【蔡志雄專欄】如果未來年金變少了該怎麼辦？

年金是最近熱門的議題，根據審計部的估算，包括勞退基金、軍公教退撫基金和國民年金如果不調整，未來幾年就將面臨破產的可能，於是政府大聲疾呼年金改革，為了下一代，現在不做馬上就後悔。但是改革的道路上總要有人做出犧牲，抗爭在所難免，於是便有了九三大遊行的出現。

一邊是政府力推的年金改革，一邊是街頭的抗議行動，未來年金改革的道路究竟會如何走，絕對不能只是一句讓我們繼續看下去而已，畢竟，年金是許多人退休後的經濟來源，萬一跟原來規劃的不一樣，那可是要餓肚子的，所以，等真的發生就來不及了。與其猜測未來年金會不會變少，倒不如當作會變少比較保險，現在要好好思考的反而是，年金變少了該怎麼辦？

要建立資產，最好能產生被動收入

從各項年金現在已經面臨破產的可能，以及未來少子化將使得年金財務狀況更加雪上加霜，可以預期要像過去那樣，光靠領退休金就能過上不錯日子的那個時代會慢慢過去，未來的退休不能完全只靠年金，年金就像一碗白飯，吃飽或許可以，但是如果要加菜來點三層肉，那就得靠自己了。

等退休才來規劃當然來不及，這要趁年輕越早開始越好。挺現實的，退休就是需要一筆錢，而且是一筆為數不小的數目，尤其現在醫學發達，壽命普遍延長，退休資金的規劃，不能只是一筆定額的數目，必須每年能夠產生收益，才能活到老領到老。

例如 65 歲退休，規劃每月生活花費 5 萬元，每年 60 萬元，準備 30 年總共 1,800 萬，等於 95 歲前都不用擔心生活的花費，可是萬一活超過 95 歲該怎麼辦？規劃退休後的資金，當然不能像這樣只是一筆定額的數目花本金，總會把本金花光。要從收益來看，如果每年有百分之 5 的收益，準備 1,200 萬，就能產生每年需要的生活花費 60 萬元，如果每年只有百分之 2 的收益，那等於就要準備 3000 萬的本金。

退休不遙遠，其實有清楚的距離

所以做退休規劃，要先有清楚的目標，就像馬拉松賽跑一樣，要先知道目標在哪，然後努力向前跑，就會跑到目標。如果連目標都不知道，是要怎麼跑？

首先，把每年家庭支出加總除以十二，那是每月支出，至於每年家庭收入部分，因為退休以後就不會有薪資收入了，所以每月收入要把薪水扣掉，只能計算不用工作的被動收入部分，加總除以十二，那是每月收入。退休的距離，其實就是每月支出跟每月被動收入的差距，退休就是努力讓每月被動收入追上每月支出，達標就可以安心退休了。

不動產蠻適合作為退休規劃的工具，不管是買房出租，每個月可以有穩定的現金流，就算只是自住，年老以後可以參加以房養老，配合年金保險，按月領取生活費。與其猜測年金改革的下一步，倒不如趁目前房價下跌，好好觀察進場的機會，買個房子退休靠自己卡實在啊！