中資銀行三年實現三大蛻變

上市「起飛」

中國銀行業站上全球舞台

2006年到2009年，對於任何一家銀行來說，都是不平凡的三年。從上世紀90年代末銀行業完成不良資產的剝離，到21世紀初期中國銀行業監督管理委員會成立，再到北京成功申辦第29屆奧運會的良好預期，這些條件都暗示著中國銀行業會在一個恰當的時間「起飛」，並在短時間內完成與世界一流銀行業的接軌。

「起飛」的條件是軟硬件設施的完善以及業務範圍的絕對佔有率。對於中國銀行業來說，在2006年的當務之急就是擴大規模，完成「起飛」前的加速助跑。為此，多家銀行選擇在2006年下半年到2007年這個時間段完成A股IPO。

資料顯示，從2006年7月5日中國銀行A股上市開始，到2007年9月25日建設銀行A股上市為止，14個月內先後有工商銀行、興業銀行、中信銀行、交通銀行、南京銀行、北京銀行等多家國有或股份制銀行登陸上交所，實現在A股市場的融資、加速創新與發展。

上市融資僅僅是一個起點，具備國際競爭力才是最終目的。在資本市場中，判斷一隻股票是否「值錢」，不僅要考量上市公司的盈利能力，還要依據增長潛力、投資回報、公司治理、風險控制、經營管理能力等綜合評價與判斷，這些都成為投資者買入賣出的條件。也就是說，銀行可以借助上市融資，但一隻銀行股不見得就能成為資本市場中的寵兒。

根據銀行的經營特點，經常會有一些國際機構定期對全球銀行業進行年度排名。這些排名以銀行公開披露的經營數據為基礎，採用國際通行的規則計算。其中，按市值排名是指按照上市銀行的股票市場總價值進行排名。在當前全球經濟市場化的趨勢下，市值排名具有非常重要的現實意義。

據彭博統計，截至今年6月30日，全球銀行業最新排名前10位的依次為：工商銀行、建設銀行、中國銀行、匯豐控股、摩根大通、富國銀行、美國銀行、桑坦德銀行、高盛公司和三菱UFJ金融集團。而在次貸危機值錢市值排名最高的花旗、美銀和瑞士銀行，早已在前10名的榜單之外。

資料顯示，在次貸危機爆發前的2007年6月底，在全球市值最大的15家銀行中，花旗集團、美國銀行和匯豐銀行位居前三位，當時位居第15位的意大利聯合信貸銀行市值也達到930億美元。

而目前，花旗集團市值由兩年前的2560億美元大幅縮水至145億美元，排名一落千丈，早已滑出15名之外。匯豐銀行是目前排位最靠前的歐美銀行，位居第四位，但其市值也在兩年裡縮水了32%。

反觀中國各大銀行，表現卻異常突出。到今年6月底，工商銀行以2570億美元市值由兩年前的第四位躍升至榜首，中國建設銀行和中國銀行也分別由第六位和第七位升至第二、第三位。此外，中國交通銀行也憑借約593億美元的市值躋身15強，排名第13位。

業務精耕細作

中國銀行業盈利能力既穩又強

在取得良好市場排名的同時，國內銀行業在過去的三年中大幅拓展業務範圍，用於提高商業銀行的綜合盈利水平。

從2006年開始，各商業銀行在做大做強各類貸款業務的同時，競相發展中間業務。2006年底，銀行QDII業務聯合工作小組的第一次會議在香港召開，來自中國銀監會、國家外管局、香港金管局和香港證監會4家監管機構的相關人員參加了會議，這次會議成為中國銀行業參與代客境外理財的開端。工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行成為首批獲准出海理財的銀行，此後三年中，各商業銀行逐步獲得出海資格。

與出海理財相伴的，是中資銀行大量擴充人民幣理財業務。一時間，掛鉤股市、債券市場、票據市場甚至是藝術品市場的理財產品層出不窮。根據銀監會此前的數據，2008年我國商業銀行發行的理財產品共募集3.7萬億元，較2007年同比增長三倍多。從數量上看，截至2008年底，有4827只產品在運行之中，較2007年同期產品數量增加一倍。而在2009年上半年，70家銀行已發行了2431款理財產品，較2008年同期增多近百款。

