互聯網消費金融產品火并 零錢貸差異化取勝

上周，蘇寧推出號稱“花出去的錢能生錢”的零錢貸產品，正式加入硝煙四起的互聯網消費金融競賽。一時間，“互聯網消費金融產品哪家強”成了互聯網金融嘗鮮者的熱門話題。記者在分別體驗之后發現，無論是產品規則設定還是針對客群，三者還是有明顯差異的。

“花唄”、京東白條、零錢貸到底哪家強？

雖然同為互聯網消費金融的產品，但嚴格來說，“后來者”零錢貸與此前的京東白條、阿里“花唄”相比還是有明顯差異的，其在規則設定上也更加嚴謹。

不管是花唄，還是京東白條，都是“賒的賬”，某種程度上可以認為是只能花錢、不能提現的信用卡。因此，在享受信用卡透支消費便利的同時，需要在規定時間內完成還款，逾期的話要支付逾期費用。而零錢貸並非透支消費，消費者是花自己賬面上的錢，只是錢花出去的同時，可以無條件享受30天的附加理財收益，同時凍結資金30天后自動扣除，不需要關心還款問題，無須承擔擔個人信用風險。

在申請額度上，短期來看零錢貸也略占優勢。花唄目前還處在內測期，只在小范圍內、針對符合授信要求的客戶展開，實際信用額度一般不超過6000元。京東白條一般在3000-5000元左右，最高額度1.5萬元。而對零錢貸用戶而言，最高額度可達到5萬元，當然前提是零錢寶中有等額甚至超額的理財資金。

零錢貸為蘇寧線上理財產品加碼

打開2015年線上理財推薦榜，蘇寧零錢寶、阿里余額寶、京東小金庫均榜上有名。以蘇寧零錢寶為例，據中國電子商務研究中心檢測數據統計，2014年其5.08%的年化收益僅次於百度百賺，在“寶寶”軍團中位列第二，而進入2015年該數據基本維持在4.7%-4.8%，均高於余額寶和小金庫。

從這一點來看，作為一款依托零錢寶的線上金融產品，零錢貸打出了“花出去的錢能生錢”的宣傳語，劍指購物款理財。記者經過實際操作發現，只需開通零錢寶並存入一定金額的理財資金，即可快速開通零錢貸服務。用戶在蘇寧易購購物並勾選“零錢貸”支付，零錢寶金額不會減少，但相應金額將先被凍結，30天后再自動扣減，其間的零錢寶收益歸用戶。

同時，零錢貸與零錢寶相輔相成，在豐富易付寶支付方式的同時，也為蘇寧線上理財拓客開闊了思路。

讓購物款賺錢，到底適合誰來用？

作為疑似虛擬信用卡，花唄、京東白條比較適合“剁手”又想“剁腳”的網購達人們，而那些僅靠余額寶理財賺收益的人群就需要慎重考慮下是否開通。而從上述零錢貸的體驗過程不難看出，零錢貸在針對客群上是想尋求差異化的。由於零錢貸開通的前提是零錢寶內有理財資金，購買范圍又是蘇寧易購實物，所以初期體驗的應該主要是易付寶用戶。而基於零錢貸的“非債”性質，習慣使用借記卡在網上購物的謹慎人群也將是其重要受眾。這兩點在上線首日的開通用戶數據上得到了驗證。此外，信用卡額度受限的“欲剁手”人群也可能嘗試。

也有體驗者表示，不管是花唄、白條還是零錢貸，主要是“好奇、想嘗鮮”，至於究竟哪個更適合自己，至少現階段“沒那么重要”。盡管上線后用戶反映向好，但零錢貸相關負責人提醒用戶，零錢貸的應用范圍目前還只限於蘇寧易購的實物類商品，而且只能在蘇寧易購網頁端申請開通，手機端實現開通要到1月底。