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“小微企業”每年7000億元的融資缺口，已成為銀行業一塊正待挖掘和爭食的新蛋糕。“商貸通”在相應國家號召和支持小企業融資的同時，也為民生銀行帶來了新商機。
據中國經濟周刊3月30日報道，國內知名銀行家董文標，在今年全國“兩會”上建議，國家應及時出臺相關政策鼓勵商業銀行加大小企業貸款力度。作為中國民生銀行董事長，他的這一提案絕非紙上談兵，因為之前他不僅在業內提出了權威的“小微企業”理論，還主導民生銀行推出了專為“小微企業”量身定做的信貸模式——“商貸通”。
不過，盡管董文標身為全國政協委員和全國政協經濟委員會副主任，但不能就此認定董文標和民生銀行，是在為解決中小企業融資難這一社會難題而做自我犧牲式的奉獻——民生銀行是港交所上市公司，管理層的經營決策絕不會違背和傷害股東利益。
事實上，“商貸通”在相應國家號召和支持小企業融資的同時，也為民生銀行帶來了新的商機：“小微企業”每年7000億元的融資缺口，已成為銀行業一塊正待挖掘和爭食的新蛋糕。
借力“小微”擺脫銀行同質化
何為“小微企業”？從字面看，就是比中小企業還要小的企業。用“行話”說，董文標給出的如下定義得到廣泛贊同：銀行貸款500萬元以下的屬于小企業，貸款100萬元以下的個體工商企業則屬于微型企業的范疇。由此可以判斷，“小微”企業基本就是“個體工商戶”。
公開資料顯示，截至2008年底，國內各級工商部門注冊的中小企業有970萬戶，另有個體工商戶2900萬戶，它們創造了全國GDP的60%，稅收的50%，外貿出口的68%，城鎮就業崗位的75%，發明專利的66%。可以說，中小企業是我國民營經濟鏈條上數量最大、資產最薄弱的“草根企業”，也是吸納就業最直接、最具市場活力的產業經濟的后備軍。
但與此同時，中小企業所獲得的信貸支持與其地位和貢獻卻極不相稱。據全國工商聯的統計數據，截止到2009年11月，在我國金融機構14.65萬億元的短期貸款中，鄉鎮企業9004億元，私營及個體經濟6896億元，二者之和僅占總數的10.85%。
另據不完全統計，2900萬戶的全國個體工商戶，即小微企業，每年顯性的融資需求在8000億元以上，但從正規的金融機構只獲得不到1000億元的資金支持。也就是說，小微企業每年的融資缺口高達6000億元～7000億元。
為解決中小企業融資難問題，中央政府給予了高度重視。去年9月，國務院出臺《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，其中有鼓勵建立小企業貸款風險補償基金、對金融機構發放小企業貸款按增量給予適當補助等規定；今年全國兩會召開之際，工業和信息化部于3月8日發布了《關于做好中小企業金融服務合作工作的通知》。
政策鼓勵的同時，一些市場人士也看到了2900萬家小微企業的金融服務的商業價值。民生銀行董事長董文標就打起了小微企業的算盤：“進軍小微企業，是民生銀行進行業務結構調整，保持民生銀行可持續發展重大戰略舉措，是改變同質化辦特色銀行的一項全新的藍海戰略”。
他先給民生銀行算了一筆賬：如果民生銀行有30萬家到40萬家小微企業，貸款業務結構就會有重大調整，民生銀行在業務結構方面就能穩定下來，可持續發展和健康發展就能成為現實。
他又給國家算了一筆賬：相關政策引導如能釋放商業銀行6000億元的信貸資源用以支持小微企業發展，中央和地方財政總支出預計不會超過140億元。但6000億元的信貸資源至少可支持50萬-70萬家小微企業，直接或間接地增加近300萬個就業機會，同時也會增加1.2萬億銷售或產值，為國家帶來的稅收不會少于300億元。從而實現國家、銀行和企業三方共贏。
為搶占“小微”企業這一還未挖掘的信貸資源，民生銀行在經過市場調研后，由專門的項目小組于2009年2月量身研發推出了 “商貸通”這一新產品。“商貸通”的最大特色，一是將中小企業貸款業務由企業貸款部門轉至個人部門，作為“商戶融資產品”辦理，審批重點為個人資信；二是擔保方式包含了抵押、保證、聯保、應收賬款質押、信用等多達11種方式，建立了“信貸工廠”作業模式。貸款流程從申請到放款，只需7天。2009年，民生銀行累計發放支持小微企業、私營企業、個體工商戶的貸款突破600億元；商戶融資客戶累計近3.2萬人。
“商貸通”的瑞安實驗
浙江省瑞安市是一個典型的由民營經濟占主導地位的地區。截至2008年底，瑞安市民營企業總數約2.6萬家，民營企業的數量和產值占全市企業數和產值的比例均達99%以上，上繳地方稅收占地方財政收入的比例達80%以上。
民生銀行于2009年5月設立了瑞安支行。“瑞安中小企業資源豐富、融資需求旺盛，但統計顯示小微企業貸款總額占銀行貸款余額的比例很小，大約僅為2%。”劉建偉行長介紹說。
在此背景下，“商貸通”可謂是恰逢其時。據介紹，截至去年底，開業才7個月的民生銀行瑞安支行，貸款余額就達19億元，個人經營性貸款在瑞安當地市場占有率約8%，超越了許多在瑞安經營多年的同行，創造了“民生速度”。而在2009年民生銀行“商貸通”“百團大戰”勞動競賽中，瑞安支行也在所有參賽支行中，其貸款新增額和余額均為第一。
與此同時，為保障貸款安全性，瑞安支行還以行業龍頭企業為突破口，實行“聯保體”的創新擔保模式。即銀商之間、商戶與商戶之間，構建新型的互助協作關系，不僅相互支持、共同做大做強市場，同時，大家作為共同利益體，相互監督。
“放棄傳統的關注單筆貸款風險的思維模式，關注目標客戶群的整體風險，這是商貸通和聯保體的創新力和競爭力之所在。”劉建偉分析說。
對于“商貸通”的未來，民生銀行副行長毛曉峰更加關注下一步的整合提升：“對于那些有豐富的行業經驗和良好的市場信譽的商戶，如果我們發現他們具備行業整合的能力和水平，所缺的僅僅是資金，那么我們將為他們主動提供更高層次的信貸支持，幫助他們推進所在小行業的整合，快速發展壯大。我們希望一些商貸通客戶能夠在民生銀行的支持下從具有豐富經驗的‘小商戶’成長為完成行業整合的‘小巨人’。”
(李云靜 編輯)
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