還在糾結互金？銀行「小妖王」已經殺到「科技金融」城下了！

「銀行業會像恐龍一樣滅絕嗎？」想必現在，再看到這句話，大家都會哂然一笑。

時至今日，與互聯網金融剛剛出現時「顛覆」、「取代」的觀點相比，「合作」、「創新」成為了最主流的聲音，一方面，「互金本質是金融」的概念為越來越多的人接受，銀行業穩健的優勢被重新重視；另一方面，銀行自身亦認識到服務等方面的不足，主動變革創新，積極擁抱互聯網。

城商行率先成功「擁抱」互聯網

隨着現實壓力的不斷增強以及心態意識的逐步轉變，銀行業越來越積極地擁抱互聯網，而在各類規模、性質的轉型大軍中，城商行們表現最為搶眼。

不久前，安永發布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》報告顯示，2015年度 26家上市銀行凈利潤增速較2014年下降5.47個百分點，且自2011年以來，已連續5年下降。

而與銀行業整體形成對比的是，多家城商行交出的答卷令人驚喜。

例如港交所上市的重慶銀行，年報顯示，其2015年度凈利潤同比增長12.1%，而且盈利結構進一步優化，中間業務貢獻度提升顯著，手續費及傭金凈收入大幅增長66.4%，占營業收入的比重提升5.45個百分點,達到至17.6%。

那麼，在互聯網金融時代，為何城商行能夠率先成功「擁抱」互聯網，取得近乎「妖異」的表現呢？

其一，與工農中建交等大型銀行相比，城商行更為靈活，可以更好地避免「尾大不掉」問題的出現；其二，與農商行及村鎮銀行等規模較小的銀行相比，城商行又有着足夠的資金、技術及客戶基礎，畢竟「轉型」並不是簡單的紙上功夫，無論是開辟新業務還是入股新公司都需要真金白銀的支持；其三，與純粹的互聯網金融企業相比，銀行系有着完善的運營、風控等體系及穩定的既有客戶群體，從1到2顯然比從0到1容易得多。

另外，對銀行而言，互聯網金融能夠為既有客戶帶來更多的增值服務，並有效開拓客戶群體，進而實現新的利潤增長點，改善盈利結構，有着強烈的「觸網」意願。

如此看來，在主觀訴求與先天優勢的雙重因素作用下，重慶銀行此類規模適中、嗅覺靈敏、行動迅速且有着較強實力的城商行，能夠成為互聯金融時代「小妖王」也就不足為奇了。

銀行業的「觸網」路徑

重慶銀行等「小妖王」們領軍着銀行業的轉型，那麼，他們選擇了什麼樣的「觸網」方式，並在互金時代成功站穩腳跟，茁壯生長的呢？

首先，戰略投資：

毫無疑問，投資是最簡單、最直接、最有效的轉型方式，能夠迅速獲得一套完整的互聯網金融商業邏輯，且不會對既有業務產生過多影響，因此，這一方式得到了不少銀行的青睞。

不過值得注意的是，要想獲得1+1〉2的效果，真正發揮「投資」的作用，還要能夠找到投資對象與自身的契合點，並做好資源的整合與對接工作。

例如去年（2015年）6月，重慶銀行參股的馬上消費金融公司。無論是從行業風口的選擇還是企業經營的能力來看，馬上消費金融的表現都可圈可點，但更應該看到的，是其與重慶銀行之間產生的協同效應。

作為互聯網消費金融服務提供商，馬上消費金融能夠為重慶銀行現有客戶群體提供更全面、便捷的服務，同時，依托線上用戶行為生成的大數據能夠為重慶銀行提供新的風控邏輯，從而拓展其業務適用人群；最後，增加新的獲客渠道自然不必贅述。

深度合作的馬上消費金融與重慶銀行實現了資源共享、互惠共贏，1+1〉2的效果十分明顯，可以預見，戰略投資將成為銀行進軍互聯網金融的重要途徑。

其次，業務創新：

投資，畢竟需要真金白銀的資金實力作為支撐，同時對企業的整合能力也提出了一定要求，相比之下，直銷銀行等基於業務的創新則更加廣泛。

據中國銀行業協會今年（2016年）3月發布的《2015年度中國銀行業服務改進情況報告》顯示，銀行業平均離櫃業務率達到77.76%，同比提高9.88個百分點。這其中，直銷銀行就作出了很大貢獻。

