中國人壽楊華柏：非壽險行業創新從輔助社會管理開始

12月19日，初冬的北京，依然艷陽高照，萬里無云，第一屆北京保險國際論壇在這里隆重召開。

第一屆北京保險國際論壇論壇以“社會治理創新與中國保險服務業”為主題，由中國保險行業協會、中國保險學會、北京保險研究院聯合主辦，北京保險研究院承辦，本屆論壇為期兩天（18日-19日）。

根據論壇議程安排，19日上午，四個平行論壇同時舉行，其中，分論壇二的主題為：“經濟社會發展與非壽險服務創新”，由北京保險研究院學術委員會主任、首席研究員李曉林主持，演講嘉賓有：中國人壽(行情,問診)財產保險有限公司副總裁楊華柏先生，中華聯合保險控股股份有限公司副總裁劉顯龍，民安財產保險有限公司董事長兼總經理王新利先生，都邦財產保險股份有限公司黨委書記兼業務總監張志華女士，中國人民大學財政金融學院保險系主任魏麗女士，還有中航安盟財產保險公司副總裁歐別格先生。

中國人壽財產保險有限公司副總裁楊華柏發表了演講，以下是演講文字實錄：

楊華柏：各位領導、朋友們，大家上午好！非常高興有機會來參加這樣一個研討會，今天我想圍繞著經濟發展與非壽險服務創新這一主題談四個方面的問題。首先想跟大家談這個題目，經濟社會發展與非壽險服務創新，非壽險就是講財產保險，按照我們國家的法律分類是講人身險和財產險，非壽險這種分類是在西方國家里存在的，但是在我們國家正規法律里面分類是財產保險。

第一，當前我國經濟社會發展的新趨勢和新特點。經過改革開放30多年的發展，我們國家的社會發展出現不同於以往的特征，過去采取高增長積累的矛盾和風險逐漸凸現，經濟社會發展進入一個新的發展階段。2014年5月習近平總書記在荷蘭視察首次提出經濟新常態的概念，APEC會議上又進一步對新常態內涵和基本特點進行闡述。今年12月份的中央經濟工作會議，又對經濟新常態做了全面系統的解釋，認為我們國家的經濟正向形態更高、分工更復雜、結構更合理的階段演化，經濟發展進入新常態以后，我們國家經濟從規模速度粗放增長轉向質量效率型的集約增長。經濟結構從增長量為主轉向為調整存量，由增量進行深度調整，經濟發展動力正從傳統增長點轉向新的增長點。經濟與社會發展密切相關，我國經濟呈現出新常態會給我們國家的社會帶來諸多變化，按照十八屆三中全會要求和部署，加快推進包括政府職能轉變創新社會治理，健全城鄉發展一體化的體制和機制，推動社會事業發展創新，加快生態文明建設等等一系列重大措施，得到了比較好的貫徹。我們認為中央關於新常態的論斷從宏觀戰略高度對經濟社會發展階段做出了科學判斷，認識新常態，適應新常態，運用我們保險來服務新常態，服務我們國家的經濟轉型，來化解各種矛盾，這是我們當前保險業改革發展的重要課題。

