揭秘黑卡 中國“黑卡族”遭遇小尷尬

?黑卡的秘密

黑卡的秘密

真正的財富是一種生活方式或思維方式，而不是銀行賬號里的數字。

黑卡，是這句話的最好詮釋。

不用修飾語言，無需奢華裝扮，黑卡出手的剎那，“你不是一般人”的資訊被精準傳遞。

007系列《皇家賭場》，邦德在沒有任何預訂的情況下，來到巴哈馬一家客滿的高檔酒店，在向接待人員出示了一張黑卡后，這位英國特工立即住進了總統套房。

NBC電視劇《日落大道60演播室》，劇中一個角色被投入監獄急需百萬美元保釋金，他的上司語氣異常鎮定:用我的黑卡擺平。

這張出鏡率頗高的黑卡，是一張不設透支上限，且不接受申請的信用卡。它絕非影視虛構，在現實生活里，一切會更酷。

通過一個電話，黑卡持有者可以得到如下服務:私人飛機租賃、免費試駕名牌跑車、重量級演出入場券、頂級餐廳預約包廂。

刁鉆的要求隨便提，“客戶的女兒過生日，需要一捧來自死海的沙子；客戶的妻子現在就要一款限量版名牌包；客戶年邁多病的母親從荷蘭回國，需要全程無縫接送。這些都沒問題。”

就連持卡者本人也想不到，一些“生命中獨一無二”的體驗邀請，還可能帶來特別的驚喜。比如，在美國公開賽前跟老虎伍茲打一輪高爾夫，或者是跟首批登陸月球的航天員之一布茲·艾爾德林來一次體驗飛行。

號稱信用卡里的“戰斗機”，銀行對黑卡持有人的承諾是——只要在地球上合法的事，都會想辦法滿足客戶。

既然不接受申請，那什么樣的人才可能成為“客戶”?

英國評論家這樣描述黑卡主人:通常為男性，知名企業CEO、總裁或董事長，35歲至60歲之間，福布斯富豪榜上的常客，平均擁有5輛轎車，多處豪宅，享受豪華游艇和私人飛機，總之就是:不僅有錢，舍得花錢，不在乎錢……

截至目前，黑卡的發行數量從未對外公布，之所以被泛稱“黑卡”，是因為各個發卡機構幾乎都在卡的顏色設計上采用了頗具神秘感的黑色。

風頭最盛者，莫過於美國運通的百夫長卡(Centurion Card)。

1999年，這張彰顯持有者財富的純黑信用卡面世，鈦金屬打造，拿在手里沉甸甸，甩在柜臺上擲地有聲，它可以買下任何東西，跑車和飛機也不例外。見過真面目的人說，如果邊緣磨尖一點，黑卡真能當成武器用。

對發卡行而言，黑卡是一棵搖錢樹。拋開昂貴的年費不計，持卡人往往行事低調，擁有較高品牌忠誠度，更重要的是，他們的消費支出比其他客戶穩定得多，而且在經濟不景氣時，支出沒有明顯收縮。

對持卡人來說，拋開無上限和種種便利不談，黑卡最大的魅力在於它所搭建的社交圈，這張小卡片是通往財富最高層的一張通行證，持卡人可輕松成為各種高檔俱樂部的座上賓，在頂級富豪圈中結交朋友。

而站在旁觀者的角度，被層層神秘感包裹的黑卡，正在激發無窮的好奇心和想像力。(記者 徐維強)

?“黑卡”中國行

“黑卡”中國行

目前境內僅工行與招行具有運通黑卡的發卡資格。初始額度500萬元，額度可調整，上不封頂。與美國運通一樣，兩家銀行對持卡人的要求極為苛刻。就算滿足所有基本條件，也不一定能得到，因為黑卡不接受主動申請，只能等待銀行邀請

黑卡，信用卡之王。

關於它的傳說有很多，像讓飛機掉頭、火車停駛，但大多並未得到證實，這也從一方面表明持卡者身份的絕對私密。

有據可查的事件，一是，2004年南亞海嘯，時任美國運通銀行香港區總裁劉月屏在媒體上公開提到，有在港卡主要求，協助其滯留島上的朋友，公司立即將現金及機位送到卡主朋友手上。

二是，2010年中國台灣地區綜藝節目《女人我最大》中，主持人藍心湄出示她錄制節目前剛剛收到的聖誕禮物——一張運通黑卡，據說這是中國台灣地區首張黑卡。

三是，2011年初埃及爆發大規模示威游行，一位正在當地旅遊的中國台灣旅客被迫滯留，持有黑卡的他致電美國運通銀行，不到24小時，就搭乘一架專門派來的私人飛機安全回家。

