海波：扶貧小貸發展受到風險基金政策設計困擾

國務院扶貧辦開發指導司司長海波

和訊銀行訊息 1月20日，由中國扶貧發展中心、中和農信主辦的“第二屆新時期金融扶貧論壇”在北京召開，本屆會議主題為“金融扶貧的創新與發展”，和訊網作為獨家媒體對會議進行了全程的圖文報導。國務院扶貧辦開發指導司司長海波在致辭中表示，風險基金政策設計上基本是按1：3的比例，貸100元設立300元的風險基金，設定壞賬率3%，實際各地搞下來基本是20%，這是銀行為了防范風險所設定的，也就是采取的1：5的辦法來做，超過1：5都很少。這樣一來，各地在推動扶貧小額信貸發展中不可能按照20%來持續增加，風險資金池里的錢，1000萬現在實際上只能貸到5000萬，個別地方能貸到8000萬。如果再要增加5000萬也只能貸到2至3億。所以，不可能有更多的扶貧資金支援。這是一個問題，風險資金池怎么辦？達到銀行20%的風險準備金或風險補償金。

以下為嘉賓發言全文：

海波：金融扶貧在傳統的金融扶貧業務工作中還是一項新的工作，這項工作對我們扶貧系統確實多方面都叫做知之甚少，甚至一竊不通，所以，希望借論壇這個平臺，和金融界朋友、基層從事這方面工作的同志進行交流。我把這段時間負責金融扶貧工作，在實際推動互助資金，小額信貸、扶貧事業發展等等方面都碰到了什么樣的困難，怎么樣利用我們的金融工具和財政專項扶貧資金這樣的工具來很好地結合，使我們新時期的扶貧工作更加精準。

這次發展中心和中和農信在花旗集團的支援下召開了以金融扶貧創新發展為主題的論壇，非常及時。甚至可以說是恰逢其時，所以我也想有機會和大家在幾個方面進行情況的介紹，二是面臨的問題，來共同探討，共同分享我們的思考，進一步將這項工作提升到政策層面設計扶貧政策設計。

我講三個方面的事情：

第一，小額信貸。

小額信貸在我們金融部門或扶貧系統來看是個老題目，不是新題目，從80年代我們就開展這項工作，但開展工作都非常小，從什么時候發生井噴效應，基本是從2012年以來小額信貸的發展，無論從規模還是產品種類上都可以說是日新月異，扶貧系統來看大概是998億的規模，還不算各個商業銀行推出的小貸品種。

我們的預期，會在去年998億的基礎上今年還會翻一番，大概差不多2000億的水平。大家會說為什么會出現這樣超高速的增長？主要是兩方面的判斷。

1、我們的財政捉襟見肘，很多地方的發展只有靠金融資本，各地圍繞著這個做了很多的文章。它不像經濟成長處於高速運行期間，財政狀況非常好的時期，那時候信貸手段、貨幣手段非常少，現在已經進入到各級都開始研究這個事兒，推動這個事兒，這是個大的形勢。

2、小額信貸方面來看，去年以來，中央調整了扶貧戰略，既將定位精準，又要到村到戶，怎么樣使貧困戶真正意義上獲得政策支援。想來想去，最管用的一招就是使我們貧困戶獲得生產發展可以獲得的資金。在財政資金增長較慢、增長成邊際遞減情況下，扶貧小額信貸在這樣的背景下就出現了這樣兩個特征。去年有22個省區發布了檔案，專門來推動小額信貸的發展。去年底，我們也會同銀行、銀監會、保監會、財政部出臺了一個扶貧小額信貸的指導意見，基本把各地實踐提升了一下，形成了幾條政策。各地在做扶貧小額信貸基本采取三招：一是利用增信工具，有的地方不太規範，有的地方叫風險金，有的地方設立擔保基金，起頭是按照1：5放貸；二是利用貼息，各地都開始加大對到付貸款的貼息；三是充分利用制度優勢，做了其他的增信措施，比如干部擔保等等，通過這些措施使得小額信貸這兩年基本上每年翻一番，前年是446億，去年是998億，今年爭取再翻一番是2000億。手段是這些方面。

