任洪文：2014年前很大一部分p2p公司不專業

民生易貸總經理 任洪文

和訊銀行訊息 1月30日，由中國財富管理50人論壇主辦的第三屆年會在北京召開，本次會議主題為“依法治國與資產管理市場改革”。和訊網作為網絡財經媒體對論壇進行全程圖文報導。民生易貸總經理任洪文在論壇上表示，2014年前大多數都是嘗試性的p2p公司，這些p2p公司里面有很大一部分是不專業的，從2014年下半年開始逐漸地有大機構、大的資本進到p2p的市場，他們原來一直在觀望，一直在看是不是國家的政策的支援，從2014年國家政策對互聯網金融有一個較大的支援。大的機構比如說類似於像銀行，像保險、像證券，擔保機構，還有小貸公司，他們都開始進入到p2p業務領域里來，所以2015年才是互聯網金融，p2p金融的一個開始。

以下為嘉賓發言全文：

任洪文：說起p2p這個行業，今天這個主題非常契合，叫一半是海水，一半是火焰，對於大多數的p2p來講這個詞可以稍微換一下，叫水深火熱，為什么這么說呢？我覺得從去年的年底，其實有一個大的轉變整個行業，從2014年底之前大多數的p2p公司相對來說它的個頭都是比較小的，更多是傳統里面的一撥人做嘗試，有傳統的信貸公司在做，也有一些比如說類似於像比如說我們見過煉鋼的，買菜的，都在做p2p，網上我見過一個很有意思的，就是跑路的，最後大家一查注冊地址是菜市場，2014年前大多數都是嘗試性的p2p公司，這些p2p公司里面有很大一部分是不專業的，一方面在風險控制的能力上不專業，大家跑路的都不是大個頭的，大個頭都在這兒呢。

再一個是不是已經過了盛宴？從2014年下半年開始逐漸地有大機構、大的資本進到p2p的市場，他們原來一直在觀望，一直在看是不是國家的政策的支援，從2014年國家政策對互聯網金融有一個較大的支援。大的機構比如說類似於像銀行，像保險、像證券，擔保機構，還有小貸公司，他們都開始進入到p2p業務領域里來，所以我說2015年才是互聯網金融，p2p金融的一個開始。

我認為比較好的互聯網的模式應該有兩類，一類互聯網金融里邊能解決企業或個人融資難和融資貴的互聯網金融模式，我覺得它是一個可以持續化發展下去的一個模式，為什么這么講呢？比如說現在互聯網金融跟傳統金融相比，如果你的價格上沒有優勢，你永遠拿不到最好的優質的融資人的貸款的資格，這是一個很現實的問題。

第二個，你能不能解決融資難的問題，傳統的融資就是要通過比如說類似於抵押、擔保，這樣的方式來解決，如果融資人沒有抵押和擔保，你能不能給他做貸款，如果不能你跟傳統的金融企業是沒有可比性和競爭力的。比如說現在你在嘗試把中小企業融資難和融資貴的問題作為首要的問題解決。現在民生易貸上發的產品，價格我看整個p2p市場的情況，應該說民生易貸的差別新的價格可能在整個的p2p行業領域應該算是最低的，可能是之一，也不能說是把它絕對化，這是第一個。比如說我們下周一要發一個產品，大概給一個餐飲企業發，它的成本我們發行的價格是6%，我心里邊也比較忐忑，看能不能把它發出去。第二個，要解決融資難的問題，傳統金融是作為擔保的方式，現在這段時間我們也不停地在接觸大數據的公司，很多像雷總這樣的大數據公司做了很多有意義的嘗試。這里面包括我們現在已經收購了一家大數據公司，另外我們也跟兩家大數據公司在合作，其中有一家是給唐總那邊做服務的一家大數據公司，今天我們也在談這個事。它會做很多這種風控模型，通過數據的方式去驗證客戶有沒有償還貸款的能力。但是我覺得可能下一步要解決的是這個客戶有沒有償還貸款的意愿，這是第一個，能解決中小企業融資難融資貴的問題，這樣的互聯網金融模式可以持續下去。

