一手房貸13銀行比拚,不同銀行相差超44萬

「房貸政策並未收緊，一套房仍享受原有固定政策的低利率低首付。」中國銀監會副主席蔣定之就針對一直「風傳」房貸政策要改的傳聞作出回應。

楊小姐得知「情報」後，趁著第一套房貸還處於優惠期，趕緊開始籌劃向銀行「借糧」買房。

楊小姐的總體情況是中產階層的一個縮影:與結婚將近3年的丈夫在廣州工作，各自擁有一份月收入在1萬元以上的工作;經過幾年積累，有一定的經濟能力去購買第一套房。

楊小姐看中了一套總價為150萬元房子，「目前我跟丈夫的全部積蓄不夠一次性付清150萬元的房貸，但現在一手房貸政策還處於優惠時期，加上我們在還貸上還存在很大壓力，所以『該出手時就出手』。」

同時，楊小姐坦言，「壓力依然很大。而面對各種銀行房貸業務，如何選擇到貸款成本最低的銀行，也是我現在很頭疼的問題。」

對此，理財週報記者以楊小姐的情況為案例，廣泛咨詢13家銀行廣州的個貸經理發現，建行產品最豐富，民生、工行等首付最低。更為重要的是，選不同銀行及不同還款方式，最終會使得購房成本差異巨大。同是第一套房貸150萬元30年期，最省錢的貸款組合與最費錢的組合之間差距超過44萬元。

理財週報記者還發現，選擇渣打銀行的活利貸，且採用等額本息的還款方式，會比去招商銀行等選等額遞增還款方式省最多的錢。如果選擇每個月增加10元錢，在招商銀行貸150萬30年的總購房成本是2406000元，是所有還款方式中成本最高的。

理財週報記者計算發現，各種還款方式中遞增還款最貴。招行上述案例，與渣打銀行等額本息配活利貸所產生的1961840元總成本相比差約44.5萬元。

深發展三種還款方式

等額本金最省

銀行為貸款人提供的還款方式基本有兩種:等額本息與等額本金。這兩種方式當然各有利弊，而等額本息是目前為貸款人廣泛接受與採用的還款方式。深發展銀行在個人貸款產品上做得算是比較豐富，記者就以楊小姐的案例向深發展廣州一支行的個貸經理王先生咨詢怎麼貸最優惠。

「根據現在一手房貸的政策，貸款人最低給出三成的首付，貸款利率可下調30%。就楊小姐的情況要獲得以上的優惠不存在很大問題。」王經理表示。若楊小姐先給出首付45萬元，剩下的105萬元進行貸款，如果貸款期限為30年，利率打7折後為4.158%(現行30年浮動利率5.940%)，那麼我們可為其提供三種還款方案。

一是按月等額法供款(等額本息法)，經過相關計算，楊小姐月供5100元左右;二是按月遞減法供款，第一個月的月供約6555元，以後每月按一定金額遞減，這種方式相比第一種方式，能節省利息13萬元左右;三是雙周供方式供款，每一期(兩周)供款2550左右，還款期縮短為308個月，比上述兩種少52個月，利息相比第一種還款方式節省超12萬元。

「每種方式當然會有自己的利弊，由於楊小姐與其先生每月的共同收入還是很不錯的，所以上述三種還款方式都可以考慮。當然本金還得越快，利息就會越短。」王經理表示。

他還介紹，「其實不同的還款方式如在貸款時間為3-5年內進行比較的話，還款本金與利息等不存在太大的區別;但如果時間在10年以上的，選擇雙周供的還款方式，成本會比其他方式要低一些。」