對全球頂級財富擁有者而言，黑卡的魔力可見一斑。而對國內外銀行來說，拴住金字塔尖客戶的需求更趨強烈。

邀請制 有錢不一定能得到

在美國運通的主頁上，你找不到任何關於黑卡的蹤跡，不對外宣傳，更不接受申請。

在招商銀行的網站上，亦如此。

黑卡真正意義上進入中國在2012年，目前境內僅工行與招行具有運通黑卡的發卡資格。

其中，“招商銀行運通百夫長黑金卡”是一款標準的運通卡，可在全球通行使用。

有媒體曾披露，工行與招行對發行的運通黑金卡收取年費標準均為1.8萬元人民幣。黑金卡初始額度500萬元，額度可調整，上不封頂。

同樣，兩家銀行對黑金卡持卡人的要求極為苛刻。

想成為“工銀運通百夫長黑金卡”持卡人，名字必須登上胡潤財富榜，或者是中國香港馬會會員，最低年消費額200萬元以上，這其中還不含大額購車、購房款。

就算滿足了所有基本條件，也不一定能得到黑卡，因為此卡不能主動申請，必須由分行行長及以上級別人士寫推薦信，私密性極高。

招行效仿運通，黑金卡采取“邀請制”。該行信用卡市場部門相關人士告訴記者，銀行會根據客戶的具體情況主動發出邀請，而客戶不能自己向銀行申請。

此前有媒體披露，截至2012年5月，上述兩家銀行的運通黑金卡的發行量均是“幾百張”。

而翻看2012年年報，招行私人銀行的客戶數量為19518戶，管理資產4342億元。但在這批眾多高階、超高階客戶中，能拿到黑卡的寥寥無幾。

“如同皇冠上最大的那顆鉆石。”上述人士感嘆。

國產版 中資行也有頂級卡

“每種卡都有自己的高階產品，但不論哪一種黑卡，都是該系列中的最高級別，享有最高禮遇。”國內銀行界資深人士告訴記者。

眼下，作為對頂級私人銀行客戶的一種服務方式，中資銀行紛紛推出自己的“黑卡”。

中國銀行美運卡，針對資產800萬元以上的客戶，最低額度10萬元，最高無上限；平安鉆石信用卡，固定信用額度最高100萬元；建行鉆石卡，最高額度500萬元。

“即使是各種高階卡、無限卡，也都遠遠不如黑卡。”招商銀行信用卡部門相關人士向記者透露。

招行此前曾與VISA聯合推出系列高階卡，2005年推出白金卡、2008年推出無限卡。

“盡管名字是‘無限’，實際上仍有限額，只不過額度較高，大部分持卡人的透支額都達不到，所以感覺不到上限。”上述人士說。

至於這些高階卡的年費，截至2012年的資料顯示，廣發、招行無限卡年費分別為12000元、10000元；民生銀行與建行的鉆石卡年費分別是10000元和5800元。

學行家 先求形似再求神似

運通只在自己的白金卡用戶中挑選其中的1%作為特定對象發卡。中資行有樣學樣，招行和工行黑金卡客戶的主要來源，也是其私人銀行部門。

以招行為例，由於近年大力發展零售業務，同時實施“交叉銷售”的理念，各個不同業務部門的客戶可以實現共用和業務拓展。

招行內部人士透露，黑金卡客戶一般都在從已經發展成熟的私人銀行部門選取。

除了最為直觀的額度，高階信用卡的最大不同之處在於服務，越是高階就越能獲得個性化的專屬服務。招行與VISA合推的白金卡就配備有專門的“白金秘書”，無限卡更提出“無限服務”的口號。

“銀行一般以信用卡作為客戶分層的載體，不同等級客戶享受的增值服務不一樣。”工行私人銀行部人士說，該行頂級客戶的增值服務包括醫療健康安排、藝術品鑒賞、高階經濟、投資論壇，高階或專屬奢侈品客製和購買等。

至於最高階的黑卡，客戶完全可以提出個性化客製服務的要求。比如持有一張運通黑卡，就自動享有編號為1至800的個人管家專屬服務。

一些“特別”的要求也可以得到滿足——有位黑卡持有人為他5歲大的兒子客製了一輛跟他自己的奔馳匹配的小型奔馳車；曾有一位持有黑卡的中國香港人在意大利一個偏僻村落舉行婚禮，他希望在婚禮上看到中國傳統的舞獅表演，但表演者不能全是華人。當時正值8月，很多意大利人都在休假，但銀行顧問還是遍尋意大利，終於找到兩個學習中國功夫的意大利人，讓卡主一償心愿。

頂級的服務自然是一方面，大多數黑卡持有人並不會刻意刁難，他們更享受的是黑卡帶來的體面和尊貴感覺。

一張小小的黑卡，是身處財富金字塔塔尖的標志，更將高級中產階層與頂級財富擁有者的差異，彰顯到極致。

“額度畢竟只是一個數字，對持卡人來說，黑卡的真正意義在於其背后的身份象征，而這也才是高階客戶真正所看重的。”私人銀行業內人士說。

難怪，“出門時千萬不要忘了帶它”，美國運通黑卡的這句口號，能成為廣告史最令人難忘的廣告語之一。

?中國“黑卡族”遭遇小尷尬

中國“黑卡族”遭遇小尷尬?

