銀行零售業務迎來結構性機遇

華夏銀行個人業務部總經理表示，2009年是保增長，2010年是轉變，在轉變中保增長，轉變最重要的是發展經濟，保民生，這就給零售銀行業務帶來很多發展機遇。

據每日經濟新聞1月5日報道，2010年消費迎來“開門紅”。元旦期間，北京、上海等地消費持續火爆。擴內需、促消費將是今年經濟的主旋律。在消費急劇增長的背景之下，對商業銀行而言，2010年零售業務面臨何種機遇和挑戰，銀行又該如何布局零售業務？就此問題，《每日經濟新聞》記者近日專訪了華夏銀行個人業務部總經理樊燕明。

房貸風險可控

NBD：您如何看待2010年“擴內需、促消費”的政策信號，銀行如何適應此種變化，抓住機遇？

樊燕明：2009年是保增長，2010年是轉變，在轉變中保增長，轉變最重要的是發展經濟，保民生，這就給零售銀行業務帶來很多的發展機遇。

2010年靠消費促進經濟增長，實際上國務院也出臺了促進消費的政策措施，個人認為各個地方政府也會出臺優惠政策。

對于商業銀行而言，整體上來講，在消費領域將出現一些結構性的機遇。個貸、車貸、留學貸、都會帶來很多市場機遇。在最受關注的住房政策方面，政府鼓勵改善型住房需求，中低檔住房將是2010年發展的重點。

2009年一線城市的房地產交易量很活躍，2010年在部分二三線城市，房地產市場還將保持高速發展。因此，房地產市場長期來看，有很多市場機會。房地產是主導行業，跟五六十個行業有關系。政府出臺措施是要求房地產保持穩定。

至于說房地產貸款方面的風險，事實上從銀行的角度看，所有信貸業務都有風險，無非是風險屬性不一樣。問題的關鍵在于怎么去控制風險，規避風險。住房按揭貸款只要按照銀行自身的業務規章制度去操作，風險是可控的，比方說要保證百分百的面談，房子是真的、貸款人是真的。房市畢竟不像股市，一跌就跌30%，房貸業務仍是銀行的優質業務。

加快零售業務發展

NBD：作為銀行業發展的一個方向，零售銀行轉型已經成為一種共識。相對于銀行其他業務而言，零售業務有何特點？

樊燕明：國內的商業銀行對公業務、對私業務、中間業務都是全方面發展。得益于國家經濟的高速增長，商業銀行的業務相應也取得較好表現。隨著國民經濟的發展，零售業務里面的機會越來越多，而對公業務對銀行來講，是遞減的。此外，對公業務占用資本金，銀行受資本約束不能無限制的擴大公司業務，而零售業務占用資本金少。

金融脫媒日漸顯現，銀行的一些公司大客戶可以直接到資本市場融資，不必依賴銀行貸款。目前，我國的利率市場化正在穩步推進，利率一旦放開，依靠利息差生存的銀行將面臨考驗，尤其是中小銀行面臨更加強的壓力。

因此，需要銀行加快低成本資金業務的組織，加快財富理財業務的發展。從零售業務本身來看，老百姓收入越來越多。老百姓富了，對銀行服務的需求越來越多，零售市場規模每年都有快速的增長。綜上所述，銀行往零售銀行方向轉型是應對市場挑戰和機遇的發展戰略。

國內零售銀行業務保持穩步發展，收入比重在穩步增加，但和國外相比，利潤貢獻度還有差距，但國內銀行業正在迎頭趕上。

NBD：目前，國內銀行分支行出于短期利益動機，強勢做大對公業務，忽視零售業務發展。如何看待此現象？

樊燕明：對于分支行而言，其業務經營圍繞指揮棒來運轉。因此，總行在制定政策時，在計劃體系、考核評價體系等方面，都做出了一些剛性的安排和要求。分支行領導層不能因為公司業務見效快、利潤規模大，就只抓公司業務，總行對分支行的業務結構調整，也會有相應安排。

因此，對于分支行的未來，要用發展的眼光去考量，從而實現分支行真正的戰略轉型、業務轉型。具體而言，總行會在政策配套、資源安排、資源投入等方面有指標要求，此外還有管理過程的督導、考核，持續的激勵。

(李云靜 編輯)

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