犀利媽咪 善用保險理財 中國信託人壽：提前規劃保障 輕鬆退休築夢

「耗竭世代」（Spent Generation）是為形容現代職業婦女所產生的新名詞，這些犀利媽咪們不僅要扛起照顧家庭的重責，亦須扮演盡職的上班族角色，疲憊不堪的生活，經常是日復一日。中國信託人壽建議犀利媽咪們，忙碌之餘應不忘提早為自己的退休生涯擬好妥善的規劃，以便享有悠閒的退休生活，甚至完成進修深造或環遊世界等夢想。所以，犀利媽咪們除了可透過一般投資工具理財之外，更應懂得善用保險來籌措退休金，而為退休生活提早作準備。

中國信託人壽指出，該公司可作為退休規劃的保險產品，包括有：美元保單、養老保險，以及變額萬能壽險。不僅可依照不同類型媽咪們的退休時間表來擬訂預算、準備期間、以及理財風險的承受度等，亦可藉由業務人員或銀行理專提供專業的服務，為這些媽咪們量身訂做專屬的退休計畫，並擬訂最佳的資產配置規劃。因此，不同類型的媽咪們，可依適合自己的保險產品類型而投保，建議如下：

◆袋鼠媽咪：子女責任加重 投保變額萬能壽險資金運用彈性大

這階段的媽咪，除小孩接連出生且嗷嗷待哺外，相對地家庭責任也日益加重。除了需重新檢視醫療保障是否足夠之外，也需要規劃子女教育金(例如：儲蓄教育基金)，或為子女購買保險(例如：醫療險)，費用支出增加。在此需求下，以「變額萬能壽險」來規劃退休金則享有較大彈性。其理由在於，除了可視資金調度彈性繳交保費外，同時亦可調整資產配置以追求成長獲利。保障期間中途如遇有資金需求時，也可利用定期提領或利用保單借款的方式應急，就投資角度來看，退休金係屬長期性的理財規劃，透過定期定額的時間複利效果，是最有利的方式，而且具有強迫儲蓄、身故保障等優勢。

◆熟女媽咪：資金充裕可積極累積退休金 投保美元增額終身壽險預約美好退休生活

邁入中年時期的媽咪，收入較豐、子女負擔相對減輕，保障額度可以相對調降。此時，可增加變額萬能保費，增加投資帳戶的資金，用來籌措退休金，資產配置轉為平衡配置，儲備退休金，連結商品則以兼具保本與成長為主，例如：平衡型基金、全球股票型基金等。中國信託人壽建議，此類型的媽咪可選擇「美元增額終身壽險」，利用美元保單預定利率較高及保額會隨時間遞增的特性，將資金做最有利的運用。中國信託人壽指出，投保「增美鑫美元增額終身壽險」，保戶繳費期滿後，當年度保險金額開始逐年遞增，保障終身。以20年期繳別為例，第21年保單年度保險金額為「基本保險金額」的5倍，之後每年以「基本保險金額」的45%遞增。繳費期滿後保價金部分提領免收費用，累積的資金可靈活運用，作為退休生活、國外移民或贈與子女之用，達到充分發揮理財與保障的雙重目的。

◆樂活媽咪：預約退休生活 投保養老保險加值抗通膨

對於已經領有一筆退休金的媽咪，建議可以利用養老保險穩健地理財，因為該類型的保險結合傳統壽險及生存保險金，不僅提供壽險保障功能，更可穩健累積退休金，適合保守穩健型的保戶作為退休規劃。中國信託人壽指出，「金利充沛利率變動型養老險」不僅可以鎖住利率、避開風險，靈活反映市場利率變動，並額外提供增值回饋分享機會。另外，該公司「金鑫動養老保險」亦兼具壽險與儲蓄的功能，7年期滿後可一次領回1筆滿期保險金，不僅讓財富可以穩健累積，亦可讓生活獲得保障。除此之外，由於養老保險的投保最高年齡可至80或85歲，高齡族也可藉此加強自身投保特定期間的壽險保障。對於以孳息為主要收入的退休族來說，利息所得每年可能會超過27萬元免稅額，投保養老保險相當有利，可達到節稅的效果。

中國信託人壽表示，目前油電價雙漲、全球投資環境趨於保守，犀利媽咪們如何穩定保有退休老本，是極為重要的課題。許多媽咪為了提供小孩更好的生活與教育環境，把大部分的積蓄都投資在小孩身上，反而忽視自己的退休需求，等到小孩能夠自立的時候，自身往往也屆臨退休的年紀，才突然驚覺已來不及準備退休金。中國信託人壽建議媽咪們規劃自身退休金時，生活費用至少需達到退休前的六成，而且，趁年輕時就應穩健地提早為自身的投資理財進行規劃，才能圓自己一個退休無憂且免於匱乏的夢想。