理財寶典:白領三口之家的保險規劃

一家三口，孩子剛剛降生。28歲的王先生月薪稅后收入7500元，有銷售提成，但數額不固定。妻子王太太，稅后收入3500元/月。夫妻二人的單位都提供了社保，王先生單位還為他買了意外險。此外，夫妻二人都計劃給自己買份重大疾病險。

生活中，王先生還有十年期的房貸需要還，每月還款約2500元。家庭日常支出每月平均約2750元。王先生夫妻二人計劃投資基金，為孩子準備教育金。

需求分析

根據上述條件，我們可以計算出，王先生和王太太年年收入總結13.2萬元，支出為6.3萬元。正常年結余在6.9萬元。總體來看，王先生家庭處于事業的黃金時期，收入仍有上升空間；由財務狀況分析顯示，王先生家庭資產狀況比較好，本人有意外保障，且夫妻二人都擁有社保。作為家庭的主要經濟支柱，王先生應考慮一旦發生風險，整個家庭收入及歸還房貸將面臨困境，因此自己的保險保障一定要全面。王太太的收入也為家庭生活質量的提高注入一筆不菲的資金，以家庭經濟收入排位來論，她至少應在意外、疾病保障方面進行規劃。寶寶剛剛出生，是進行教育基金規劃的最佳年齡，同時也應增加意外、疾病方面保障。

保險規劃

重疾保障可以補充醫療費用，彌補收入的損失，補充后期療養等方面。一般重疾保額視客戶收入和所預期享受的醫療待遇而定。目前王先生的保障只有社保，建議利用帶儲蓄功能的重大疾病保險作為未來的專項健康基金儲備。

身故保障則提供至少15年左右的家庭生活必要開支及成員的贍養費用，一般家庭的這一保障額度為年收入的10至15倍左右。王先生已擁有一定額度的意外保障，為確保保障的延續性應在這一方面做一定補充。

教育金儲備可利用儲蓄、投資、保險三種渠道方式進行規劃。銀行儲蓄具有靈活方便的特性，但存取靈活，收益比較低；基金投資具有預期較高的收益性特點，但風險性比較高；保險具有強制儲蓄、專款專用、穩定增長、復利遞增等特點，但靈活度不高，比較適合教育金這一“剛性需求”的安排，建議將大學部分教育儲備利用保險方式解決。

點評

王先生：作為家庭的經濟支柱，王先生得到了全方位的高額保障，保證了家庭的財務安全；

王太太：擁有了包括壽險、意外和重疾在內的綜合保障，也能避免自身的風險對家庭財務的損失，加強了對孩子的保障責任；

寶寶：在基本重疾和意外保障基礎上，用保險補充可預測的、確定性的大學教育金。