工商銀行譚路遠：建議合理規范共享數據信息

中國工商銀行資訊科技部高級專家 譚路遠

    和訊銀行訊息 8月28日，2014中國國際金融展在北京展覽館舉行，同時，第十五屆中國金融發展論壇於28日-29日召開，和訊銀行對論壇進行全程圖文報導。中國工商銀行資訊科技部高級專家譚路遠在論壇上提到兩點建議，一是關於大數據方面，建議合理規範共用數據資訊，建議國家有關部門進一步加快涵蓋政務、商務、社會、司法等領域信用資訊統一平臺建設步伐，建立數據資訊共用機制，以使各行業組織及企業機構更加科學準確、合理規範地使用數據資訊，切實增強業務發展過程中風險放的能力。第二是開放共贏遵循安全標準，順應移動金融業務創新潮流，人民銀行組織構建了移動金融安全可信公共服務平臺，mtps。這個平臺為營造移動金融開放共贏、安全規範的發展局面，建立聯網通用、安全可信的移動金融生態環境奠定了良好基礎，建議各行業組織及企業機構等通過該平臺進一步加強合作，加大應用產品上線推廣，促進安全便捷移動金融服務健康快速發展。

以下為嘉賓發言全文：

譚路遠：各位來賓大家上午好，移動互聯網的快速發展，科技、生活、金融的深度融合為商業銀行移動金融服務創新帶來巨大的機遇，實際上也帶來了很多新的挑戰和風險。今天主要是向大家介紹一下工商銀行在移動互聯網金融風險防范方面做的哪些工作，介紹內容主要三個方面，一個是簡單介紹一下移動互聯網催生金融的新業態。第二介紹一下移動互聯網金融風險與挑戰，第三是打造移動互聯網金融風險防控體系。

第一方面關於移動互聯網催生金融新業態，隨著移動通訊技術及智慧手機等移動設備的高速發展，pc互聯網正在向移動互聯網變遷，移動金融創新已成為各商業銀行發展戰略重要組成部分。移動金融是適應客戶時間碎片化及客戶便利性、安全性等要求，使得客戶通過手機、平板電腦等渠道隨時隨地享受24小時的金融服務。在移動互聯網金融模式下催生一大批的創新產品，以工商銀行為例，近年來從滿足客戶的金融服務，電子商務以及社會生活出發，陸續推出手機銀行、移動商城、移動生活客戶端應用一系列的移動金融服務產品。具體對個人客戶，依托大數據，通過數據篩選分析，預先挖掘潛在的目標客戶在客戶消費過程當中主動展開營銷，邀請客戶通過簡訊回復，手機銀行等操作方式及時辦理消費貸款，在移動金融時代下實現了消費與信貸業務的快捷及時融合。針對小微的中小商戶也推出類似的小微商戶的業務，業務辦理非常快，授信精確，滿足小微企業的需要。隨著移動互聯網的不斷發展，形成電子商務、社交娛樂、金融服務等為核心的互聯網生態圈。各個圈之間的相互滲透和跨界發展更為激烈，也是為銀行相關業務發展帶來機遇與挑戰。

移動互聯網的風險與挑戰，移動互聯網金融為商業銀行帶來新的商機，更加頻繁的小額資金交易，形態多樣，更新換代，非常快的移動設備的產品，對銀行的信用風險、流動性風險，操作風險，技術風險等各方面都提出相應的挑戰。在移動互聯網環境下，24小時全天候金融服務，電子資訊化傳輸速度使得風險糾正及時處理時間縮短，加快風險擴散速度。商業銀行與移動運營商、電商、第三方支付機構關聯更加緊密，某一機構出現風險或安全漏洞時，會波及到其他機構或本機構的其他業務。風險交叉傳染性強。在移動互聯網下，由於市場競爭度的助研激烈，以及社交網絡、電子商務等平臺的影響，客戶體驗及自助行選擇要求越來越高，這些都需要商業銀行在提高客戶企業，及時打造不斷完善移動互聯網金融風險防控體系。

打造移動互聯網金融風險防控體系，已經逐步建立較為全面的風險管理體系，積累豐富防線經驗和海量資訊。適應移動互聯網金融風險防范特點，一方面利用大數據完善業務的管理體系，在信用風險管理方面，廣泛搜集並整合利用客戶資訊以及數據塑模的分析，在數據過程前移實現易授信，適應客戶融資迫切這樣的要求。同時在事前建立信用額度管理機制。

第二目前我行構建了電商平臺，結合供應鏈融資等場景，可以進一步收集客戶的資金流、物流資訊，挖掘潛在客戶，提升風險防控能力，進一步提升對小微企業的信貸支援。在操作風險方面，通過獲取更加全面的客戶數據，建立自我覺識的智慧監控系統和跨渠道跨產品的欺詐風險防控體系，進一步加強二道防線。比如說在交易風險監控方面，通過構建客戶交易的特征行為方案，利用網絡模型和極端偏離值模型，提升反欺詐識別能力，實時識別並堵截信用卡倒刷、網銀轉帳、移動支付等業務風險交易。流動性風險，建立完善統一的流動性風險管理體系，增強系統對客戶資訊的全程監測分析。在聲譽風險方面，及時捕捉輿情資訊，啟動應急預案。關注產品關注度及口碑、活動事件監測，輿情事件跟蹤分析，實時了解公眾對產品和服務的投訴建議和分析。

在第二大的方面進一步加強資訊技術風險防控體系建設，現在通過這么多年銀行在資訊系統方面的應用，資訊技術應該是已經滲透到銀行業務的方方面面。在風險防控體系方面對資訊技術本身提出很很高大的要求。針對移動互聯網金融特點，需要打造更加全面的it系統架構，網絡接入方面我們要監控，對各種網絡接入要實施識別防范，營造安全運行環境，在更多運營方面，通過一系列的數據通信加密。同時堅持自主設計和自主研發的主導思想，牢牢把握it系統架構，進行產品與程式的異構組合，不斷完善自主可控的資訊技術的防范體系。

最後結合移動互聯網進的快速發展，也提兩點建議，一是關於大數據方面，我們也建議合理規範共用數據資訊，建議國家有關部門進一步加快涵蓋政務、商務、社會、司法等領域信用資訊統一平臺建設步伐，建立數據資訊共用機制，以使各行業組織及企業機構更加科學準確、合理規範地使用數據資訊，切實增強業務發展過程中風險放的能力。第二點開放共贏遵循安全標準，順應移動金融業務創新潮流，人民銀行組織構建了移動金融安全可信公共服務平臺，mtps。在座人民銀行李曉楓主任的工作密不可分，也是李主任大面積組織推動。這個平臺為營造移動金融開放共贏、安全規範的發展局面，建立聯網通用、安全可信的移動金融生態環境奠定了良好基礎，建議各行業組織及企業機構等通過該平臺進一步加強合作，加大應用產品上線推廣，促進安全便捷移動金融服務健康快速發展。謝謝大家。