焦瑾璞：中國普惠金融十年再發展

中國普惠金融十年再發展

今天我發言的題目是中國普惠金融十年再發展，主要想就自己十年來對普惠金融理論和實踐的理解和體會，與大家共同交流一下。

一、普惠金融的含義及其發展

普惠金融是一個不斷發展的概念，最初我們重點關注信貸的可獲得性，它的原因就是銀行業在發展中國家，新興市場經濟中長期占有優勢地位。現在仍有一部分人在說，普惠金融應該發兩千美元以下的貸款，國內也有一些同志在堅持這個概念。普惠金融是一個發展的概念，並且隨著它的概念的不斷完善，逐步凸顯出大金融、寬內涵、多維度等特征，涵蓋包括賬戶、儲蓄、信貸、支付、證券、保險等所有金融產品和服務，應該說已逐漸成為一整套涉及金融基礎設施建設、金融改革發展和結構調整等重大問題的發展戰略和操作理念。我記得幾年前我們討論普惠金融的時候，找證監會某一個領導介紹普惠金融，該領導就說普惠金融跟證監會沒有什么關係。但今天回頭來看，不是沒有關係，而是有很大關係。

另外，普惠金融現在它並不是一個單一的問題，而是已經納入到了二十國集團G20的框架之下，有個組織是全球普惠金融伙伴組織(GPFI)。按照G20三駕馬車機制，今年開始我們就是GPFI的共同主席，明年由中國主辦G20會議。我在想，2016年我們在普惠金融領域，中國應該做什么?今年9月份，剛在土耳其開完G20國家財長和央行行長會議以及GPFI的全體會議。明年我們要怎么把這個納入正規的發展戰略來思考，這是個非常大的問題。以上這些也主要是想與大家說明，普惠金融已經是一個全球都關注的重大問題。這是我跟大家分享的第一個觀點。

二、十年來中國普惠金融發展取得的重要進展

十年來，中國普惠金融發展取得了重要進展。因為中國的普惠金融發展基本上和全球是同步的。我記得2005年的時候聯合國組織了部分專家，在日內瓦通過在線會議提出普惠金融的概念，當時出了一本ACCESSFOR ALL的報告。第二年，世界銀行出了一本建設普惠金融體系的書籍。國內基本上與上述普惠金融的概念提出和發展是同步的，因為2003年開始，中央恢復1號檔案的起草，2004、2005年、2006年一號檔案就一再提出要培育和發展小額信貸組織，當時就是與全球的國際小額信貸年都聯系在一起的。

如何評價我國的普惠金融體系的發展?根據國際通行的評價標準和框架，如果從金融服務主體的多樣化、金融服務覆蓋面、還有對弱勢群體金融服務的滿意度、金融消費者保護以及對普惠金融發展的政策、支援的力度等多個維度，來對我們國家的普惠金融發展現狀進行分析評估的話，中國的普惠金融發展應該在國際上處於中上游水平。尤其是近幾年來，中國的普惠金融發展進程不斷加快，特別是互聯網+普惠金融的提出，移動金融、數字貨幣以及種種新業態的出現，可以說把中國的普惠金融推向一個新的高度。所以我感覺到，歷史是不同的，但其往往是相似的，明年我國將主辦G20會議，我們就可以很好地與國際同行、眾多國家分享中國在推動普惠金融方面的一些經驗，當然也包括一些教訓。

我還想跟大家說說幾個數字，來表明我國普惠金融的發展程度。實際上，我們一些數字還是非常好的，比如說IMF現在每年都對全球的187個經濟體開展金融可獲得性的調查，2013年的評價結果，我們國家的銀行網點密度和人均占有量處於國際中游水平(89及123位)，ATM的密度和人均占有量居世界上游水平(37及68位)，這都是硬梆梆的資料。根據2015年4月世界銀行發布的《2014全球普惠金融調查報告》顯示，中國的賬戶普及率在2011年至2014年間有顯著增長，由64%上升至79%，擁有賬戶的成年人增加了1.8億。中國賬戶普及率平均上升了15個百分點，但不同群體之間存在顯著差異，在最貧窮的40%成年人中，賬戶普及率上升了26個百分點，而在最富裕的60%成年人中僅上升了8個百分點。

還有，看我們的自動機具、網絡銀行、手機銀行、網絡保險這些年來也取得了積極進展，個人賬戶、銀行卡、網銀等金融服務的使用率迅速提高。這里有個數字，2014年末，農村地區金融機構開立的個人銀行賬戶27.31億戶，人均結算賬戶3.06戶，人均持卡1.95張，基本實現了人人有卡、家家有賬戶，補貼能到戶。前段時間印度總統到中國訪問，他問周小川行長一個問題，說中國怎么把政府補貼發到個人手里?我們在全國農村地區共設置助農取款點92萬個。基本上實際的基本金融服務全覆蓋。

