85后趙小姐精明理財之道

“她理財網”財蜜趙小姐2008年畢業后進入工商銀行，做起了大堂經理，天天忙得四角朝天為別人數錢數到手抽筋。這一年我光榮的加入了月光族！

2010年開始每個月發了工資，我都強迫自己先存1000塊定期，就算月末餓死也不能花！就這樣，加上年終獎，我攢下了人生的第一個2萬塊。

2011、2012年又陸續嘗試了基金定投、12存單法（后來才知道這么洋氣的名字），股市不好，互聯網金融還沒這么火。

2013年結婚買房后，又回到了身無半分存款的日子，一切從零開始。

2014年開始接觸互聯網金融，基本已經放棄定期存款了，用靈活性和收益性都更高的小火雞代替了。

在銀行的這幾年，趙小姐天天看著理財經理在哪里忽悠用戶買分紅險、萬能險。看著她們說的天花亂墜，我的心都癢癢了，興沖沖的去找理財經理姐姐買保險。姐姐深深地教育了我“買保險就去買意外買壽險買重疾，在銀行買，你錢多要做貢獻啊？

當時還不明白她時什么意思，好奇害死貓，我不甘心的去看了很多保險的資料。從此以后，我再也不想買銀行的保險了，所謂保障+投資。還不如我自己買保障性保險，自己去做投資。

在了解了保險的真相之后，我陸陸續續買了很多保障型保險，300多萬。（當然是保額，不是保費）。但每年保費只有6000左右。保障了趙小姐、老公、爸爸、媽媽、弟弟五個人。

1、弟弟——剛參加工作的單身一族

25歲、典型的90后小朋友；剛畢業掙錢少、幾乎月光（紅包支出特別的多，他說就放零存整取了），沒太多的存款；真是一個人吃飽了全家不餓的狀態。

（1）意外險

我給全家所有人買了意外險，開始的時候是每人每年240塊，30萬意外身故殘疾+3萬意外醫療。從最早在代理人哪里買那種意外保障卡，300元左右，到后來在網上買，幾乎一樣的保額變成240塊。

（2）重疾險

我們家人都是微胖體質，感覺總是在健康上比別人差了那么一點，現在北京這霧霾天兒，真擔心自己會得肺癌，所以給弟弟買了15萬重疾、保額不算高。

2、我和先生——兩口之家向三口前進

85后小夫妻，我在銀行他在政府，五險一金收入穩定；兩邊父母四個老人目測5-10年年都暫時不用我們花錢照顧，逢年過節禮節性照顧金額可忽略不計，以后照顧老人會是個大頭；結婚兩年，存款有但不多貸款倒是不少；5年內還面臨著要孩子，小區幼兒園每月3500只是學費，還得買個車帶著娃娃出去玩長見識，頓感壓力山大……

（1）意外險

因為不知道意外和明天哪一個先到，上面已經提到了，全家都賣了意外險；30萬意外身故殘疾+3萬意外醫療=180元/年

（2）壽險

我們兩個人收入相當，任何一方出現意外，另一個人貸款還起來就會很費勁、外加上四個老人+一個孩子，活著的那個人都會很艱難，因為對彼此的愛，還有對父母孩子的愛還有責任，所以我們兩個人分別投保了50萬的壽險。因為現在沒有孩子，只考慮房貸和孩子買了50萬，有了孩子肯定不夠，到時候夫妻雙方會每人增加50萬壽險。

（3）重疾險

現在的北京這環境 ，大家都懂；年輕人的工作壓力，是吧；裝修污染什么的，各種疾病年輕化真的是太可怕了。真擔心自己萬一生病了，花光家里積蓄不算，說不定還得再去借錢，一病回到解放前。

工商銀行除了五險一金，還有補充醫療，具體細則不說了，總之基本自己負擔不了太多，之前有個阿姨的了腦瘤，在天壇做了兩次手術、花了40萬，社保報了10多萬，單位補充醫療報銷了差不多20萬、工會還給了幾萬塊錢，所以我的重疾險只買了15萬，要是離開，我會立刻再增加15萬的重疾；重疾險買的規劃君推薦的新華i健康，因為常年銀行工作壓力大多少有點亞健康，所以需要體檢的估計我身體也不會特別的好，干脆選這個不用去體檢

先生單位說是國有企業，但福利沒有宇宙行好，只有五險一金，所以給他買了30萬的重疾。真生病了30萬夠也就夠了。

3、父母——安享晚年老兩口

60后老夫妻，沒有五險一金，只有新農合。

其實他們兩個是太需要健康保障了，重疾醫療都需要。有多需要每一個做兒女的都懂，不想贅述，怕自己眼淚掉下來弄臟了鍵盤

（1）重疾

這個年齡買定期的只找到一款還只能保障10年，真的是不管用

看了看好幾款終身重疾，保障10萬，每年交1萬甚至1萬多，我只能“呵呵~~”我還是自己攢錢吧。

（2）高階醫療

沒有給爸媽買成功重疾險，我真的是不甘心啊，但老人家年紀大了我知道，保險公司也知道，誰也不會做賠本的買賣！后來我想哪怕多花點錢，我給他們買個醫療險吧，高階醫療險，這個老年人也能買。這產品真好，看病還能去私立醫院，社保外的也報銷，真好，哪哪都滿意，好的就買這個了。理想很豐滿，現實卻很骨感。保費一人一年兩萬多。兩人一年5萬多塊。

因為我接觸金融解除保險的時候，他們就已經50歲了，我盡我所能，也沒能找到一款經濟實惠性價比高的健康保險買給他們。

截止目前，爸媽每人買了一份意外險，意外造成的小傷小痛可以給報銷了。要是大病大災兒，就只能靠新農合報銷一部分，剩下的我和弟弟負擔了。

4、關於孩子

趙小姐的干兒子浩浩今年2歲，明年就該上幼兒園了。浩浩爸爸是趙小姐的好朋友，兩口子都是公務員，家里條件不錯。孩子剛出生，就有做保險的親戚去忽悠他們買教育險，一年交好幾萬，上高中大學返錢的那種，趙小姐果斷沒讓浩浩爸爸買，我說你有那錢就給自己買份保險，每年花不了幾百塊錢。真出事了孩子的一大筆錢也能好好生活學習。

另外小男孩好動淘氣，買份意外也很有必要；再買一份到浩浩20歲或者25歲的重疾，20萬。

兩項加起來一年500塊。

（機構來源：她理財網 作者：趙小姐）