據重慶銀行相關人士介紹，直銷銀行是指依托互聯網渠道進行產品銷售，將以前需要去櫃台辦理的開戶、存款、轉賬、購買基金等業務全部互聯網化的產品。值得注意的是，目前絕大多數銀行應該都已涉水直銷銀行，當然每家推出的服務特點各有千秋。

目前，重慶銀行「直銷銀行」平台旗下包括「樂惠存」、「聚利寶」和「 DIY貸」三項產品，全面涵蓋存、貸款及理財業務。其中，「DIY貸」的系統能夠根據客戶提交的借款用途、借款金額、擔保方式、用款方式、借款期限、還款方式等要素，為客戶匹配相應的個人貸款產品，並實現絕大部分產品在線自助定價。

「自動匹配」、「自助定價」，這顯然已經不是一款簡單的互聯網金融產品，而已經帶有明顯的「科技金融」痕跡。

如此看來，重慶銀行等銀行系「觸網」後的創新能力，着實令人嘆服。

穩健依舊是核心

「嚴守住不發生系統性金融風險的底線」，是銀監會、人民銀行以及國務院多次強調的問題，換句話說，為了避免淪為被時代拋棄的「恐龍」，銀行業必須擁有持續創新的能力，不斷探索、開展新業務、新合作；但作為我國金融行業的基石，穩健永遠是銀行業必須保證的第一前提。

在保證穩健的前提下堅持創新，銀行肩上的擔子真的很重；但真正高明的舞者，並不在乎手上有沒有鐐銬。

2015年11月16日，重慶銀行的「人臉識別」驗證系統正式上線，嵌入「直銷銀行」業務流程，應用於「密碼重置」、「出金」、「DIY貸」三類業務場景。

「將人臉識別技術真正投入應用」，這一舉措到底有多麼令人震撼，相信不用太多贅述，而我們更應該注意到的，是創新與穩健兩個概念的成功結合。

人臉識別技術，無疑極大提升互聯網交易的便捷性；同時，從技術角度觀察，人臉與人體的其他生物特征（指紋、虹膜等）一樣與生俱來，具有唯一性和不易被復制性，與傳統的「密碼」相比更加安全可靠。

科技金融：實踐比概念更重要

隨着互聯網金融的深度發展，許多細節路徑開始清晰，例如智能投顧、大數據風控等，而科技金融（FinTech，另稱「金融科技」）的概念也逐步興起。

目前，國內許多第一陣營的互金平台都開始用「科技金融」定義自己，當然，他們也的確做出了許多成績；至於銀行，雖然保持着一貫低調的風格，但從技術落地角度觀察，並不遜色。

正如第二部分所提到的，重慶銀行「DIY貸」等產品，已然帶有明顯的「科技金融」痕跡，「人臉識別」這類技術更可以稱得上科技金融范疇的「王炸」，除此之外，重慶銀行還建立了「大數據金融實驗」，直擊科技金融的核心——數據分析。

數據分析最終的目的是實現對用戶更加精確的畫像，通過這份畫像，一方面可以更好地了解用戶的行為習慣，進而根據每個用戶的喜好推送合適的產品、服務，另一方面可以在此基礎上引入新的風控模型，不僅可以與原有模型相互驗證，減少風險暴露的可能，亦能夠將處於原有征信邏輯之外的用戶覆蓋進來，共同享受金融服務。

而對重慶銀行來講，啟動大數據金融實驗，開展合作研發的意義在於：

一、通過深化外部合作，整合行內外數據資源，形成多維度的「大數據」體系；二、提升數據挖掘和分析應用能力，構建大數據管理平台的雛形，夯實大數據應用的基礎設施；三是高效推進大數據應用試點,逐步形成以數據為驅動的經營管理模式；四、引入和培育關鍵人才和技術等戰略資源,逐步形成和完備該行大數據核心能力,實現可持續發展。

「大數據的價值體現在科學定位、市場預測、風險預警等方面。」重慶銀行董事長甘為民如是表示。

值得注意的是，重慶銀行此次選擇了具有大數據專業技術背景的數聯銘品，以及具有豐富集團資源和多元化場景資源的上市公司成都三泰控股(002312,股吧)作為其戰略合作伙伴。而其「小步試錯、快步試點、逐步推進」的節奏，也再次體現了重慶銀行靈活、高效的特點。

互聯網金融時代，或許有人還在討論銀行如何向互金轉型，而事實上，重慶銀行這些銀行系的「小妖王」們，已然殺到了「科技金融」城下，邁入了互金領軍者的行列。