我們還可以看到，農村信用社和中小企業的信用體系建設近幾年進展也很快。截至2014年底，全國共為約250萬戶小微企業和1.6億農戶建立了信用檔案，評定了1億多信用農戶，累計有40.5 萬戶小微企業獲得銀行貸款，貸款余額8.9萬億元；9012 萬農戶獲得信貸支援，貸款余額2.2萬億元。建立了100多個信用資訊系統或服務平臺，實現了小微企業、農戶信用資訊的共用，為地方政府履職，金融機構信貸管理提供了資訊支援，促進了普惠金融發展。下一步，我們可能在寧波做一個普惠金融的綜合試點，是人民銀行、世界銀行以及寧波市政府的共同聯合進行試點。

還有，在國家政策的指導下，兩個不低於，即貸款增速不低於全部貸款增速，增量不低於上年余額，6年連續增加，這是政策的傾斜，這也是其他地方做不到的。截至2014年末，“三農”、小微企業貸款已連續6年實現兩個“不低於”，即貸款增速不低於全部貸款增速，增量不低於上年。涉農貸款(本外幣)余額23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑，比全國金融機構同期各項貸款增速高0.7個百分點。農村(縣及縣以下)貸款余額19.4萬億元，同比增長12.4%；農戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%；農林牧漁業貸款余額3.3萬億元，同比增長9.7%。

2014年12月末，金融機構小微企業貸款(人民幣口徑，非本外幣口徑)余額15.3萬億元(小型、微型企業貸款余額分別為13.76萬億元和1.5萬億元)，占企業貸款的30.4%，同比增長15.5%，增速比同期大型、中型企業貸款增速分別高6.1個和4.9個百分點，分別比各項貸款和全部企業貸款增速高1.9個和3.9個百分點。2014全年小微企業貸款增加2.13萬億元(同比多增1285億元)，占企業貸款增加額的41.9%。

中國在普惠金融的發展方面，有我們的制度特點，有我們強大的政府，另外有我們的政策特點，因為我們執行力強的政策，還有強大的民眾向往好生活的愿望，這都是我們的經驗。

三、進一步普惠金融發展問題

進一步促進普惠金融發展的問題，主要有六個觀點和建議。

一是應該繼續推進金融改革，構建普惠金融頂層設計。盡管咱們中深改小組第42項改革就是發展普惠金融。發展普惠金融的規劃，由銀監會和人民銀行來共同牽頭制定，但是我感覺它的層級還是不對，偏小一些。銀監會只能管銀行業，那證券業呢?保險業呢?征信行業呢?第三支付行業呢?它管不了那么多的。最近一些國家專門成立了普惠金融委員會，還專門設立普惠金融部門，統一版面，研究制定出臺階段性的普惠金融戰略規劃。

二是要建立統計制度，完善普惠金融的指標體系。現在普惠金融的指標體系涉及的數據多，而現行的金融業統計體系中沒有針對普惠金融建立專項的統計，相應的數據分散在不同部門，部門之間的數據合作與分享機制欠缺，數據可得性較差。未來，除銀行業服務內容之外，應該更多地覆蓋保險、證券等其他金融服務。最近我一直在做這方面的研究，發現這個數據很難找，並且數據的質量還不高。要完善普惠金融的發展，沒有基礎資料是不行的。

三是鼓勵金融創新，推動普惠金融多元服務。這里面很重要的一個普惠金融，它的服務對象多元化以后，一定要服務和產品的多樣化，要使廣大群眾真正享受負擔得起、最適合自己的金融產品和服務，這一塊我認為應該加大創新。

四是推廣移動金融，打造普惠金融高效載體。我們可以借鑒國際經驗，將移動技術作為普惠金融的重要載體，加強產業指引和業務監管，加快推進包括個人資訊保護、電子簽名、電子認證等方面的立法。互聯網金融的發展，可以說促進了普惠金融，但是這里面是規範和野蠻在共同生長，大家還是應該多探討。但是在這里面，可能移動金融會是更有發展前途的一項。

五是要健全監管政策，促進普惠金融的持續發展。應該營造讓金融機構實現商業可持續的政策環境，是普惠金融發展的重要前提。國際上一直呼吁建立比例監管，或者有差別的一種監管體系。這一塊有它的特殊性，用現在完全審慎地監管，可能還是有一定的問題，也就是咱們說的“一管就死、一放就亂”，這是一個大的問題。並且，現在國際上除了宏觀審慎、微觀審慎，還有一個行為監管。

六是要加強消費保護，實現普惠金融最終目標。因為金融消費者保護和金融消費者教育是發展普惠金融的重要內容。普惠金融的對象更多的是被傳統金融排斥在外的對象，這些人更需要金融支援，更需要在一定程度上的政策傾斜和保護。這一塊，我們國家在起步，也是我的老本行，但是做得還是不夠。

我的發言就到這里。我用了12分鐘的時間，與大家就這以上幾個方面的觀點進行探討，不對的地方希望大家批評指正。如果大家需要有更多文字資料的話，可以在我的博客上免費下載。

謝謝大家。

(作者系中國人民銀行金融消費權益保護局局長、中國人民銀行上海總部黨委委員。本文為2015年9月19日在北京國際會議中心2015年中國普惠金融國際論壇上的發言。)

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