刷卡買買買 那些銀行不會說給你的信用卡秘密

年關將至，刷卡消費成了不少人春節前后消費的一個重要方式，不過，在春節忙著買買買的事情，大家還是要知道，信用卡是有些規則的，用卡不當或者不了解用卡規則，春節就會變成了“春劫”。記者幫大家梳理了一些信用卡消費的誤區，在春節大消費前給您提個醒，盡量避免一些不必要的信用卡麻煩。

不激活也會產生年費

“信用卡沒有激活，需要繳年費嗎？”面對這個問題，想必大多數人的答案都是否定的，的確，銀監會2011年出臺的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第四十九條規定，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。但該條例同時說明，“在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關係除外。”也就是說，“未激活不收年費”並非覆蓋所有信用卡。

記者發現，各家銀行對不同信用卡，收取年費的規定五花八門。目前，市民接觸到的絕大多數信用卡，比如普通卡、金卡等，在開卡前都不會收取費用，只有在開卡后才會產生年費，但並非所有信用卡都是如此，因為有部分特殊卡種，即使未激活，仍需繳納年費。比如某股份制銀行hellokitty香水卡金卡，無論有沒有激活都要收取300元/年的年費；建設銀行(601939,股吧)部分汽車卡也要收取200元/年的年費；興業銀行(601166,股吧)也存在即使不開通也要收取年費的卡種等。

信用卡取現比刷卡貴多了

“前幾天，我去銀行取5000塊現金，打算給父母過年買點衣服，打點年貨，收到簡訊提醒后，才知道我錯用信用卡取現了。”周女士說，當時也沒在意，以為費用應該不會太高，就打算在還款日之前給還上。“可去還款的時候，才發現利息加上手續費，竟然有100多塊錢。”記者發現，像周女士這樣不知道信用卡提現會產生較高手續費的還真不少。

招商銀行(600036,股吧)鄭州分行信用卡部相關負責人表示，對於持卡人而言，除了需弄清楚賬單日、還款日和罰息規則外，還要了解信用卡取現的成本等費用。雖然免息期內，刷卡消費可免利息和手續費，但取現卻是有償服務。

目前，各家銀行信用卡中心對於信用卡持卡人的取現執行0.5%至3%不等的費率標準，並且取現的金額還將被收取每天萬分之五的利息，根據實際天數累計。舉例說來，如果持卡人用信用卡取現10000元，銀行規定的信用卡取現費率是1%，那么10天后，持卡人為這筆取現金額需要額外付出10000×0.05%×10天+10000元×1%=150元的利息和費用。如果等到下一個還款日才還款，那么滾動收取的利息將更多。

分期付款免息其實也收費

一些銀行和商家推出了信用卡免息分期付款購物。但事實上，信用卡“免息”只是個美麗的“傳說”，因為用戶還需交手續費。

工商銀行(601398,股吧)鄭汴路支行工作人員李先生表示，免息是確實存在的，但是，信用卡分期手續費肯定是要收取的。他告訴記者，盡管各家銀行分期付款的手續費標準不完全相同，但計算方法差異不大。假設分期付款金額為1200元，分12期，手續費為0.6%/月，每月實際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的年利率為7.2%，但是，持卡人並非一直欠銀行1200元，到最後一個月，實際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續費。按這個標準算下來，一般信用卡分期付款1年的手續費要低於年18%的取現利息，高於銀行1年商業貸款利息。

並不是消費越多，積分就越多

信用卡刷卡消費可以積分，這些積分可兌換不同的禮品、服務甚至現金。不過這些“看起來很美”的信用卡積分，也藏著許多陷阱。實際上，並非所有的信用卡刷卡消費都可以積分，各家銀行設定有不同的規則。大部分銀行就把購房、購車等大額消費排除在積分范圍之外。還有醫院、學校、金融產品及服務等，也被一些銀行劃入不能積分的“無效消費”行列。不少信用卡的網絡消費也不納入計算積分范圍。

另外，大家千萬不要以為只要在pos機上刷卡都會有積分，銀行業內人士介紹說，銀行把pos機分為了零售和批發兩種，不同類型的pos機，商戶和銀行簽訂的刷卡手續費率是不同的。在餐飲、娛樂業等零售商戶的pos機上刷卡消費可獲得高積分，商戶要繳納的刷卡手續費自然也高；而沒有積分的批發類pos機，商戶繳納的手續費低。現在有不少商家為了降低手續費，改變pos機用途，用批發類的pos機做零售，這種情況下，你刷卡消費有可能得不到積分。

提前還款手續費不會免收

李女士在幾個月前用某銀行信用卡買了一臺9000元的空氣凈化器，因為數額較大，一時無法全額還款。隨后，她向銀行申請賬單分6期還款，計算下來，每期還款1555.8元，其中每期手續費55.8元。3個月后，當她準備把剩余的錢全部還上，此時，她發現仍要還剩余3期的手續費167.4元(55.8元×3)，還要外加20元的提前還款手續費。

信用卡賬單分期后，決定提前還款時，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續費都補齊；如果是一次性繳付手續費，也不會因為提前還款而將手續費返還。也就是說，在客戶申請分期付款完成后，無論如何，這些手續費都必須承擔。另外，一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續費。

為此，辦理賬單分期之前，應將提前還款等事宜咨詢清楚，避免申請期限不合理，多繳手續費。目前也有銀行規定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續繳納手續費。

額度共用不等於還款共用

在同一家銀行開了多張信用卡，額度共用，很多信用卡的“高玩”都會用這招，確實可以很方便地提高額度，目前，工商銀行、建設銀行、交通銀行(601328,股吧)、廣發銀行等多家銀行都規定，同一銀行多張信用卡額度都可以共用。

不過，消費額度可以共用，還款的時候卻是不可以共用的。目前不同銀行對於“同行多卡”的賬單設置和還款上有不同的規定。例如招行實行一賬式還款，將幾張信用卡的消費總額還到一張卡上即可；但交行、廣發、光大銀行(601818,股吧)等大多數銀行卻是實行額度共用，分卡還款原則。

所以，等到春節過后還款的時候，千萬不要因為額度共用，就以為將錢全部存入其中某一個賬戶欠款就可以一筆勾銷了，因為很多銀行是不提供“溢繳款”的。