第二，非壽險與經濟社會發展的關係。國際經驗表明，一個國家的保險業發展水平與一個國家的經濟發展水平高度正相關。相對其它險類，非壽險與經濟發展的關係更為密切和直接，作為市場化的風險管理手段，為社會經濟發展保駕護航。因此，非壽險被譽為社會的穩定器和經濟發展的推動器，非壽險與經濟發展是相互促進的關係，一方面非壽險的產品會提高整個社會面對風險增加的能力，根據統計13年我國非壽險行業通過醫療責任險，環境污染險等等各類保險產品為國民經濟各個領域，行業和企業，以及單位和個人提供了49萬億的保險保障，支付保險賠款是89億，13年我國農業發展速度已經成為了亞洲最大，全球第二，為農業穩定發展提供了重要支援。保險，尤其是非壽險對經濟社會發展的重要地位得到了高度的認可，在中共中央關於全面深化改革的若干規定里面，17處提到了保險，國十條從頂層設計的角度全面部署加快保險業的健康發展，提出新的綱領，是開創保險發展新紀元一個重要的檔案，把保險業提到一個更加高的高度。另外一個方面社會經濟發展為非壽險業發展提供了堅實基礎。研究表明，宏觀經濟持續快速增長是非壽險業發展的關鍵驅動因素，我們國家居民收入穩定增長，風險與保障意識在加強，為非壽險業務發展提供巨大的市場需求，同時經濟社會發展在一定程度決定非壽險業務結構和發展水平。例如，在歐美發達市場經濟增長緩慢，社會結構穩定，各類責任保險比較多。在西方國家發展中責任保險占整個社會健康發展很重要的位置，我們國家目前的責任保險占比是很小的。不同的口徑有不同的方法，我曾經看過美國責任保險的比例，占整個非壽險比例40%左右，高的可以達到50%，我們大概只占了3%或者說是4%%。在西方國家里面一個醫生進手術室，要想董事，會計師或者說律師，沒有做責任保險是不敢從業的，他的法律制度非常嚴格，懲罰性賠償比例非常之高。你如果說一個醫生沒有買醫療責任保險，這根本不敢進手術室的。比較發達的西方國家里面通過責任保險緩解社會矛盾，醫患矛盾是將來一個發展的重要方向，給醫生投保醫療責任保險來緩解醫患矛盾。

我們國家的企財險、車險占的比例過高，我們要大力的發展責任保險。圍繞社會經濟發展需要，行業的發展需要用創新推動行業的發展基礎。非壽險業務的發展立足於經濟社會發展的現狀，提高社會防范風險的能力，既要順應社會經濟發展，要前瞻性的主動提供服務，為社會經濟發展轉型做好服務，這既是社會發展轉型的客觀要求，也是我們行業內部的內在要求。首先，經濟新常態的轉型需要我們非壽險行業來保駕護航，經濟向增長平穩，動力多元的新常態轉型，要推動新型的工業化、資訊化、城鎮化、農業化、農業現代化，化解成長中的煩惱。另外一個方面全面深化改革，防范和化解新常態中的新矛盾和新問題，在此過程中非壽險作為社會的穩定器成為國家治理體系，治理能力現代化的重要借力工具。實體經濟的助推器，我們有必要為經濟轉型升級做出一些很好的社會服務。其次，非壽險自身需要通過創新來提升自己的層級，來適應整個行業發展需要，行業現有的業務結構，服務模式，都不能適應我們經濟轉型發展的需要。原有的經濟模式增長下的非壽險業務，都需要在新常態下，在新的結構中進行一些創新。比如GDP、固定資產投資增速放緩，經濟結構需要做調整，與之相密切管理的工程險，企財險受到一定的影響，不根據經濟發展對我們非壽險行業轉型中的一些調整，行業面臨一些新的矛盾。

