"三奴"解放有套路

案例：田先生今年31歲，月收入2萬元，另外每年單位還有1萬元的獎金。結婚兩年，現無子女，妻子無收入。夫妻兩人都有社會養老保險、醫療保險等基本保險，此外，田先生有一份重大疾病商業保險，年繳保費2800元。除每月2500元房租費外，田先生家庭其他支出僅2300元。現有定期存款45萬元，活期存款3萬元，股票基金目前市值8萬元。田先生希望一年內買套120萬元住房，兩年內生寶寶，并購買15萬元左右的車。對于田先生的家庭理財，記者請北京中天嘉華理財師團隊理財師張穎楠作分析。

理財分析：田先生家庭主要理財目標是購買房屋、汽車，子女的出生養育及建立退休資金。田先生家庭年收入25萬元，年支出6萬元，節余19萬元，定期存款45萬元，活期存款3萬元，股票基金市值8萬元，資產升值空間很大。分析看來，田先生家庭的流動資產結構狀況不夠合理，超過85%的流動資產投資在銀行活期儲蓄上，增值能力差，另外14.3%投資在股票基金上，不利于控制風險。而購房、購車等大額支出會減少家庭流動資產和生息資產。

理財建議：建立應急基金。應急基金一般采用活期存款、現金的形式，也可適當做一些貨幣市場基金等變現靈活的產品，保留出5到6個月的消費支出，以備不時之需。田先生的家庭，至少要保留2.4萬元的應急基金。

風險保障不容忽視。田先生是家庭收入的惟一來源，所以應該為自己購買一款壽險產品。保險品種以壽險、重疾險和意外險為主。根據田先生家庭情況，理論上保額應該至少等于未還的房貸和10年的生活費之和，保費支出為年收入10%左右。

長期規劃盡早準備。建議從現在起，每月拿出10%的收入作投資，主要是年金養老保險和基金定投。至于子女教育金，田先生打算兩年內要小孩，建議購買分紅型教育金保險，也可采用基金定投，不過要和養老定投分開，專款專用。

如果有10萬元的閑置資金，建議投資一些證券公司發行的券商集合理財產品、FOF產品等，當閑置資金更多時，可考慮門檻較高的陽光私募基金產品。

最后，田先生打算一年內購買120萬元房子一套，兩年內生寶寶、另購買15萬元的車。對于這些目標，建議房產首付35%即42萬元，余款按揭20年還清。兩年內購車可一次性付清。目前田先生存量資產56萬元，每年新增19萬元，完全可實現兩年內的目標。