華夏銀行：金融精准扶貧「拓寬」農民致富路

與過去的單純「輸血」的粗放式扶貧相比，商業銀行的「開發」式扶貧已經成為當前精准扶貧工作的一大趨勢。近日，記者在華夏銀行(600015,股吧)探訪時發現，受益於總行層面的高度重視和信貸政策的不斷傾斜，通過大力發展普惠金融，華夏銀行一方面幫助困難人群跳出了「惡性循環」的怪圈，使他們的致富之路走的更穩；另一方面，也加速了相關地區特色產業的成長，形成了不少值得稱道的精准扶貧經驗。

多方聯動 助漁民跳出「惡性循環」怪圈

「江上往來人，但愛鱸魚美。 君看一葉舟，出入風波里。」范仲淹的這首詩生動反應了漁民勞作的艱辛。但鮮為人知的是，即使在休漁期間，漁民們的「艱辛」程度也是有過之而無不及。

地處浙江象山半島的石浦鎮是我國六大中心漁港之首，由於海鮮銷售款不能及時回籠，當地居民每到休漁期間，就開始為漁具購買、漁船及設備修繕、更新，柴油及日用品采購等相關費用的支出發愁。

「漁業是風險很大的行業，具有很強的季節性。漁民的資金缺口如果不能及時得到解決，就會形成惡性循環，並有可能返貧。」華夏銀行相關業務負責人告訴記者，「融資難、融資貴」一直是限制該地漁民及漁業發展的主要問題，原因有三方面：一是該地遠離市中心啊，周邊銀行網點較少，漁民可選擇的合作銀行也少；二是漁民需要資金時，多采用漁船抵押和大聯保方式，融資利率也較市區偏高；三是漁村和漁民分布較為分散，信息嚴重不對稱、缺少有效抵質押物，金融機構考慮到人力成本居高始終未能拓展業務覆蓋面。

金融服務機構匱乏、抵押物不足等客觀環境沒有改變，華夏銀行又是如何幫助當地漁民跳出「惡性循環」的怪圈呢？記者調查發現，這得益於「互聯網技術+銀行融資+漁業生產」鏈條的打通。首先，華夏銀行攜手當地政府，與石浦鎮漁業管理公司合作，借助各個漁業服務站對漁民經營狀況的了解和安全合規生產的督促，由漁業管理公司擇優推薦客戶至華夏銀行，通過船舶馬力、歷年補貼額度、信用狀況等多方面考量，核定授信額度；其次，為了解決在當地無網點的現實問題、滿足漁民對隨借隨還貸款的需求、切實降低融資成本，華夏銀行采用小企業網絡貸形式，借鑒並改進了原本用於核心企業上下游供應鏈業務的在線融資業務。通過自主研發的支付融資系統，為廣大漁民客戶提供可自助發放與歸還、循環使用和隨借隨還的在線融資，不受時間、地域限制。值得一提的是，「漁民貸」利息按天計算，漁民的實際用款成本較紙面利率可節省至少30%。

數據顯示，該項業務自2014年三季度嘗試開展以來，經歷了兩個休漁期的客戶拓展期，截至目前，已先後為幾百戶漁民進行了授信，累計發放貸款上億元，項目服務的漁船數量已達石浦港漁船總數量的1/8，尚無一筆不良貸款發生。

因地制宜 探路產業扶貧

幫助困難人群跳出「惡性循環」怪圈的同時，華夏銀行也在「產業扶貧」方面開展了一系列積極探索。地處江蘇的溧陽是我國著名的「魚米之鄉」、「茶葉之鄉」。近年來，家庭農場、合作社等形式在該地區如雨後春筍般紛紛成立。與此同時，因無法提供有效擔保，該地區的大部分社員都得不到銀行融資支持，這就迫使合作社在采購農資時需要墊付大量資金，對合作社的發展造成了阻礙。

「因地制宜，將適合當地發展的產業做大，就能為貧困農民生產、勞務和脫貧致富創造條件。在這一過程中，如果沒有金融的支持，合作社發展速度就起不來，當地特色產業的發展也會受限。」華夏銀行相關業務負責人說，根據上述情況，華夏銀行從「服務三農」理念出發，制定了「合作社+農戶」的批量開發模式。華夏銀行靈活運用網絡貸、自助貸、循環貸等業務品種，為合作社下屬農戶提供信貸支持。這種批量模式為農戶解決了銀行准入難、擔保方式難、銀行手續復雜等問題，很大程度上緩解了合作社和農戶的資金壓力，農戶也可以在風險可控的前提下適度擴大生產規模，添置農機具。

此前，為全面改進和提升扶貧金融服務，增強扶貧金融服務的精准性和有效性，人民銀行、發展改革委、財政部、銀監會、證監會、保監會、扶貧辦曾聯合印發《關於金融助推脫貧攻堅的實施意見》。《意見》強調，要以發展普惠金融為根基，努力讓每一個符合條件的貧困人口都能按需求便捷獲得貸款，讓每一個需要金融服務的貧困人口都能便捷享受到現代化金融服務，並給出了「有效對接特色農業基地、現代農業示范區、農業產業園區的金融需求，積極開展金融產品和服務方式創新」的具體路徑。

華夏銀行的上述做法事實上正揭示了金融扶貧的本質——立足於「開發」式扶貧，大力發展普惠金融，增強貧困地區金融服務的可獲得性的同時，加速優勢產業發展，提高貧困地區「造血」能力，着力增強扶貧對象的自我發展能力。

「金融扶貧和普惠金融密切相關，未來華夏銀行將繼續創新金融服務，深耕普惠金融，變『輸血』為『造血』，探索『開發』式扶貧新路，讓農民致富路越走越寬，越走越穩。」華夏銀行相關業務負責人說。