唐寧：金融創新是被逼出來的 未來創新需結合線上線下

　　金融界網站11月1日訊 由北京市金融工作局、西城區人民政府、中國金融學會、中國銀行(行情,問診)業協會、中國證券業協會、中國保險行業協會主辦，西城區金融辦、北京金博會投資有限公司承辦的2013中國金融年度論壇在北京展覽館報告廳繼續進行。宜信公司創始人及CEO唐寧出席本次論壇並發表主題演講。唐寧以親身經歷以及宜信公司的誕生過程，為大家分析了金融創新的誕生以及未來發展。

宜信公司創始人及CEO唐寧

　　唐寧認為金融創新是被逼出來的，中國P2P的模式逐漸地火起來了，真正讓創新落地要解決兩方面的創新：一方面市是模式上有所創新，另一方面是技術上有所創新。未來的互聯網金融一定以互聯網為工具，秉承開放協同創新的精神，一定是線上和線下結合，實體網絡、虛擬網絡結合的創新。

　　唐寧：宜信公司是在八年前開始創業的，那個時候還沒有互聯網金融的概念，也還沒有小微企業的概念。當時叫中小企業融資難，之后的好幾年也一直是喊中小企業融資難。到了最近一兩年，小微的概念開始引進，大家開始關注城市的幾千萬小微企業主，同時也包括了農村幾億經濟上活躍的但仍舊處於貧困水平的農戶。這樣的一個概念其實在當時我們就有，所以后來對小微的關注也讓我們挺驕傲的，我們已經扶植小微幾年的時間了。我感覺中國的P2P模式，那時候還沒有P2P這個詞后來我們才知道，原來也有這樣的模式叫P2P，是舶來品。所以我想，創新要么是逼出來的，要么是抄過來的，宜信自己的例子是被逼出來的。

　　金融創新有時候是逼出來的，后來中國P2P的模式逐漸地火起來了，國外的一些模式也越來越火，也有很多的機構試圖模仿這樣的模式。后來這個行業中也有各種百花齊放的模式，大家還有一些探討，到底哪樣的模式更加適合中國國情，更能夠為客戶服務等等。這幾年下來，我覺得這個行業也回答了一些這樣的問題，如何能把創新的模式在中國落地。我們認為真正讓創新落地，要解決兩方面的創新：

　　一方面市是模式上有所創新，另一方面是技術上有所創新。模式上創新我們指的是如果依賴傳統的模式，這個需求是不可能做的，如果依賴傳統的機構來講，等待著銀行、等待著銀行類金融機構服務這樣的信用人群的話，可能還要等很久很久。在模式創新上，個人對個人就解決了這個問題。但是在設計創新模式的時候一定要本著合理、合法、合規同時利國利民。金融創新金融服務領域是非常敏感的領域，如何在合理的前提下同時以合法合規利國利民為第一要務？我們在設計的早期來講就請律師事務所跟我們設計這樣的模式同時在市場上接受檢驗。幾年走下來這個模式也越來越翔實、越來越豐富。創新模式要做到合法合規利國利民。

　　另一個方面的創新要解決技術創新。技術創新大家談得比較多的大概在互聯網金融比較火的時候更多地談到的是互聯網，更多的是談到了移動互聯網，通過互聯網、通過移動終端進行創新。這樣的創新重要不重要？我想跟大家說非常重要。因為移動互聯網可以幫助我們在客戶獲取客戶服務風險控制和交易達成方面來講，大幅度覆蓋好更多的客戶也降低成本，我們的宜農貸一個公益的每個人出100元和貧困農戶對接的項目，在短短幾年的時間里，有10多萬的城市公益愛心人士，每個人最少100元可以跟貧困農村對接，貧困農戶所需的很少，兩三千元就可以進行養殖項目，這樣一個互聯網的公益項目每年的回報只有2%，當然社會回報是巨大的，有百分之幾千，就能夠有天南海北的愛心人士，幫助了近6000萬的小額信用資金，當然這占宜信的借貸量是非常小的。我只是做一個例子一個公益的小項目放到互聯網上就可以產生如此大的成果。

　　所以說，互聯網能夠對加大覆蓋，金融普惠可以起到非常大的作用。而且現在的客戶可以通過手機的方式都不用筆記本電腦，不用臺式機，用手機的方式就可以申請借款。前段時間推出了中國第一款通過手機的APP，就能夠建立自己的信用申請借款。所以高科技能夠幫我們做很多很多。

　　但與此同時，在金融創新互聯網金融過程中，我覺得為大家所忽視的一點，但它確是互聯網金融未來成功的核心就是風險控制，就是在信貸技術方面的創新，不僅僅是高科技的創新，這些詞平常聽得很多，但信貸技術的創新這方面含得不是很夠，如何控制風險，我們的金融普惠和互聯網金融w草根，面對過去覆蓋的幾千萬企業主、工薪階層和幾億貧困農戶，信用的方式有可能可以但如何把信用防線控制得住呢？必須在信貸技術方面有突破，哪些創新和突破呢？其實又和移動互聯網有所關聯。大數據，大家最近聽了很多，通過虛擬世界很多行為資訊、身份資訊和實體世界的交易資訊、行為資訊能結合起來。

　　舉一個例子，如果是一個心術不正的騙子在網上填表的時候，他的行為跟正當的需求也有所不同。如果能夠把這種非結構化的資訊、非結構化的數據抓出來，分析出來，這也是信貸技術的創新。與此同時，我們還有很多信貸技術的創新，例如小微企業主沒有財務報表更沒有審計后的財務報表，如果找他要一定會騙你，而我們的信貸員可以通過找到小微企業主的場所，通過兩個小時的交叉盤問，進行創新。通過把社交網絡的力量釋放出來，讓五個最貧困農戶進行五戶聯保的方式，使得最貧困的農戶可以獲得100、2000的小額起用資金的支援。也包括通過大數據，通過評分卡和決策引擎使得我們我們近百萬客戶的交易資訊、行為資訊能夠很好地加以發掘，所有這些信貸技術的創新來講，同樣重要，甚至更為重要。所以我們說，在互聯網金融的創新過程中來講，抓住模式創新和技術創新這兩個關鍵點，技術創新既包括互聯網移動互聯網，也包括了信貸技術創新，信貸技術創新風險管理、風控影響是互聯網金融創新的重中之重。

　　面向未來，互聯網金融的走向是怎樣的？未來的互聯網金融一定以互聯網為工具，秉承開放協同創新的精神，一定是線上和線下結合，實體網絡、虛擬網絡結合的創新。