年終獎怎么用投資理財多元選擇

歲末年尾，如何妥善打理年終獎，便成為職場上的熱門話題。在當下股市、樓市較往年更為低迷的情形下，這不免令上班族糾結。為此，商報記者近日聯系了一些相關投資理財專業人士，以期給投資者指點“迷津”。

根據自身情況制定配置計劃

對于年終獎，業內人士表示，要有意識地在年底為自己和家庭做一張“年度分析表”。這張表的內容包括：1、全年收入情況，包括工資和其他投資收益，以此明確自己的財力情況；2、各種支出情況，明確哪些是不必要的，以供下一年參考；3、房貸等債務情況。“理財不是一次或幾次成功的投資，而是長時間持之以恒地執行理財計劃。”對此，一般來說，得到一筆年終獎后，應該按以下順序使用：

第一步是先考慮“必須要交的”，包括房貸、贍養老人、到期債務、子女學費等。第二步是“必須要花的”，包括個人或家庭的衣食住行等必需品的支出。第三步是“必須要攢的”，包括保險、養老金等儲備。扣除以上部分后，剩余的財力最好將其用作投資。“年終獎的打理要兼顧消費與投資，拿出三成去消費，七成去投資。”

理財專家同時認為，每個人的年齡階段、風險承受能力和資產狀況不同，選擇投資產品的比例也會有所不同。對于5萬元、10萬元、20萬元、50萬元的年終獎數額，理財專家給出了以下組合安排：

●5萬元：資金有限，重點投資在一個比較穩健的理財方向。多數家庭投資者可以全部購買偏債或混合型基金，保守型投資者可全部購買黃金，激進投資者可全部購買偏股基金。

●10萬元：家庭投資者可一分為二操作，大部分用來購買偏債或混合型基金，少部分可購買股票、偏股基金或保險，激進投資者也可全部購買偏股基金。

●20萬元：所有投資者均需一分為二操作，一半購買各類基金產品(根據自己的偏好)，一半用來長線投資，家庭投資者可買黃金或股票，激進投資者可做收藏之選。

●50萬元：建議首先購買一份意外保險，剩余資金可根據偏好，投資在一個方向，偏股基金、混合型基金是首選。

基金篇

可先定投指數型基金“試水”

有測算顯示，2005－2010年過往6年中，持有一籃子基金有4年跑贏CPI。2011年終獎換“基籃”，基民不妨放眼長期、立足穩健，戰勝通脹應是大概率事件。

對于2012年的股市，研究機構持謹慎樂觀態度，大部分都認為2012年將上漲，上證指數波動范圍在2000－3000點之間。理財達人江小姐表示將年終獎主要購買指數型基金。不過，目前市場震蕩不已，對于穩健型投資者，也可采取先定投指數型基金“試水”，等市場明顯企穩再進行投資。

深圳一家銀行理財師表示，隨著2012年經濟政策轉向，可以預測即將迎來新一輪的降息周期，各類理財產品的投資前景將重新洗牌。一季度不妨多買入債券基金或者混合型基金，而二季度之后可適度加倉權益類產品，考慮購買股票、偏股基金等。

工商銀行（601398估值測評行情資訊主力買賣）理財師同時表示，基金購買的起點是1000元，不論多少年終獎金額，都建議投資者根據其風險承受能力和投資時間做適當配置。除此之外，投資基金還可采取整筆投資和分次投資(即定投)的方式。

貴金屬篇

保值宜實物金投資宜紙黃金

2012年國內經濟預期將呈現較高增長、較高通脹狀態。在人民幣持續升值的背景下，黃金作為整個商品市場應對通脹、避險的最好工具，會繼續受到投資者的熱烈追捧。盡管上半月，黃金價格急跌，但年末是黃金消費集中時期，年終獎投資黃金，也是不錯選擇。

“黃金作為貴重金屬，是國際公認的中間貨幣，比較保值，黃金投資大致有6類，實物黃金、紙黃金以及T＋D、黃金期貨、股票等。”中國銀行（601988估值測評行情資訊主力買賣）分行一位理財經理告訴商報記者，以實物黃金為例，目前實物黃金價格維持在400元／克左右，升值空間雖不太大，多以金條形式賣出，但比較適合資金充裕的市民作長期投資。市民領取年終獎后，將其部分投入實物黃金投資，中長期收益有保障。

而紙黃金價目前在325元／克左右，存有一定上升空間，投資者最少可購入10克進行投資，門檻低、投入小、風險也小，比較適合資金較少的市民及新手投資。“現在，不少銀行對投資紙黃金的用戶推出自動止盈止跌服務，投資者可根據自身投資經驗和風險承受能力進行預估，設置漲跌上限、下限。”該經理分析，紙黃金適合工作較繁忙的白領投資。

不過有理財師表示，是否要購買黃金白銀，理財者首先要清楚自己購買黃金白銀的目的是為了收藏還是投資。一般來說，實物貴金屬更多是用于收藏和保值，而交易黃金則更側重投資功能。

保險篇

返還型分紅險兼顧投資保障

業內人士表示，在目前低利率、高通脹預期，且股市震蕩的階段，大家希望更多穩健安全的理財手段。而普通上班族顯然沒有時間和精力加入到預演經濟走向的專業戰中去了，于是他們只能通過相對穩健的保險產品讓自己實現財富增長。

中德安聯保險專家黃海燕表示，利用年終獎購買保險應側重保障型產品，尤其是重疾險和醫療險。專家建議，職場新人不妨用3000－5000元的年終獎購買一份中長期的重大疾病保險計劃，每年繳費可以起到強制儲蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金。

專家還表示，目前市場上有一些返還型的分紅型壽險，有一定預期收益，也有抵御通脹的分紅，這對于偏好穩健型投資的消費者來說，在收入穩定的情況下，作為強制儲蓄，可以鎖定一部分資金。而選擇相對較短的繳費期，可以在未來不太長的時間里有持續的繳費能力，減少因繳費能力下降而帶來的不穩定性。

那么分紅險是如何保證客戶賺錢的呢？保險專家解釋說，能夠抵御通脹就是一種安全的盈利模式。分紅險受市場歡迎，很大原因歸結于它可以最大限度地抵御通脹，也就是說如果以后物價高了，分紅的數目也會提高。分紅險之所以具備抵御通脹的功能，主要取決于其收益架構，即固定返還＋分紅，對于投保人來說，在保證滿期本金返還的同時，還可以“賺取”以復利計息的紅利。