蘇黎世保險集團呂迪安：意外險問題應是中國核心問題

12月18日，首都北京的初冬，艷陽高照，萬里無云，第一屆北京保險國際論壇在這里隆重召開。

北京保險國際論壇論壇以“社會治理創新與中國保險服務業”為主題，由中國保險行業協會、中國保險學會、北京保險研究院聯合主辦，北京保險研究院承辦，本屆論壇為期兩天（18日-19日）。18下午，出席主題為“保險監管的國際演進與中國道路”高階對話的嘉賓有：中國保監會財會部副主任趙宇龍、中國保險行業協會秘書長劉琦、蘇黎世保險集團亞太中東非洲區主席呂迪安、三井住友海上火災保險公司常務執行官兼東亞印度大洋洲總裁熊谷真樹，該環節由中國保險學會會長姚慶海主持。蘇黎世保險集團亞太區中東區主席呂迪安發表演講，以下是演講全文：

非常感謝！

又讓我想到了之前想談到的，很多年前我記得當時我做了一個發言，主要是給中國的監管者，當時還是保監會的前身，當時我和人民銀行做了發言，主要是討論保險行業的責任以及相關的規則。全球的歷史表明，當市場增長非常快的時候，他們會出現很嚴峻的問題，所以我也是非常恭喜保監會很快的實現保險業行業拓展，很好應對重大問題，尤其在過去15年中所做的成就，所以保監會做的還是非常成功，恭喜。

我們談到監管和發展歷史的時候，的確自律是非常重要的。一般情況下一個監管者會關注三點，這三點會不斷雖然時間的變化會變化，首先是償付能力，之后會關注我們現在很少談到的問題，我也不想花太多的時間來說這件事，公司內部的管理，公司治理，董事會等等。之后就是行為，之后我會介紹一下行為，第一點償付能力，之前有中國再保險的同事講過，在再保險行業出來之前，初期時候的保險人們不想把所有的保險買在一家保險公司。比如說應對大暴風雨自然災害，后來出現一些問題開始償付能力的監管，開始監管是非常簡單的，基本上草草看一下公司的責任性，看看是否有足夠資產。后來又進一步演進，至少今天在座的兩位嘉賓是非常熟悉的，我們要拿出一部分的錢作為未來的撥付，這種方法后代又遇到一些問題，因為涉及到透明度等等問題。在透明度方面遇到一些問題，稅收部門開始對我們的撥付征稅，剛才我聽到所謂的第二代償付能力等等，我們覺得現在是知道怎樣為巨災做準備，而且這種準備的方式可以很透明也可以滿足稅收部門的需求，所以今天來講已經是過去長期演進的結果。

在我講監管部門關注的時候又講到一點，我們的公司也是在這邊有一些發展，在二十世紀中期的時候意外險是成為一種必須的。我們看到在全世界意外險方面進展，我們也看到推動其它方面的保險發展，當發生意外的時候立法人士，還有政府的官員會做出一些應對。我記得小的時候我在蘇格蘭長大，當時發生了一個大火災，大概有50人死亡，一年以后在1969年的時候雇主的責任險成為一個必須上的保險。為什么我要講這一點呢，因為我們看到孟加拉有一個工廠倒塌，有上百人受傷，后來改變了孟加拉必須要購買的保險政策，這也是鼓勵大家關注一下產品在什么地方生產的，生產的條件是怎樣的，也許今天還是一種自愿性的，但是不知道十年以后會不會還是自愿性的，中國在這方面的路線圖是怎樣的，這種必須性的保險，中國是制造業的大國，我認為這個問題是中國核心的問題。

另外還有互相保險等方面的問題，汽車保險在英國是沒有的，有一個人在路上舉著紅旗，不會造成很大的問題，后來這個做法被取消了，突然之間汽車方面的保險就成為一個必須的。現在全球基本上都是有這樣的要求，53%的業務汽車方面的公司，進一步保證汽車保險的存在，汽車生產商不喜歡那些自動駕駛，現在有一些無人駕駛的車，所有的這些汽車制造商他們很多年是沒有這方面的盡管要求，但是現在可能就遇到一些挑戰，因為面臨下一步汽車行業的演進。我在想哪一個國家可能是第一個對無人家事車進行合法化的國家呢，我不知道中國會不會這樣，我覺得應該不會，因為中國道路太擁擠，如果說在中國使用無人家事車，那么中國的道路可能會更加的擁擠。中國現在路況是已經比較擁擠，我想講的比較簡單一點，我現在想再講一下歷史，然后再進行一下展望。之前講過壽險，我們講到過壽險是一種保障，是一種保障服務。我一位同事說壽險現在還存在這么多年來沒有什么變化，但是我不贊同，養老金和壽險一起進展的，壽險一開始出來的時候呢，大概是一年左右，后來養老金和壽險發生變化，因為我們現在要覆蓋壽命，人的壽命完全不一樣。如果你55歲退休以后還要再活40年左右，所以現在人的壽命有了變化，這對壽險的要求也是不一樣的，這方面的監管開始怎樣，這也是一個話題。任何的網絡都會遇到一些挑戰，比如說有一些人可能是比較不幸的，這樣的弱勢群體也是要考慮他們的社會保障，我預計中國的監管會有進一步的發展。比如在壽險方面有立項監管，你買一個房子老了以后可以來從中獲得一些錢，看一下中國住房所有率，看一下未來的需求，我覺得要想應對中國健康長壽問題帶來的挑戰，可能就得看一下住房與資本方面的保險。

還有一點我想講的也是關於監管的就是行為，行為之前講到過，我可以講很多，但是我想講一個剛出現的問題就是隱私。對大部分人的歷史來講不存在隱私話題，只有私密或者是秘密的概念。但是隱私這個詞其實在原來擁擠的社會很難獲得，隱私的概念在過去百年的時間我們開始有，我們現在有網攻的問題，網攻會帶來很多其它的問題，我們看到人們在facebook，在其它的一些社交媒體，各種各樣的通訊工具上的行為。感覺現在對孩子來講隱私和對我們來講是有不同的意義，隱私對10歲的孩子和對我們來講意義是不一樣的，盡管該怎樣根據這個現狀來進行演進呢？中國在《隱私法》方面還是比較重的，中國在這個方面做的比較好，這也是會對未來的監管帶來一個影響。我還可以不停的講，但是我想我已經講了很多，謝謝大家的傾聽。