銀行卡人情味了不再扣全額利息

一年前，工行取消信用卡全額罰息規定，在國內銀行中率先打破信用卡部分逾期全額罰息的通行慣例。近日，交通銀行再出新規，提出對于辦理借記卡自動扣款的持卡人，即使借記卡里的錢不夠扣了，也不會因此被打入“黑名單”。

錢不夠扣可以再補

如果你的信用卡欠了5000塊錢，但是關聯的那張借記卡上只有4999元，對于很多銀行來說，如果在申請信用卡時沒有選擇最低還款方式，銀行系統就會認定為你的余額不夠還這個月的賬單，而不去自動扣款。也就是說，你因為少了銀行這1塊錢，很可能就要承擔5000塊錢的利息、滯納金，還會因逾期還款上黑名單。

在《關于交通銀行貸記卡自動轉賬還款業務規則變更及修訂相關協議的通告》中，交行提出，對于辦理了自動關聯還款的用戶，借記卡上的錢如不夠還信用卡，仍能先扣款，不足部分由持卡人通過其他方式另行償還至信用卡，銀行當期將不再自動轉賬補扣。如指定還款賬戶實有余額足以歸還最低還款額的，將不再收取滯納金。

現在，很多南京人都喜歡用借記卡直接和信用卡關聯，到了時間自動扣款。這種新的規則一旦推行，可以為信用卡再增添不少“人情味”。

潛規則一點點被打破

事實上，隨著信用卡的普及以及競爭激烈，所謂潛規則正在一點點被打破。去年2月22日，工行取消信用卡全額罰息規定。記者了解到，對于透支信用卡逾期還款，以前國內銀行都采取全額計息的方式，即只要有零頭沒還，就要對全部透支款項從消費發生日起收取每日萬分之五的利息。

緊跟其后，建行、招行、民生3家銀行小步松動信用卡全額罰息潛規則，實行10元或1美元以內欠款未還視為已還清的政策。日前，為了進一步規范信用卡業務,銀監會也明令禁止信用卡在沒激活前扣年費。交行的舉措再次打破還款中的既不合情也不合理的做法。不過，目前暫時還沒有銀行跟進。

分清滯納金利息手續費

其實，很多信用卡潛規則都圍繞滯納金、利息、手續費這三樣而來，持卡人只要弄清楚其中的門道，自然就會明明白白用卡。

銀行專家告訴記者，所謂“滯納金”就是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。同時，滯納金的比例由中國人民銀行統一規定，為最低還款額未還部分的5％。但由于各家銀行政策不同，所設的最低額度也不盡相同。

利息的概念可以通過一個例子來解釋。假設用戶一個月刷了1萬元錢，他可以還一個最低還款額10％即1000元，不過，銀行將對這位用戶消費的金額收取萬分之五的利息，從消費的記賬日起一直到還款的到賬日為止計算。

至于手續費，是由各家銀行自己來定的，其中包括所辦理卡的年費、提現手續費等費用，大多數銀行的提現手續費為所提款數的1％-3％。現今信用卡還款方法多種多樣，主要有發卡行內還款、跨行轉賬/匯款還款和網絡還款3種。在發卡行內還款中包括發卡行柜臺、ATM、網上銀行、自動轉賬、電話銀行還款等方式。在還款時間比較緊迫的前提下，建議持卡人盡量采用發卡行內還款這種方式，以免產生罰息和滯納金。