“在我發展客戶的過程中，曾與一位家族財富異常豐厚的富二代接觸，對方向我出示了所持的一張信用卡，我從事銀行業務多年，卻完全沒有認出這張卡片。”

回憶起這事，深圳一家國有銀行的資深理財經理還是覺得有點尷尬。“后來，直到被介紹才恍然大悟，原來是一張瑞士銀行發行的黑金卡。”

盡管財富金字塔的“塔尖”有限，但支撐中國“黑卡族”的塔基卻在迅猛增長。

2013年5月，招行聯合貝恩咨詢公司聯合發布的《2013年私人銀行財富報告》顯示，2012年中國個人持有的可投資資產規模達到80萬億元人民幣，年均復合增長14%；可投資資產1千萬以上的高凈值人士數量超過70萬，人均持有資產約3100萬元，共持有可投資產22萬億元。

報告預測，2013年底，中國高凈值人群數量將達84萬人，高凈值人群持有的可投資資產規模將達27萬億人民幣。

這組成了未來新一批黑卡持有人的龐大土壤，國際大行對此早已虎視眈眈。

上述理財經理感嘆，國外私人銀行業已有數百年的歷史，尤其是一些知名的銀行，其黑卡的含金量也更高、提供的服務也更為精細。相較之下，“國內銀行界在私人銀行、高階財富管理領域的發力只有短短數年時間，差距非常明顯。”

在這種情況下，有條件的國內客戶很多會選擇全球資產版面，在瑞士等地開立賬戶，獲得黑卡。

但這批最早的黑卡族，也遭遇過不大不小的尷尬。

“由於這種國際信用卡只切入VISA或者萬事達的線路，因而在受理環境上並不便利。”

一家銀行高層人士說，近年隨著銀聯業務飛速發展，國內商戶大多具備了銀聯的POS機，但一些小型商戶對於不具備銀聯的信用卡無法受理，這使得其支付范圍大大縮小，原本作為身份象征的高階黑卡，卻出現無人識別甚至不愿受理的局面。

硬體的問題總可以解決，其實更尷尬的點還是落在服務上。

在歐美，以信用卡為載體的頂級客戶服務架構已分層，並鋪設了高階消費和服務的收單體系。

比如，美國運通銀行與世界頂級酒店、度假村、航空公司、餐廳、私人會所、高爾夫俱樂部及協議商家有深厚合作關係。黑卡不僅能覆蓋低階的超市、健康美容店、加油站等生活日常服務，及娛樂、航空、旅遊等增值需求，在頂級客戶客製服務上也已成體系，包括預定或購買豪華游艇、私人飛機等。

中國頂級私人銀行客戶服務，目前仍處於摸索階段。“模仿了歐美頂級服務的奢華外表，卻還沒學到其古典的內質，更忽略了本土客戶務實的需求。”上述人士分析。(記者徐維強)

?資本圈語

資本圈語

“頂級私人銀行客戶在乎的不是年費多少，而是獨特服務體驗與尊貴地位體現，富但不貴的人也不符合黑卡持有人的標準。”

“私人銀行最大的困難是服務質量無法管理，運通不僅對客戶分層，同時對信用卡合作商戶也進行等級分層，每個等級定了不同的服務標準，造就差別化、個性化服務。國內的機構，必須發過運通的白金卡且通過考察后才能發黑金卡。”

——招行財富管理業務總監陳昆德

“國內發行的運通黑金卡對邀約客戶的標準也有一個基本模型。主要是考察客戶的資產規模、資產流動性，生活品味、消費習性，及客戶對銀行的貢獻度，年消費境內200萬人民幣或境外100萬人民幣是一個基本門檻。”

“黑金卡比白金卡高一個等級，國內很多銀行也發行，有些叫‘無限卡’，有些叫‘世界卡’，都是專門為金字塔尖頂級客戶量身打造的信用卡。名字是無限卡，同樣需要銀行邀約才能申辦。其實信用額度也不是沒有上限的，只不過額度比較高。”

——工行私人銀行部人士

“銀行一般開發一種計分卡技術，通過綜合評判來篩選客戶，各種頂級卡的審核標準差異不大，一看資產狀況，二看征信記錄。”

“中國頂級私人銀行客戶的個性化服務，不少還是銀行吸引客戶的噱頭，大部分都模仿歐美，準入門檻不高，不是真正的頂級個性化服務，沒有從服務客戶出發，今天你一出，明天我一出，很難形成自己的體系。”

——某股份行個人銀行部負責人

“盡管確切的數字從未公開過，但美國運通最有聲望的黑卡持有者，大概在1.7萬人左右。申請黑卡的底線是：500萬美元凈資產，且每年收入20萬美元以上。”

——金融危機前紐約奢華協會所做的惟一一次調查