單繼進：銀行做大數據應用需慎重 防止出現法律風險

銀監會資訊科技監管部副主任 單繼進

    和訊銀行訊息 8月28日，2014中國國際金融展在北京展覽館舉行，同時，第十五屆中國金融發展論壇於28日-29日召開，和訊銀行對論壇進行全程圖文報導。中國銀行業監督管理委員會資訊科技監管部副主任單繼進在論壇上表示，目前網上炒作的大數據，實際上是一種禍害。很多商業銀行在做大數據的一些應用，但是提醒一下，這個應用還是要慎重，防止出現法律風險。

以下為嘉賓發言全文：

單繼進：各位來賓上午好，今天我是向大家報告一下我們自己做了一個east系統，這個east系統說是叫面對大數據的挑戰，實際上跟現在的大數據還是有一定的差異。現在我們只是一個數據倉庫的概念，但是有一些東西是關聯到非格式化，是這么一個概念。先解釋一下，不要把這個東西當成是現在社會上說的那種大數據。

我的演講大概分三個方面，建設背景、監管應用、幾點看法。建設背景，大家都不用在這詳細說了，主要是一個開場白，我們銀行業金融機構資訊科技建設經歷三個階段，第一個階段是以會計電算化為開始的記錄數據階段，80年代中期，第二階段是90年代末，以數據大集中為標志的整合數據階段。第三階段是在這個時期，是以管理系統建設為起點的應用數據階段。這里我想簡單說一下這個是我們習慣的一個分法，但實際上在這個分法之前我們還是有會計電算化的過程，我82年進入人民銀行，在里面一個辦事處上班。當時我們實際上是也有會計電算化，在我到的時候已經有了，但是電子化是很簡單的計帳機，好象是從意大利、德國進口的一些計算機，計帳，能保證一些余額什么的。目前我們現在的分法是把那一塊被忽略掉了，這是我的簡單的一個補充。

目前銀行業是進入了大數據的時代，這是人民銀行披露一個數據，在2013年末全國人民比結算帳戶達到56.43億戶。2013年全國非現金支付業務是501.58億筆，行內支付系統處理業務107.58億筆，年均以超過20%的速度增長。這個實際上是一個數據量是增的很快，這個實際上主要是強調一下因為這么大的數據量來說，對我們的監管是造成了很大的壓力。因為我們原來的監管的話基本上都是以翻帳本什么的去現場做這些事，如果是這么快速的增長，其實翻帳本已經不太現實了。在這個情況下，我們銀監會開始怎么做有這種考慮，我們就想用電子化的方式來代替手工的方式來做工作。

目前除了業務量增以外，很多東西以電子方式記載，沒有手工憑證。比如說網上銀行、手機銀行、微信銀行不斷推出，而且對我們監管來說還有一些東西要考慮，你比如說我們的股東資訊、擔保資訊這些都是我們要在做現場檢查時候一定要綜合考慮的一個東西。所以在這個情況下，這是我們做這個意思的一個背景。

當時我們在國外去看一下，國外怎么做的這個現場或者是非現場的東西。美國是以一個中央數據倉庫叫vision系統，他這個系統實際上我覺得內容還不如我們現在east強。但是他有一個好處，好象是美聯儲聯邦金融機構監管委員會的，他同時用這套數據，我們現在跟人民銀行還沒有達到共用的東西，實際上這也是我們的一個方向。但是他是利用這個數據在做對商業銀行一個現場檢查。

加拿大也是有一個叫加拿大金融機構監管所和加拿大央行，加拿大存款保險公司他們也建立一個監管報告系統，這個監管報告系統也是大家公共的數據做我們現場檢查的數據分析。

    國內我在工行干了很長時間，國內很多商業銀行也建立了自己的內置部門，也是建立以數據倉庫為系統，做非現場或者是現場的東西。審計署我做之前也去審計署專門跑了，審計署那些東西也很好，他實際上是把主流的財務資訊系統都做了介面。到哪直接提數據，直接做檢查，他也沒有全部達到，他好象說接了幾十家的版本，但實際上全國一共有這種財務管理系統有300多家，他們沒有全接上，但是主流的他都接上了。這樣的話對他的審計是做的非常好的，他去了一些數據應用企業里面所有的數據都拿到他這了，他自己做分析。這是一個介紹背景。

第二部分是監管應用，我們在2013年全國36家銀監局完成系統安裝部署。2014年各銀監局將完成全轄中資法人機構和農村合作進機構的數據采集和監管應用。我們在14年已經印發了east系統的應用手冊，14年我們升級版，現在風險是變化挺快，所以我們又擴充了一些東西升級版的2.0也是數據標準也做完了，今年east整體系統將全部應用下去了。我們建這個系統實際上主要是兩方面的考慮，一方面我們是數據模型是一個封閉的，為什么要建這個封閉的數據模型呢？我們銀監局可能是很多人不是搞it的，你讓他直接去做分析，恐怕很困難。所以我們是做了一個封閉的數據標準，但是這個數據標準采集上來，我們建了很多標準模型。但是我們對數據庫是開放的，為了拓展性，因為人的思路比較超前，他也想做這些事。我們數據庫的方式是開放的，各種數據庫都接進來，接進來之后可以自己再去做模型，自己再去做應用系統，我們的設想是這樣的。

目前來說我們是建了這么幾塊，帳務系統、交易系統、管理系統、風險系統，還有一些其他的東西都在我們標準里頭，這是我們的基本原理。這里需要說的實際上除了那些東西以外，我們銀監局也是通過客戶風險資訊利用財稅庫銀關聯資訊去查一些高風險貸款，我們這個是一個比較開放的方式可以做。

