平安張杰鷹:不同的富人應該買不同的保險

2010年2月9日，中國平安集團旗下平安壽險誕生了該公司成立17年來的最大單筆人身險賠案，金額合計人民幣640余萬元。這次賠案再次驗證平安理賠承諾的同時，也引起了新的話題：富裕人士應該考慮買什么樣的保險？

根據調查統計，國內的富裕人士主要集中為以下三類人士：私營企業主、專業人士或大型企業中高層管理人員、個人投資家。這三類型的人士背景各不一樣，對于保險的需求自然也就各不一樣。

私營企業主：

企業、個人、家庭一個都不能少

對于私營企業主來說，承受的風險是最大的，如果他的公司是無限責任制的話，個人是需要為企業的經營風險全部買單的，而且私營企業經營環境相對比較艱難，很多時候私營企業靠的是企業主本人的能力、人脈的手段，多以私營企業主往往是比較辛苦的一群人，他們工作勤勉，是企業和家庭的頂梁柱，責任重大，因此這類人承受的風險相對也非常大，他們需要的保障則是企業、個人和家庭一個都不能少。

1、企業：要保障固定資產和員工安全，首推企業綜合險

企業綜合保險的保險責任涵蓋傳統的財產損失保險、公眾責任保險和雇主責任保險。如“平安恒利達企業綜合保險”的保障就涵蓋了保險財產：房屋、建筑及附屬物（包括房屋裝修、固定的附屬設施，但不包括地基及排水設備）；機器設備、家具及辦公設施；存貨及原材料等物品在發生火災、爆炸；雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、冰凌、泥石流、崖崩、 突發性滑坡、地面突然塌陷，飛行物體及其他空中運行物體墜落；盜竊、搶劫；被保險人為搶救保險財產或防止災害蔓延，采取措施而造成的保險財產損失以及保險事故發生后，被保險人為防止或減少保險財產的損失所支付的費用。

而且包含兩大責任險：公眾責任險：保障因經營業務發生意外事故，造成第三者的人身傷亡和財產損失責任賠償；訴訟費用及事先經本書面同意的其他費用；雇主責任險：雇員在工作期間遭受意外事故所致傷、殘或死亡賠償；訴訟費用及事先經本公司書面同意的其他費用。

利用這樣的綜合保險相當于給企業加上了一層完整的防護罩，轉移了企業事故的風險。

2、個人：壽險、健康險和意外險、養老險

私營企業主個人福利一般都是個人企業保障的，一般不會很全，所以他們需要用商業保險來加以補充，而且養老險也不容忽視。很多企業主選保險的時候都選擇了有現金價值的分紅險或萬能險，而且保單的保額做得比較高。因為這些保單能隔離債務，如果企業出現問題，有很多債務的話，至少這些保單上的現金價值就成了自己或家人的救命稻草，而且私營企業主的壽險、健康險、意外險的保額都做得相對比較高，因為很大程度上他們個人的安全和健康對企業的正常運轉產生著難以估量的影響，因此個人的風險需要高保額來抵御。而養老險很多人也選擇了年金型，逐年返還的，可以保障自己退休后就算企業不再自己手中也不會影響自己的生活。

3.家庭：子女教育險、家人的健康險、意外險以及家庭財產險、車險

對于私營企業主來說，家人的健康和意外時必須要保障的，另外給孩子購買一份足額的教育保險也是需要的，因為私營企業的經營不穩定，現金流也許會出現大的波動，但是子女教育是剛性需求，因此他們需要在平時比較寬裕的時候給子女一個穩定的教育金賬戶，才能保證在未來十幾年內子女教育要花錢時高枕無憂。

另外，私營企業主家庭的房子、車子有時候還是個人向銀行要求貸款時的抵押品，因此也需要全面進行保全，所以家財險和車險必不能少。

專業人士&企業高層：

保全現有財產和獲得投資收益更重要

專業人士或大型企業的高層人員背靠企業的靠山，收入高，福利比較好，單位提供給個人的保障比較足，而且企業為了留住這些中流砥柱，會提供一些諸如團體險、年金之類的福利計劃，所以這類型的富人一般來說自身的保險需求不是特別高，對于他們來講，保全財產和獲得投資收益更重要。

1. 保全財產：家庭財產險和車險

對于這類人士來說，家里什么都不缺，公司福利好，未來要擔心的事情也不多，所以保全現有的財產就是比較關鍵的因素，既不能盲目投資虧錢，更重要的是要將已經有的房子、車子保護好，免得損失。

2. 獲得投資收益：投連險

對于專業人士或大型企業高層管理人員來說，如果不是金融投資的專業人員，平時管理的事情比較多，工作時間長，很多時候自己做股票投資顯得力不從心，而且沒有時間每天琢磨。因此對于他們來說投連險就提供了一個比較穩健的投資渠道，基金中的基金的投資方式令很多專業人士或高管人士青睞，這也幫助了他們將高收支結余轉化為生產力，獲得豐厚的回報，方便提前退休。

個人投資者：

個人和家庭成員與財產保障都要做全

個人投資家是創富過程的獨行者，他們的財富是隨著中國資本市場和房地產市場的崛起而迅速積聚的，這里面不乏傳奇人物如楊百萬、劉益謙等人。但是他們也是一群靠投資投入為生，喜歡在刀尖上跳舞的人，跟著市場的潮汐上漲下落，所以對于他們來講，保全現有的財產是最值得關注的事情。

現有的財產既要關注已有的固定資產諸如豪宅、汽車之類的，同時也要給自己和家庭的未來先鋪好底磚，因此他們需要全面的保險給自己和家庭。

1. 保護現有資產：家庭財產險、車險

做投資的人對于房子有種鐘愛，尤其在中國房價快速上升的年代，也許他們的第一桶金就來自于房子，也許他們將房子視為存放多余資金的方式。所以在這類投資客手上一般都有大量的房產，這些房產不但保值，還給他們帶來了穩定的現金流，彌補了沒有穩定的工作收入的缺陷。房子很可能是他們資產中最大的一份，因此專門保障住房的家財險就成為了他們最應該支出的保障。同樣的車險也必不可少。

2. 自己和家人：壽險、健康險、意外險、養老險和子女教育險

投資客由于收入起伏較大，花錢也比較起伏，但是他們這群人是非常理性地，他們知道自己應該在自己手中閑錢較多的時候安排好自己的必要生活要求，如養老、子女教育等，也知道要給自己保障完全，但是他們一般也比較會精打細算，不愿意讓保險占用大量的資金，所以對于專門的個人投資者來講，他們青睞的保險是如定期壽險附加重疾、醫療意外這樣的成本比較低的保險，而有投資功能的投連險，或是有儲蓄賬戶的萬能險、分紅險在他們眼中都是成本高、收益低，不會成為他們的心頭所好。

不同類型的富裕人士，都有不同的需求，懂得如何保護自己的資產、保護自己和家庭的富裕人士才能在未來的風雨中無所畏懼。