前提下，在實現同樣保障的前提下，在8%的收益前提下，男性通過投連買壽險省下的錢會變成4.86萬元的投資；若是女性，同樣是有每年1900元的壽險保費的預算。采用同樣的策略，因為需要繳納的保費較少，尤其是初期繳納的保費比例更低，因此其省下的錢會變成12.9萬元的投資，大幅高于上例中的3.2萬元，也高于本例男性的4.86萬元。

投保意外險男女都一樣

在身故保障方面，除了保死保全殘的壽險外，意外險同樣是不可或缺的險種——尤其是意外險對于殘疾的保障。不過，因為意外險僅針對意外事故造成的傷害進行賠償，不涉及到人的自然壽命，因此其保費的厘定和壽險也不盡相同。一般而言，無論男性還是女性，投保意外險的價格都是一致的，而且其往往也不受年齡的影響。以某款綜合意外保障計劃為例，其提供20萬元意外保障以及附加意外住院津貼每日100元，在18周歲至60周歲的投保年齡段中，無論男女都是均一價400元。而由綜合意外險衍生的諸如交通意外險、旅游意外險等也遵循同樣的原則，男女投保都是一個價格。

和意外險一樣采用男女均一價的，還有醫療補貼險，即對因病住院給予每日固定補貼的險種。此類保險由于不涉及醫療報銷，因此影響價格的唯一因素就是年齡。

購買報銷型醫療險男性保費更低

絕大多數男女有保費差異的險種，男性都是必須要多繳納保費的性別。不過，報銷型醫療險可算是少數的例外，畢竟婦科是女性醫療中較多見的一個項目。

以某款醫療保險為例，入住非推薦醫院，獲賠符合投保所在地社會基本醫療保險支付范圍的醫療費用，給付標準為90%；入住推薦醫院，獲賠符合投保所在地社會基本醫療保險支付范圍的醫療費用。對超出支付范圍的醫療費用，保險公司按60%的比例進行給付。在每次住院5萬元保額的前提下，30歲的男性年繳費為1168元，而30歲的女性年繳費為1304元，后者較前者要多繳費11.64%。當然，男女繳費的多寡更多取決于不同年齡的疾病發生概率，并非直線上升，而是會先上升后下降。如40歲的男性年繳費為1494元，而40歲的女性年繳費為1675元，后者較前者要多繳費12.11%；而50歲的男性年繳費為2478元，50歲的女性年繳費為2599元，后者較前者要多繳費4.88%。

投保重疾險女性為男性的70%左右

在健康類保險方面，重疾險是近年越來越受關注的險種——畢竟以癌癥為首的重大疾病的發生率正在上升中。與報銷型醫療險不同，重疾險同樣是男性需要繳納保費較多的險種。

以某款60萬元重疾保額，繳費期20年，保障至60歲的重疾險為例。30歲男性投保年繳費4800元，而同齡女性為3300元，僅為前者的68.75%；若是保障至70歲，則30歲男性投保年繳費8900元，而同齡女性為6050元，僅為前者的67.98%。

當然，以上是均衡保費的重疾險；若是自然保費的重疾險，則在女性保費偏低的大前提下，比例會有所變化。以某款萬能險附帶的自然保費重疾險為例，在50萬元保額的前提下，30歲男性當年月繳費為107.54元；而同齡女性月繳費為83.58元，為前者的77.72%；40歲時，男性月繳費223.54元，女性為169.08元，為前者的75.64%；50歲時，男性月繳費509.58元，女性為391.38元，為前者的76.8%。