這是2013年的獲獎情況，2012年金融資訊化十件大事里頭也有一些是香港監管局對這個系統的一些評價。2013年也是金融資訊化十件大事，易光南對我們這個系統做了很好的評價，具體的評價很長一段話不在這里念了。我們這個資訊支援目前圖上所列這些，實際上還遠遠不止這些東西。我們現在銀監局對這個系統的應用已經是很細了，有些銀監局不是以現金檢查為主，要求t+1，商業銀行把流水帳、帳務都傳到這邊來，所以這個量是非常大的，他們就用於日常的商業銀行運行的分析監測。east系統去年也被評銀行科技發展獎二等獎。這是基本的獲獎情況，略過去簡單說一下。

具體應用成果，實際上這個系統上線之后，監管應用還是挺多的成績。比如說在風險管理方面，我們部分銀行貸款風險資產過程當中，導致信用風險，通過我們的系統查出來的。在信貸管理方面，比如某公司將用資金帶看2000萬，分開兩筆。還有房地產公司貸到銀行款1900萬，用於房地產的開發。還有信用卡方面查出來某特約商戶每月固定從自己的pos機上刷卡套現，在支援小微企業方面分析小微企業貸款管理現狀，時間期限設定，還款方式不合理問題，推動銀行進一步改進小微企業的貸款管理，靈活確定貸款期限，完善還款方式，為小微企業提供更好的金融服務。這些成果的話，雖然用了現在來說其實我們是從去年下半年開始推出，現在也就一年時間，實際上查出來的問題和取出來的效果還是很不錯的。

我們在做完標準化之后，在推廣過程中，也發現商業銀行一些問題，商業銀行做自己的系統改進。我們標準化數據怎么建立有效數據的完整性、準確性的途徑，建立數據的關鍵性、一致性途徑。整個商業銀行拿到我們這個報送之后，商業銀行在這方面他也完善他自己的一些系統。基本上我們east的建設情況就報告這些。

下面幾點看法實際上是我自己個人的一些看法，east系統下一步還會做更多的一個擴展工作。一個我們是準備去與其他系統互聯，我們跟銀碼中心是有專線相連。通過股東關聯資訊、擔保關聯資訊對貸款質量做一些系。還可以跟我們的銀稅資訊系統做一個連接，我們飲水系統實際上是上了好幾年了，07年投產，這個系統推的不太好，但是用的實際上很好。當時我們是用收了企業和銀行報給稅務和報給我們的三張會計報表，我們在旁邊做比對，比對出來發現做給銀行和做給稅務的完全是兩回事。當時的想法是說通過這個表來查一下企業是不是有虛假報表什么財務報表，結果雖然查出來的，最後沒辦法處理。因為這個東西企業他少交稅，也有他的理由。他在稅務那說這是我為了獲得貸款才這么做的表。到了我們這邊，說我是為了少交稅我才這么做的，反正這個報表當時我們查了一下可能是只有20%多的，大概是上市公司，他們的報表是比較對得起來的。剩下的報表大多數是對不起來，這是我們的數據，將來我們這個系統也要去連一下，看能不能再查出來一些問題。我們east系統將來準備跟我們目前的輿情資訊系統對接一下，現在根據輿情的線索去關聯，去對銀行做一些檢查。

銀行業資訊技術與業務經營管理方法日益融合成為一種趨勢，這些趨勢不在這里講了。我還想講一下我們east，大數據是一種新型的思維方式，無論是過去谷歌翻譯軟件還有網頁搜尋軟件，現在在大數據體現是一種新型的跟過去我們傳統做軟件的一個思考方式是不一樣的一個方式。這是沒辦法的事，現在是到了這個形勢，計算機發展到這個形勢，我們就應該來做這個事。

大數據的應用只能是一種輔助工具，我認為並不是一種決策工具，是決策支援工具。我們做east的人也只是說拿分析出來的東西作為一個疑點commit，不是分析出來一定是一個問題，還是需要到現場檢查，具體判斷數據到底是怎么回事。大數據的應用成果有時候需要對工作一種反思，你比如說我們查出來一個商業銀行自己在那也不知道在做什么。轉一分錢，一個帳戶通過網上銀行轉一分錢轉到另一個帳戶，轉了十萬筆，轉了一千塊錢。其實我認為這個東西，是我們商業銀行考核機制不太合理，為什么要轉這個，肯定要完成任務。這上面反思一下我們到底是設置的考核機制合理還是不合理。在這之前，我也遇到這種事，有一個商業銀行設立三個帳戶，金額差一點，一天也做了幾萬筆，這種都是為了我們商業銀行最後的考核而做這個東西。因為他都是很短的時間，不可能是手工敲的。大數據的應用成果希望我們還是看到這些我們應該反思將來我們應該怎么改進我們的工作。目前網上炒作的大數據，一種炒作，實際上我認為是一種禍害。炒作也是一種大數據，一件事反復去炒，好象數據量很大，但實際上我認為他是一種禍害。另外因為我知道很多商業銀行在做大數據的一些應用，但是提醒一下，這個應用還是要慎重，防止出現法律風險。

我說講的實際上就是這些，主要匯報一下east系統在目前的應用狀況。這次也與很多商業銀行有關聯，很多跟你們的內審有一定的關係，所以只是提供一個參考，謝謝大家。