第三，非壽險服務支援經濟社會轉型發展。社會發展新階段，新趨勢，都為非壽險業務的發展提供了廣闊的空間。作為金融服務業的重要組成部分，非壽險如何來開展創新，在哪一些領域創新，如何將創新的成果轉化為行業持續健康的發展動力。我提三點建議，第一，充分利用資訊技術，利用資訊技術夯實發展的基礎。我們知道創新是高難度風險，高成本的事情，必須要有牢固的基礎，從過去行業的發展情況來看，創新的能力和積極性不足，風險高的領域保險行業是回避的，風險低的領域里面又競爭過度。這在一定程度上造成了不能領域有需求無供給，市場發展不均衡，保險行業的服務能力受到置疑，要充分發揮非壽險在經濟發展中積極作用。我想創新之前幾項基本的工作是不能回避的，一，要提升風險管理能力建設，按照保監會償二代的要求，運用現代科技手段，優化流程，強化關鍵點風險控制，提升全行業風控轉化能力。二，加強大數據分析應用能力，搭建大數據獲取分析應用平臺，實現精準定價，降低新領域經營風險。三，客戶服務能力建設，創新要有服務能力的支援，將虛擬網絡和實體機構有機結合，打造無縫銜接的低成本，高效率的服務平臺，實現良好的客戶體驗。只有具備了這些條件，行業的創新服務才是能夠落地，才能可持續。要緊緊圍繞經濟社會轉型，同時又要深入推進服務創新，當前經濟社會轉型對行業的發展有重要的機遇，拓寬服務領域，提升行業發展水平，我們要搞好外部環境，我想非壽險行業服務創新工作發展應該注意以下幾個方面的問題。一是輔助社會管理，提升治理能力。黨的十八屆三中全會明確提出，積極改進社會治理方式，鼓勵和支援社會各方面參與社會組織提供各種公共服務並以此為契機，可通過食品安全、環境污染、安全生產等社會風險引入保險機制，化解社會矛盾，增進和諧社會。相關領域保險業的經驗缺乏，經營風險是比較高的，該領域的創新工作需要政府的前期指導和引導。二是支援中小企業的發展，破解融資難的難題。昨天國務院總理專門召開會議，專門下文解決中小企業的融資難問題。中小微企業是經濟發展的活力，是創新和吸納就業的主體，但是融資難，融資貴也是企業面臨的選擇。真正懂得企業發展史，懂得人類發展史的人是這么說的，企業跟人的生命是一樣的，有生有死，再好的企業由於各方面的企業早晚是要死的，只不過時間長短的問題。原來的柯達、安然、微軟、facebook、阿里巴巴也是很小做起來的，只有積極的幫助這些微小企業健康的發展，來做產品的創新，人才輩出這個國家的經濟才能健康持續的發展。沒有小企業的發展，大企業老企業早晚走向死亡，所以一定要注重中小企業的發展，我們國家戰略研究的人還是借鑒研究西方國家的經濟發展史，企業發展史，看到了要扶持中小企業的發展。目前在經濟新常態中，貨幣增量速度明顯放緩，貨幣價格有所上升，中小企業融資難問題日益突出，同時互聯網的迅猛發展也使中小微企業的信用風險更加顯得突出，也是可控的，在這個背景下為了緩解支援中小微企業的發展，我們保險應該給他們提供更廣闊的空間。三激發消費力，推動消費升級轉型，經濟新常態下模仿式的消費結構基本結束，個性化和多樣化的消費將成為主流，順應這一趨勢非壽險服務創新的主要著力點包括為消費品的生產消費物流等各個環節提供風險保障，為消費者消費能力的釋放提供支援，包括產品質量保證保險，小額貸款保證保險等各類保證險，為消費升級提供保障作用，推動消費潛力釋放，使消費者繼續在推動經濟發展中發揮基礎作用。四參與公共服務的生產與管理，提升公共服務效率，順應經濟新常態，政府簡政放權和職能轉化大趨勢，保險機制進入公共服務領域的時機基本成熟，保險企業尤其是國有保險企業利用豐富機構網點為經濟發展提供較好的服務。