問題主要有以下一些：

1、風險基金政策設計上基本是按1：3的比例，貸100元設立300元的風險基金，設定壞賬率3%，實際各地搞下來基本是20%，這是銀行為了防范風險所設定的，也就是采取的1：5的辦法來做，超過1：5都很少。這樣一來，各地在推動扶貧小額信貸發展中可能會遇到這樣的問題，我們不可能按照20%來持續增加，風險資金池里的錢，1000萬現在實際上只能貸到5000萬，個別地方能貸到8000萬。如果再要增加5000萬也只能貸到2至3億。所以，不可能有更多的扶貧資金支援。這是一個問題，風險資金池怎么辦？達到銀行20%的風險準備金或風險補償金。

2、實際推動過程中我們發現建檔立卡到村到戶，都可以有名冊。現在初步和銀監會、人行同志估算了一下，大概有800萬貧困人口，千萬戶貧困戶基本達到貸款的條件。但操作過程中我們采取的辦法，或者這幾年小額信貸搞的比較好的像內蒙他采取的是“5231”法，就是富人要貸給窮人，除了風險基金以外還要做一個“富幫窮”的機制，讓稍微富的人來增加銀行的信用。1000萬戶顯然我們沒有，如果按這個比例我們沒有那么多富人來進行配比。就是“五帶二”，三戶帶一戶”，就是我們要達到相當於窮人的3倍左右，這基本是不可能的。小額信貸發展下一步怎么出現這種井噴效應和如何可持續？這是我們第二個小額信貸發展中碰到的問題。

3、本來這次論壇要探討的關於誠信體系建設的問題。現在窮人1000萬戶的話，各個商業銀行貸款是按照自己的信用體系來搞，不完全一致。我們想對窮人量身客製一個，不是按照資產或現金流來建立一個專項的信用系統，這個信用系統的建立，在我們國家應該在整個信用系統上都是史無前列，沒有搞過的，都是你有多少資產，有多少現金收入，有多少支出能力等方面。窮人來貸款，湖南搞個“433”規則，完全根據你個人貧困戶的品質來貸款。怎么搞法？

現在我們碰到小額信貸的一共有這三個問題，我們希望通過這次金融扶貧創新發展來思考下一步如何解決這個問題。這是小額信貸問題，當然小額信貸問題需要特別指出的案例是中和農信的案例。小額信貸的尷尬是什么呢？一方面我們要繼續支援，剛才說了管理辦法，中和農信搞小額信貸，但中和農信目前出現2、3起的問題怎么解決？比如它貸款利息30%，貸給窮人的比例，建檔立卡數中標是30%，也就是說70%沒有中標。中和農信如何支援小額信貸發展，當然所有銀行都沒有做到送款上門，保持了很高的還款率才能整貸銀行30%，才能發展流動性比較好的項目，資金回收比較快的項目，但中和農信現在給我們面臨的尷尬，不僅我們面臨著審計，審計署也提出這個問題，中和農信這樣的產品怎么樣做大，能不能通過資產證券化方式，由工農中建幾大銀行履行社會責任的方式按照銀行或者稍微高於銀行增長利率的標準來購買中和農信債券，使得他累計發放85億的能達到200億，這樣中國的小額信貸品牌就能成立了。

第二，還涉及到其他的金融扶貧政策怎么調整的問題？

三個主體，一是龍頭企業，二是合作社，三是致富帶頭人。以前我們的政策是對這三個主題按照2008年政策給予他們流動資金一年，基準利率按一次性貼3%的辦法，使得龍頭企業帶動貧困村，來鼓勵合作社帶動貧困戶，這樣的政策力度是顯然不夠的。怎么樣進行更有刺激性的措施，或者給予特惠性的政策安排。有些龍頭企業提出，能不能按照融資慣例，提出長周期基準利率的貸款，國際慣例都是那么做的，我們國家為什么不行？他們需要的還不是簡單的，自己需要的，而是更成熟的支援。

企業也希望采取ppp模式，推動富人、龍頭企業更多地采取資產證券化的手段。致富帶頭人也是這樣，這是屬於小微企業的層次。從扶貧的角度主要是考慮怎么樣和它的扶貧責任過程當中來體現對它特惠的鼓勵和支援，這方面我們的政策設計還是不夠的（音）這個論壇的題目非常好，扶貧小額信貸發展空間無限，希望和今天參會的金融機構，開展扶貧試驗區的同志們一塊兒攻克這個難題，能夠使金融扶貧成為我們扶貧工作進入到新階段以后的扶貧工作的支撐性、支點性的過程。

謝謝大家！