10月上線,深圳車險費率市場化揭盅

自保監會于2010年6月下發《關于在深圳開展商業車險定價機制改革試點的通知》后，深圳保監局、深圳市保險同業公會即開始著手研究切實可行的改革方案。

據本報記者獨家獲得的消息，方案共分為兩套，分別針對新老兩套產品體系，暫定從2010年10月1日起開始實施。方案已上報中國保監會，正等待最后的批復。

老產品方案：折扣浮動

方案一《優化現行行業指導費率工作方案》（以下簡稱“優化方案”）針對的是目前國內各產險公司使用的A（人保）、B（平安）、C（太保）三款商業車險條款。

2006年7月1日，伴隨機動車交通事故責任強制保險的實施，為了降低投保人理解保險條款的難度，增強車險價格、保障范圍和實務操作的透明度，中國保險行業協會推出了包括車輛損失險和商業三者險兩個險種的A、B、C三套行業商業車險產品。行業產品為消費者提供了基本保障和標準產品，各家公司保障范圍、費率結構、價格和費率調整系數基本一致。

2007年4月1日，中國保險行業協會將車上人員責任險、盜搶險、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等6個險種也進行了統一。2007版車險行業條款仍然為A、B、C三套，保障范圍、費率結構、費率水平和費率調節系數與2006版基本一致。

“優化方案”在行業產品的基礎上，借助深圳市機動車綜合信息平臺數據，個人車險針對車型、往年出險次數、多險別投保三個因子進行費率浮動。浮動范圍最低可低至4到5折，最高可高至2倍。由于費率有升有降，總的來說將保持不變。

團體車險針對管理水平、賠付率水平兩個因子進行費率浮動。由于目前行業存在高定價，同時返還傭金給客戶的問題，方案的設定著重于使費率大幅下降，降至約5折，同時杜絕返傭現象。

“優化方案”根據機動車信息平臺數據進行不同因子費率浮動對各家公司來說是統一的。據了解，目前深圳交強險平臺已正式上線運行。今年9月底，深圳商業車險的所有承保、理賠信息也將全部納入信息平臺集中管理。“相當于一個行業賠案數據庫，涵蓋車型和出險信息”，深圳市保險同業公會某內部人士稱。

新產品方案：自主定價

方案二《關于在深圳開展商業車險定價機制改革試點的指導意見稿》（以下簡稱“新方案”）則主要用于各家保險公司自主定價，開發新的車險產品。公司可以針對客戶、針對渠道、從人從車因子進行新產品開發。新產品將在條款、費率、費率結構等方面有所創新，如將一些創新服務明確納入條款，增加費率因子，改變費率結構。公司可以使用機動車信息平臺數據，也可以使用公司自有數據。

目前統一的行業產品存在費率因子的差異化不明顯，產品之間同質化嚴重等問題，如在車主性別、駕齡、年齡、安全駕駛狀況、車輛用途、職業、區域等影響開車風險的重要指標上系數相差不大。新產品開發的一大優點是將實現差別定價，利用低于市場的價格來吸引優良客戶并采用高于市場的價格來彌補賠付成本，剔除高風險客戶，通過不斷地優化自己的客戶群來降低公司的賠付風險，提升利潤。

“新方案”的重點在于制度建設。產品創新機制鼓勵公司創新，并為新產品提供6個月的保護期，避免創新性產品被別的公司抄襲。第三方審議機制要求新產品開發后，由被保險人代表和第三方保險公司代表進行審議，確保其合理性。獨立核算機制要求對每一個新產品進行獨立核算，并對經營結果進行監控。外部審計制度要求聘請獨立的公司對經營結果進行審計。退出機制則規定了連續虧損時間，虧損超過一定時間的產品將被叫停，避免公司打價格戰占領市場。

保監會的監管將主要側重結果監管，開發新產品的自主權則歸保險公司。

深圳保監局定于2010年10月1日起開始審批保險公司車險新產品。在與保險公司召開的研討會上，各家保險公司對定價改革雖持贊同態度，認為自主定價將能使公司對不同風險進行區分并差別定價，從而提升業務質量和數量，但亦認為應該謹慎。太保、平安、天平等公司可能成為第一家吃螃蟹的公司，而眾小保險公司則因為歷史數據不夠將采取觀望態度。

保監會的態度亦較為謹慎。自2001年10月1日開始在廣東進行的車險費率改革試點引發了長達數年的保險公司間的價格戰以及保險公司和代理商之間的手續費之爭，車險費率不斷走低，賠付率則大幅增長。車險業務盈利水平在保監會于2008年8月下發《關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案》(“70號文件”)并強力推行該文件后，才逐步得以提升并實現扭虧為盈。顯然保監會并不愿意歷史重演。深圳保監局內部推測，今年最多能推出一至兩款新產品。

對于監管機構此次的方案，保險公司認為退出機制能有效維護市場秩序，避免價格戰再次發生。某些保險行業分析師則對此持懷疑態度。

部分分析師認為，由于大公司目前實現了盈利，并且已通過折扣實現了差別定價，開發新產品的動力不足。小保險公司則由于缺少數據以及精算技術能力不足，難于開發新產品。