楊露：新常態背景下農村金融發展現狀及政策建議

新常態背景下農村金融發展現狀及政策建議

——以南陽涉農貸款發展為例

河南省是農業大省，《2015年河南省統計年鑒》顯示2014年底河南省總人口10662萬人，其中農業人口5843萬人，占總人口的54.8%。王澤平局長在2016年河南銀行業監督管理工作會議上強調，支持「三農」、縣域經濟及薄弱領域，繼續推進「三大工程」和「村村通」基礎金融服務。十八大報告中明確指出，城鄉一體化發展是解決「三農」問題的根本途徑。城鄉一體化對於農村金融來說，既是機遇，也是挑戰，而涉農貸款是農村金融改革發展的重要一環。2014年末南陽市總人口1000.6萬人，常住人口858萬人，城鎮常住人口436萬人，常住人口城鎮化率為40.4%，低於全國14.4個百分點，低於全省4.8個百分點。研究分析南陽市近年來涉農貸款變化情況對於全省支持「三農」建設、大力發展農村金融體系至關重要。

一、涉農金融發展成果喜人

（一）橫向分析

近幾年來，農村金融體系在南陽市已初步形成。主要有農業發展銀行南陽市分行、農業銀行南陽分行、西峽農商銀行、桐柏農商銀行、11家農村信用社、郵儲銀行南陽市分行等。隨着金融市場競爭的愈演愈烈，部分銀行業機構逐步商業化，並從農村地區漸漸退出，農村信用社發揮着越來越重要的作用，現已成為農村金融體系的主導者。以下以2015年12月底南陽市涉農貸款為研究對象：

表1.1 2015年12月底南陽市涉農貸款分機構情況統計表 單位：億元、%

表1.1顯示，2015年12月末，南陽市涉農貸款余額1113.61億元，較年初增加118.42億元，增長11.90%，高於全市各項貸款平均增速0.83個百分點，完成了「一個高於」目標。去年底南陽市1113.61億元的涉農貸款中，農合機構占比高達49.49%，其次是農發行14.30%，五家大型商業銀行總占比18.34%，郵儲銀行4.07%。說明南陽市逐漸形成了以農村合作性金融為主，政策性金融和商業性金融作為助手，滿足農村各類經濟主體需求的農村金融體系。以下選取2015年10月末河南省各地市涉農貸款余額數據為研究對象。

圖1.1 2015年底全省涉農貸款占比情況統計圖

圖1.1顯示，2015年12月末，全省涉農貸款余額中南陽市占比8.24%，除鄭州外，全省排名第二，低於洛陽0.24個百分點，高於許昌1.82個百分點。2015年，南陽分局積極引導各商業銀行擴大涉農貸款規模，推進農信社改革，穩步推進農商行組建，成立了農村信用社深化改革領導小組，制訂了「345」的改革規劃，推動市政府召開了全市深化農信社體制改革工作會議，出台了《南陽市農村信用社改制組建農村商業銀行實施方案》。內鄉、卧龍聯社初步達到組建標准，鄧州聯社接近達標標准，推動信用社化解不良貸款16.3億元；大力開展農村金融產品和服務方式創新試點，服務手段不斷更新，深化村鎮銀行改革，進一步明確市場定位等一系列涉農、惠農政策。

（二）縱向分析

以下選取2014年5月至2015年12月南陽市涉農貸款及全省涉農貸款：

表1.2 2014年5月至2015年12月南陽市涉農貸款情況表 單位：億元、%

根據表1.2中數據，利用Excel作出圖1.2：

圖1.2 南陽市涉農貸款占全市總貸款走勢圖

上圖可以直觀地看出2014年5月至2015年12月底，南陽市涉農貸款逐月攀升，且涉農貸款占全市總貸款比例穩中有升，總體呈現出不斷增長的良好勢頭。2015年，南陽分局着力三農發展，創新惠農產品(000061,股吧)，印發了《進一步支持「三農」發展的指導意見》，指導各銀行業機構推出了「金燕快貸通」、「惠寶通」、「惠牛寶」、「惠禽寶」等一系列農戶小額貸款品種，積極跟進農村土地制度改革，探索開展「三權」抵押貸款業務，為全面實現涉農貸款「兩個不低於」，推進全省城鄉一體化建設作出重大貢獻。

二、農村金融發展中的不足

目前南陽市的涉農貸款在供給與需求上卻存在一定的矛盾與問題，這對南陽市的農業發展起到了一定的制約作用。

（一）金融機構經營機制不靈活。近年來,農村銀行業金融機構加強了對各類金融風險的管控,普遍建立了嚴格的貸款審批制度和貸款抵押制度。據調查顯示,由於手續繁雜和缺少抵(質)押品而不能從銀行業金融機構獲取貸款的被調查農戶占比分別為25.6%和17.4%;而受此因素影響不能得到銀行信貸支持的被調查農村企業比例分別為17.5%和56.5%。

（二）農村金融市場缺乏競爭。表1.1顯示，2015年12月末，在南陽市總涉農貸款1113.61億元中農合機構占比高達49.49%，比上月增加0.25個百分點；農合機構涉農貸款比上月增加9.68億元，環比多增5.94億元；占總涉農貸款比上月數的68.46%，穩居第一；比年初增加56.34億元，占總涉農貸款比年初數的47.58%，比上月增加2.83個百分點。其他銀行業機構對農村金融市場競爭的缺乏及在農村地區營業網點的撤並使農合機構在農村金融體系構建中的壟斷程度不斷提升。

三、政策建議

一是要不斷深化農村信用社改革。在管理民主、運行規范、帶動力強的農村合作機構基礎上加快改制農商行，不斷完善內部治理結構，強化約束機制，增強其為農村經濟服務的實力；其次對於在支農方面成績突出的信用社，建立必要的獎勵機制。

二是要積極培育新型農村金融機構。發展農村普惠金融，可以適當放寬新型農村金融機構的准入條件，允許民間資本控股村鎮銀行和縣域中小型銀行和金融租賃公司。加快培育村鎮銀行、建立支農小額信貸為中心的農村資金融通市場，推動農村產業結構調整，實現支農資金的效用最大化，滿足農村金融需求的多元化。