交行信用卡中心徐瀚:欺詐風險是最大風險

適度加快發展穩步提升效益

2009年受金融危機影響，國內信用卡市場出現一定程度的波動，但是，交通銀行太平洋信用卡中心還是交出一份不錯的答卷，提前18個月實現了盈利目標，這一切在2009年顯得難能可貴。那么，交通銀行太平洋信用卡中心是如何取得這樣的成績？對于2010年交行太平洋信用卡中心又將有怎樣的目標？信用卡業務未來的發展中，最大的機會與挑戰是什么？帶著這樣的問題，記者采訪了交通銀行太平洋信用卡中心副首席執行官徐瀚。

2009年成績來之不易

徐瀚認為，信用卡作為最便捷的消費信貸和電子支付產品，符合時代發展的需求，市場潛力依然巨大，即使在逆境中我們也要尋找合適的發展點。

他列舉了交行太平洋信用卡中心在2009年開展的一些活動。他說，比如2009年，面對嚴峻的經濟金融形勢，我們響應國家擴大內需的經濟政策，推出了以“刷一百送一百，共拉內需”為主題的信用卡市場活動。簡單易記的“刷一百返一百”活動機制，和創新網絡互動溝通使持卡人的參與熱情大大提升，近9萬持卡人獲得現金大獎。根據同業交換平臺數據，在八大主要發卡銀行中，交行自2009年4月開始月卡均消費增長率從2009年3月的第六位上升到2009年4、5月的第二、第三。在金融環境不佳的情況下，消費增長率排名上升，交行消費“跑贏大市”，“共拉內需”活動功不可沒。公共媒體公司評估數據顯示，在2009年上半年各家銀行產品營銷活動中，交行太平洋信用卡中心的“共拉內需”活動，響應率與知曉率均名列前茅。

有種觀點認為，在整體市場并不理想的情況下，進行大規模的開發市場及開展促銷活動是有一定市場風險的。這就對交行太平洋信用卡中心提出了更高的要求，徐瀚表示，在促進消費的同時，交行太平洋信用卡中心強調了風險管控，做到了先發制人，嚴控風險政策，有效提高了催收能力，從而保證了資產質量的穩定，實現了風險可控的目標。2009年，交行太平洋信用卡中心在面對復雜多變的外部形勢時，積極調整發展策略，取得了可喜的成績。

交行提供的數據顯示，太平洋信用卡在冊卡量較上年增加35%，刷卡消費額較上年增長68%，卡均消費穩步增加。在市場份額不斷擴大的同時，太平洋信用卡的客戶結構得到了明顯改善，風險也得到很好管控，并且比原計劃提前18個月實現盈利。而在2009年金融危機的大背景下實現盈利，更具特殊意義。

2010年持續盈利可期

可以說，2009年對于國內信用卡市場是相當艱難的一年，但是交行太平洋信用卡中心通過銷售渠道優化、加強風險管理、提升盈利能力等方面工作成功應對了世界金融危機的影響。

那么，在2010年，交行太平洋信用卡中心將會有哪些重點計劃和發展規劃呢？徐瀚表示，“作為2010年上海世博會唯一指定合作的商業銀行，交通銀行將努力提升信用卡業務服務經濟、服務世博的能力，繼續推動信用卡業務的發展。”他表示，交行太平洋信用卡中心將以發行世博信用卡和做好以世博為主題的營銷活動作為2010年的重點工作之一，同時在世界經濟和中國經濟增長趨勢企穩回升的情況下，適度加快發展速度，穩步提升發展質量和效益。他希望2010年太平洋信用卡客戶規模和刷卡消費繼續保持上年的增長速度，同時從內部管理來講，通過管理效率的進一步提升，確保盈利的持續增長。

對于國內信用卡市場的同質化問題，徐瀚表示，交行始終堅持以客戶為中心，交行太平洋信用卡中心以“用客戶的腦袋去思考”為服務理念，在客戶接觸點上，量化服務指標，制定服務標準，打造高品質的信用卡服務。在他看來，服務是打破同質化的利器，不僅是在2010年，交行將始終堅持這樣的理念。

徐瀚還表示，交行正積極研究電子、網絡、通訊等相關領域正在發生的科技革新，并試圖與金融領域相結合，創造出更加簡便、高效、安全的金融支付和消費信貸產品，比如芯片卡、手機銀行、網上銀行，等等。這些技術研究和應用有的已經實施，有的正在開發，都會對金融業務的發展帶來深遠的影響。顯然，交行已經做好準備在創新方面大顯身手。

欺詐風險是最大風險

在2009年，國內信用卡的不良率呈現出了快速增長的勢頭。當然，這與信用卡的發卡量的增加有關，但是，信用卡的風險在增加也是不爭的事實。

那么，如何看待信用卡風險，風險與發展的關系又該如何看待？2010年信用卡市場應該注意的是何種風險？徐瀚坦言，信用卡風險不會完全消除，風險也不是越小越好，最重要的是平衡好風險與發展的關系，取得風險收益的最大化。目前交行太平洋信用卡中心的風險管控水平居于行業前列，不良率在可控的范圍內。

“2010年，最突出的風險依舊是欺詐風險，申請欺詐依舊是目前主要的欺詐形式。”徐瀚認為。但是隨著監管力度的加強和交行太平洋信用卡中心前端風險管控能力的提升，申請欺詐將會逐漸減少，但是更復雜的交易欺詐可能會增加，交行太平洋信用卡中心已經在對交易欺詐進行相應的防范準備。

發展與挑戰并存

目前及未來幾年，都是信用卡行業的快速發展期，信用卡市場尚未完全成熟和飽和，信用卡業務的發展還具有廣大的發展空間，徐瀚如是說。

隨著經濟的快速增長和社會的不斷進步，人們的生活方式也發生著日新月異的變化，出國、旅游、提前消費成為消費的主流之一，人們對信用卡的接受程度在不斷提升，信用消費的滲透率也在大幅增長。同時，新技術、新模式、新支付方式層出不窮。這些經濟和社會因素都為信用卡業務的發展提供了大量的創新機會和有利條件。

信用卡作為現金的替代品和最便捷的信貸工具，在人們日常生活中扮演著越來越重要的角色。與新興的支付方式和信貸工具比較來說，信用卡業務具有高活躍性，不僅創造新的盈利源泉，而且對于分析客戶消費行為，向客戶提供適銷對路的金融產品都具有十分重要的意義，這也是各家銀行紛紛加強市場爭奪的原因。

在競爭的同時，信用卡行業也可以與新興的支付手段進行合作，為信用卡支付提供更寬廣的舞臺。

當然，信用卡市場機遇與挑戰永遠是并存的，徐瀚認為，隨著信用卡業務的發展，信用卡欺詐犯罪也將日益增加，欺詐形勢將更加復雜，抵御風險的壓力加大；同時，支付類、小額信貸類產品的升級也將使信用卡市場面臨更多的競爭對手。

2010年，國內的經濟企穩向好，國家出臺擴大內需的舉措，消費者信心走強，這為信用卡的發展提供更好的發展空間。但是與此同時，收單市場不規范、法律法規不健全等問題仍舊存在，風險隱患仍舊不容忽視。

徐瀚認為，從長期來看，信用卡業務必須始終以提高關鍵競爭力為基礎，以科學風險管理為核心，以創新發展為動力，以經濟效益為目標，再加上監管層的指導和行業內的自律管理，才能實現可持續發展，才能為促進國民經濟發展和社會和諧進步不斷作出貢獻。