理財產品並不是銀行擴充業務範圍的惟一內容。隨著境內消費者消費熱情的不斷上升，銀行業及時拓展信用卡的市場普及率。據央行數據顯示，截至今年一季度末，境內累計發行銀行卡18.8億張，其中信用卡發卡量為1.5億張，較2008年第四季度末增長5.7%。當然，在信用卡大量發行的背後，隱藏著信用卡不良貸款率上升的隱患，這將加大銀行的營業成本。為此，中國銀行業信用卡業務將在下一階段由重數量向重質量轉換，真正實現信用卡的普及和應用。

除此之外，銀行業在過去的三年中，不斷推陳出新：在基金市場漸熱的時期，各銀行紛紛推出代銷業務，成為基金銷售渠道，開設了銀行櫃檯銷售和網上銀行基金銷售兩個平台；在股市轉牛之時，銀行業看準行情，推出第三方資金托管業務，為短時未進入股市的資金提供「棲身之所」；在銀保產品的推廣過程中，銀行業利用自身的網點優勢，實現了金融行業之間的良好合作。

為說明商業銀行的綜合盈利水平和股東回報情況，一些國際排名機構用稅前利潤總額或稅後利潤(淨利潤)總額指標，對商業銀行進行盈利能力排名。

今年6月英國《銀行家》雜誌發佈的最新評選結果顯示，稅前利潤最多的5家銀行全部是中國或西班牙的銀行。其中，工商銀行稅前利潤213億美元，成為全球賺錢最多的銀行。建設銀行稅前利潤175億美元排名第二，中國銀行稅前利潤126億美元排名第四。

服務由被動到主動

銀行降低姿態服務客戶

對於中國銀行業來說，過去三年中，這個行業不僅從規模上取得了突飛猛進的發展，同時，行業自身的成長過程正在經歷從粗獷型向細緻型的轉變。

客戶到銀行辦理一筆業務，最少要等上1個小時，在2006年的那個夏天，銀行排隊等候難題被媒體曝光。在之後的日子裡，有關銀行服務質量較差的案例也被一一披露：櫃檯工作人員業務能力不強，出現一問三不知的情況；大廳經理不能一視同仁對待客戶，親自為VIP客戶插隊；從2008年開始，銀行理財產品零收益現象引發理財經理不守行業規範、「忽悠」投資者的嚴重事件。這些案例不僅使銀行在客戶心目中形象信譽下降，同時也給銀行自身的形象帶來極大的負面影響。

為了改變現狀，同時也為了迎接在家門口舉辦的第29屆奧運會，從2008年夏天開始，中國銀行業集體降低姿態，從小事入手，提升服務質量。與此同時，包括《北京商報》在內的多家財經媒體，持續對銀行改善服務質量進行了暗訪和報道。

最初改變的是銀行辦理業務的時間。從原來的人多時等一上午都辦不了業務，到後來20分鐘內辦完業務，再到後來客戶利用方便快捷的網上銀行，只需一兩分鐘就能辦完一筆業務，作為銀行客戶，記者也感受到了銀行的變化。

隨後，銀行理財產品銷售得到規範，從產品介紹到最終引導客戶簽訂合同，銀行員工對此進行了多次緊急培訓。與此同時，為滿足各類客戶的業務需求，銀行業還在營業大廳開設了針對簡單業務的快速辦理通道、針對VIP客戶的貴賓服務區等等。

為了更好地提升服務質量，中國銀行業協會近日對銀行下發了《中國銀行業櫃面服務規範》，作為銀行業第一個針對櫃面服務制定的規範性文件，《規範》從商業銀行櫃面服務的組織管理、服務環境、服務標準、服務操作、服務培訓、投訴處理等方面為銀行業櫃面服務建立了統一的行業標準，為各會員單位檢查櫃面服務質量、處理客戶服務事件提供了工作依據，也為客戶監督銀行網點櫃面服務質量提供了標尺。 商報記者 崔呂萍

展望未來，中國銀行業將繼續在改革與創新中前行。而作為北京日報報業集團主辦的一份以財經新聞為主體、北京市發行量最大的財經類商務日報，還將一如既往地對銀行業的發展、監管制度的變革以及客戶對銀行的需求進行及時報道，做銀行與監管層、銀行與客戶之間的紐帶。