我們參與基本醫療保險等社會保障服務管理，提高公共服務水平和服務效率，同時探索保險機制與財政投入的結合，激發財政投入的成熟效應，提高公共服務的效果，繼續大力發展農業保險。五是參與新型融資方式的建設，提升全社會資金設定的效率，在經濟新常態中，基礎設施的互聯網，基礎設施的互聯互通和新技術，新產品，新業態，新商業模式的投資機會大量涌現，對創新投資方式提出一些新要求。非壽險可通過信用保證類產品為多種類型的投融資平臺提供風險保障服務，進一步豐富社會融資方式，降低融資成本和風險，提高資金設定效率。六積極參與發展普惠保險，鑄牢社會風險管理的薄弱鏈條，普惠保險的本質為社會各個階層不同的群體行業領域，尤其是傳統服務保險難以企及的領域，提供平等實惠便利的保險服務。社會發展的新階段和新環境，伴隨著增長放緩，社會矛盾激化，城鄉收入階層重點人群的風險抵御能力越來越小，非壽險應該針對性的提供標準化產品，價格上要可承受，簡單新穎產品設計，通過產品設計解決社會發展中的問題，發揮大樹優勢打造定價平臺，豐富多彩的普惠保險是我們的發展方向。推動形成共同支援，鼓勵非壽險創新的良好局面，在服務創新的過程中，政府和監管部門承擔著組織推動激勵引導和行業風險控制的責任，建議政府和監管部門在推進市場化改革的基礎上，通過深化體制機制改革，進一步激發行業發展的活力。一是營造鼓勵非壽險服務創新的監管環境，監管機構要為創新活動提供寬鬆的政治環境，對創新業務允許試點，允許低成本試錯，產品審批環節要提供相應的支援。二是形成支援創新的政治環境，各級政府通過出臺鼓勵政策，完善相關的制度，在若干個適合領域里面推行強制保險試點，公共領域引入保險機制等方式，鼓勵非壽險服務服務當地經濟社會發展。第三加快出臺稅收優惠政策，相關部門加強落實國十條相關規定，制定切實可行的稅收優惠政策，降低企業創新成本和風險，積極鼓勵和引導非壽險業在新領域提供優質服務。第四，對非壽險服務的倡議。保險企業是推進服務創新，支援社會經濟發展的主體。我們既要充分發揮自己的主觀能動性，同時又要有效的控制風險，做到社會效益和經濟效益相統一，業務發展與風險控制相平衡。第一，高度重視社會經濟轉型中的發展機遇，經濟新常態是中央對當前和未來一段時期我國經濟發展科學的研判，需要我們加強研究，各個單位結合自身的特點來找好自己的發展定位，積極服務於社會經濟發展進程，將自身與經濟社會發展更加緊密的結合起來，來促進行業的健康穩定發展。第二，以服務創新增強行業服務全域的能力，創新是一個企業整個行業保住旺盛生命力的重要法寶，是保險業增強自身發展能力，提升服務水平的有效手段，創新是企業的生命，尤其是我們保險行業，尤其是在整個經濟發展轉型的過程中，如果說沒有創新這個企業就會走向非常危險的境地。我們每個企業都應該圍繞創新中需要的風險提供保障，以科技創新為先導，大力推進產品和服務創新，從根本上增加我們的服務能力。第三，國有保險企業應該發揮更加積極的作用，國有保險企業網絡比較健全，具有比較強的創新能力，可以提供多元化的金融服務，同時緊跟經濟社會需要，推進服務創新也是我們的社會責任，引領行業發展需要。因此，國有保險企業有能力，有責任通過以創新來推動服務，通過創新推動經濟發展。

第四，中國人壽財產的努力方向。我們的角色定位，作為中國人壽旗下的專業財產保險公司，我們市場份額穩步提升，盈利能力顯著增強。同時，公司始終秉承著國有企業的政治使命感，積極履行社會責任，將服務經濟發展和服務社會和諧發展作為我們公司的發展重要責任。我們通過創新服務模式，強化服務能力，持續提升客戶認同度，為經濟社會發展提供風險保障服務。二，我們的努力方向，十八大以來，十八屆三中全會以來，國壽認真組織學習貫徹會議精神，領會中央新常態下精神赤字，我們以國十條為指引，制定相應的一些舉措和措施，主要包括深入踐行中國人壽集團的創新驅動發展戰略，加大資源投入，增強創新能力，加大發展非壽險業務，積極跟進與經濟社會發展密切相關的一些新領域空白需要我們提供服務的領域里面，大膽的試點，有效的推進，積極順應互聯網保險發展趨勢，打造電商平臺，為客戶提供便捷化低成本的保險服務。我們始終堅信保險企業只有在服務經濟社會發展中才能持續增強發展能力，獲得更大的發展空間，才能將企業效益與社會責任更好的統一起來。

最後，我愿與同業一道在保監會，在協會，在學會以及保險院的領導支援下，積極推進產品服務創新，更好服務經濟社會大局。我們相信在大家的共同努力下，產險業服務新常態，推進社會經濟轉型發展的道路將會越走越寬，越來越精彩，謝謝大家。