信用卡風險惹憂,業界建言加強立法

信用卡的壞賬風險正在引起各界的關注。“2009年累計損失類透支余額總計約52.27億元，同比增加78.68%。逾期賬戶、損失類賬戶透支余額等信用卡風險總量也在同步上升。”昨日，中國銀行業協會銀行卡專業委員會在京發布的《2009年中國信用卡產業發展藍皮書》（下稱《藍皮書》）如是表述。

中國人民銀行發布的2009年支付運行報告也透露了這一信息。央行統計數據顯示，截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長128%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1%，較2008年末增加1個百分點。

隨后在2010年一季度支付報告中，截至一季度末，信用卡逾期半年未償還的貸款總額為49.7億元，比上年同期增加133.1%。

《藍皮書》也稱，2008年世界金融危機爆發后，信用卡風險資產陸續暴露。“中國信用卡行業不良率較2008年有所上升，全年不良率平均在2%~4%之間。”

業界認為，相比起國際信用卡5%的不良率警戒線，我國信用卡壞賬風險并沒有到“觸目驚心”的程度。

對于壞賬的增加，有觀點認為，這或是金融危機的負作用。以交易為例，《藍皮書》數據稱，在全球金融危機的背景下，國內經濟環境的變化使居民社會購買力和消費意愿有所下降，持卡人消費趨于謹慎，從而導致信用卡交易金額的增速放緩，較2008年回落32.06個百分點。

亦有看法認為是信用卡市場發展一定時期后的正常風險暴露。2003年被認為是我國信用卡發展“元年”，是年我國大部分股份制商業銀行開始發力信用卡市場，隨后幾年，信用卡一直處于“跑馬圈地”時期，至今有風險暴露“當屬正常”。

昨日，招商銀行信用卡中心總經理劉加隆在接受《第一財經日報》采訪時認為，風險暴露或是因為不同銀行的信用卡進程階段不一。“跑得快，可能問題出來得早。”

在其看來，更大的原因或在于國內對信用卡呆賬核銷方式與國外的不一致。“國內呆賬是累計計算，其間有一定核銷，國外都是當年新增或近6個月新增。”劉加隆認為，國內不良率的統計與國外并不具備可比性。

事實上，這也是各銀行屢次反映的信用卡市場桎梏之一。昨日發布的《藍皮書》建議，應參考國外信用卡成熟市場呆賬核銷的做法，結合國內實際情況，可調整部分類別呆賬的申報條件、簡化核銷申報材料、修訂責任認定制度等。

銀行業協會銀行卡專業委員會常務副主任、民生銀行信用卡中心總裁楊科還指出，目前我國信用卡市場還存在相關法律法規不明晰、信用卡收單業務不規范、第三方網絡支付監管等方面的問題。

為此，《藍皮書》建議，應盡快建立和完善信用卡相關法律法規，如《銀行卡條例》，“通過規范信用卡參與各方的權利與義務，整治各類不規范競爭行為。通過法律法規理順信用卡產業監管體系，明確各部門對信用卡產業監督管理的職責。”

同時，《藍皮書》還建議國家相關監管機構進一步完善和建立第三方網絡支付的監管主體體系，明確監管內容、范圍和經營規則，以防止國家金融體系在個別支付渠道上出現巨大風險。