上市銀行房貸分化 部分中小行現負增長

每經記者 胡群 實習記者 陳健元發自北京

    截至2013年4月2日，已有11家商業銀行公佈年報。

    據《每日經濟新聞》記者統計，國有大行在個人住房貸款方面增幅較高，其中，農行增幅達到17.89%，建行增幅16.7%，且在貸款餘額和新增額上均居同業第一。股份制銀行在個人住房貸款方面增幅普遍有限，其中平安銀行、民生銀行甚至爲負數，僅有光大銀行增幅較高，達到18.69%。

    然而，伴隨著“國五條”及各地細則的出臺，各大商業銀行在今年對於個人住房貸款方面增長將會呈現什麽格局？

    “從銀行方面看，其勢必要遵循政策指向，目前銀行還是處於一個觀望的態度，所以，個人住房貸款方面相對會收緊。”中國銀行國際金融研究所李佩珈向《每日經濟新聞》記者指出，目前個人住房按揭貸款僅占GDP12%左右，因此銀行還將會加大這方面的投入。

建行新增額連續兩年第一/

　　截至2012年末，工商銀行個人住房貸款規模爲13408.91億元，比2011年年末增長12.7%。工行在年報中稱，該行個人住房貸款增加1514.53億元，增長12.7%，占個人貸款增量的55.6%，主要是2012年下半年貸款基準利率下調及房地産市場的部分剛性需求釋放，房地産市場有所回暖，個人住房貸款穩步增長。

    中國銀行2012年年末個人住房貸款規模爲13483.59億元，增幅11.13%；農業銀行在2012年個人住房貸款達到10509.99億元，較上年末增加1594.97億元，增長17.89%，增幅位居國有商業銀行之首。

    截至2012年末，建設銀行個人住房貸款餘額爲15439.66億元，較上年新增2137.68億元，增幅16.7%，貸款餘額、新增額均居市場第一。建行2011年年報顯示，其2011年年末個人住房貸款餘額13174.44億元，增幅20.74%，餘額、新增額均居市場第一位。

    交通銀行個人住房貸款餘額3992.28億元，增幅14.03%。[NT:PAGE=$]

    中國銀行在年報上稱，“個人住房貸款通常由房産作爲抵押品。其他貸款是否要求抵質押由貸款的性質決定。對於第三方提供擔保的貸款，中國銀行將通過綜合評估保證人的財務狀況、信用記錄及償債能力，對擔保人進行信用評級。”

    以上或可作爲國有大行對個人住房貸款的態度。中國銀行國際金融研究所副所長宗良向 《每日經濟新聞》記者稱，“國有商業銀行今後將繼續貫徹落實國家房地産宏觀調控政策，完善差別化住房信貸政策。”

平安、民生銀行住房貸款負增長/

    從已公佈的銀行年報上分析，股份制銀行在個人住房貸款方面增幅較低，除光大銀行達到了18.69%的增幅，其餘增幅均低於10%，其中，民生銀行還降低14.18%，平安銀行降低6.59%。

    截至2012年末，中信銀行個人住房按揭貸款1946.14億元人民幣，比上年末增長8.79%；招商銀行爲3357.46億元，增幅2.32%；浦發銀行爲1574.86億元，增幅6.43%。

    爲何股份制銀行在個人住房貸款方面增幅普遍低於國有商業銀行？

    “對於個人住房貸款來說，國有商業銀行更會嚴格遵循政策的要求，在這個前提下，才會有所謂的寬和緊。”李佩珈向《每日經濟新聞》記者表示。

    社科院研究人士則稱，目前商業銀行發放的個人住房貸款中絕大部分都是抵押貸款，抵押物的價格是影響風險的重要因素，房地産價格波動使抵押物風險表現較爲突出。對抵押物的處置、評估、登記的不當操作或抵押物的貶值，都會使商業銀行蒙受損失。

    著名經濟學家、中國經濟名家講壇組委會副主任委員李開發曾向《每日經濟新聞》記者分析稱，小企業經不起風浪，當然要少貸或是只收不貸，等情況明朗後再作考慮。[NT:PAGE=$]

    “國有大型商業銀行則不同，一是他們雖然知道房價要調控，但是針對的主要是住房貸款，而商業用房依然可以貸，目前國家並沒有調控這一塊。第二是城市市區拆遷與改造性住房依然可貸，第三是城市發展新區，由於地方政策導向也是可貸的。所以，股份制銀行做得對，主要掌控風險，國有商業銀行做得也對，在相關的發展領域做，國家也是鼓勵的，至少是不限制的。”李開發稱。

住房貸款的春天遠未過去？/

    隨著“國五條”及各地細則的出臺，銀行業的個人住房貸款是否會降低？李佩珈表示，“我認爲中國銀行業的個人住房貸款業務的春天遠未過去，當前房地産市場供需結構錯位，表現爲少部分人佔有大量房産資源，掩蓋了大量的住房需求。中國居民住房按揭貸款總量僅相當於居民存款的8.2%，大幅低於美國的213%、英國的134%和日本的48%。”

    一位資深金融人士對《每日經濟新聞》記者表示，“銀監會在制定政策過程中，還會出臺指導意見。而各銀行在個人住房貸款方面的策略也會有區域性的傾斜：比如有些銀行會針對北、上、廣這些大城市，如工行的差別貸款，但是其經濟泡沫較高，同樣也需謹慎。而農行則將重點放在加大中西部地區個人住房貸款業務上，但這些區域房價低、欠發達、購買力弱，也需要統籌安排和規劃。不過相對來說，按揭貸款這一領域風險性還是比較小的，資産質量相對較好。”

    “從國際經驗看，中國房地産信貸杠杆整體較低，信貸風險可控，尤其是居民按揭貸款發生違約的可能性更小。”李佩珈稱，“2012年末，房地産開發貸款及按揭貸款餘額合計爲12.1萬億元，占總部貸款餘額的比重爲19.2%，較發達國家經濟體30%以上的占比尚有一定距離。考慮到26萬億元的居民儲蓄存款以及38%左右的儲蓄率，中國整體的信貸風險依然可控，且尚有較大的杠杆提升空間。”