第二個，我覺得應該有一個開放的互聯網的金融平臺的模式會最好，因為互聯網金融講的是每個行業里邊需要專業的人士介入進來，比如說傳統的征信怎么去解決，傳統的風控怎么去解決？怎么去募集資金？怎么做貸后管理，怎么甄別一個人是好人還是壞人，我們跟一個數據公司在談反欺詐的問題，這個人是不是在其他的p2p平臺已經有了不良的資訊記錄，是不是在這個p2p平臺借了款，又跑到另外一個平臺去借款。這是詐騙的行為，以前傳統的金融做這些所有的東西從貸前審查到貸后管理是一個企業自己來做的，現在我只把我最專業的這部分做好，比如說我們現在做風控，能力稍微比較強，我們就把風控做好，把其他的東西我們盡可能地去找那些專業公司去合作。

我想講兩個觀點，一個就是說傳統企業、傳統的金融和互聯網金融之間的關係，他們可能會形成一種倒逼的機制，更多的如果是一種理性的看法應該是一個互相學習的過程。比如說傳統金融要向互聯網金融學習它那種快速發展的精神，能把用戶的體驗做到極致，能夠快。那么互聯網反過來金融企業也應該向傳統的企業學得更穩健一些，要把自己的風控做好，要把自己的內控管好，這是第一個。

  第二個，我想他們在互相學習的過程當中，傳統的金融機構應該向互聯網金融學習，對用戶要好一點，要多為用戶著想，因為很多現在的大銀行，或者大的金融機構做得比如說它的產品、它的用戶體驗可能和互聯網金融的公司比差距還是蠻大的。互聯網公司要向傳統金融公司學什么呢？學得要對自己好一點，因為現在很多互聯網公司燒錢燒得太厲害了，很多互聯網金融公司在網上一個月可以燒一千萬。對自己好一點更多地要專注技術、用戶體驗上的一個創新，大概是互相學習會更多一點。

提問：兩句話，我想請問傳統的金融保險集團與互聯網金融的結合應該選擇什么樣的切入點，采取什么樣的實施路徑，懇請董總、陳教授和任總談談您的想法。

任洪文：我覺得互聯網和保險之間其實有很多有意思的事，首先說有時候保險產品的定價很大程度上取決於大數原則，大數原則實際上，現在60歲以上的老人，保險公司基本上很少再承保，60歲以上的老人會不會真的有問題呢？可能一部分會有，另外一部分不會有。我覺得比如說這就是一個大數原則的問題，通過大數據可以精準地測算出來這部分客戶群體精準的定價水平。比如說通過大數據我們可以去做類似於像交通事故的預測，比如說它跟天氣相關，它跟今年的整個的氣候相關，它可能有不同的定價。比如說我覺得今年可能通過氣象分析，以往的大數據分析，今年可能雨水不夠充沛，可能今天的互聯網上、道路上的交通事故就多一點，這是一類。大數據會幫助保險的產品做更精準的定價，這是一個。

另外一個呢，大數據也可能改變保險的一種經營模式，因為前段時間我遇到過一個保險的經紀公司，它很有意思，它自己通過大數據的模型，做保險產品，比如它做了航空延誤險，做了手機螢幕的破碎險，做了車的爆胎險，像這些產品都是基於他自己的大數據做的，基於保險經紀公司把這些產品做出來之后拿到保險公司去貼牌，他來銷售，他只給了保險公司10%左右的貼牌的費用，其他90%的保費是他自己拿走了。如果真的出現這種險情的話，他是用他90%的保費收益覆蓋掉了，而且公司已經贏利了，估值也比較多，大數據、互聯網技術這一塊對傳統的保險行業實際上是一個很大的顛覆和改變。