博士生月入6000 如何理財3年買250萬改善性住房

【理財案例】

和訊網友洪先生，博士畢業后在廣州一家事業單位工作，由於剛工作不久，每月收入6000元，單位繳納五險一金以及補充公積金，另外自己購置了一份商業保險，保額20萬，每年交7000元保費。太太每月收入4000元，有基礎社保。年底兩人有年終獎共30000元。

目前，每月支出6000元。每月需還3000元房貸（今年可全部還清），6300元車貸（2011年已還清）。每月旅遊支出2000元；信用卡透支1000元；其他年開支1萬和1000元。現金、活期存款2萬元，基金5000元，股票2萬元。還有一套價值100萬元的自住房，市值1.3萬元的汽車一輛。

目前太太已懷孕，今年家里即將增添新成員，想為孩子未來的教育提前做好規劃。另外，洪先生計劃在三年內購買一套三室的改善性住房，預計250萬元，想咨詢嘉豐瑞德理財師如何理財順利實現理財計劃。

【理財目標】

1、提早儲備孩子教育金。

2、在3年內購買一套價值250萬元的改善性住房。

【財務分析】

根據洪先生家的財務情況，嘉豐瑞德理財師做了簡單的家庭收支統計表和家庭資產統計表，並進行了家庭財務分析，具體如下：

1、家庭財務分析

表一：家庭收支統計表

表二：家庭資產統計表

2、理財目標分析

從洪先生家的整理財務情況來看，嘉豐瑞德理財師認為家庭收入相對固定，家庭財產狀況也比較穩健。債務方面，每月需還3000元的房貸，占家庭每月總收入的30%，並沒有影響到家庭的正常生活。洪先生想提早儲備孩子的教育金，嘉豐瑞德理財師建議進行基金定投，長期堅持投資，享受復利帶來的巨大收益。

另外，洪先生計劃在3年內購買一套價值250萬元的改善性住房，根據目前家庭的年結余2.1萬元，總資產119.6萬元情況來看，嘉豐瑞德理財師認為要購買250萬元的住房還遠不夠，建議采取“賣舊買新”的規則。

【理財建議】

綜合分析了洪先生家的財務情況，並結合家庭理財需求和風險偏好，嘉豐瑞德理財師給予理財建議如下：

1、現金規劃

家庭備用金，對於每個家庭來說非常重要，主要來應對家庭成員突然生病等應急使用的資金，一般為家庭3-6個月的開支，建議就拿2萬元的活期存款來來作為家庭備用金，不要動用其他存款。這部分資金，嘉豐瑞德理財師建議進行短期定存，3個月年利率2.6%；半年期年利率2.8%，或者貨幣型基金等，短期投資，流動性較強。

2、教育金規劃

教育金方面，嘉豐瑞德理財師建議可以將每月1000元的結余（每月總收入1萬元-每月家庭開支6000元-每月房貸3000元）進行基金定投來儲備教育金，以年化收益8%來計算，每月投資1000元，10年近20萬，20年近60萬。這部分儲蓄資金夠用於孩子的上學費。

3、買房規劃

洪先生計劃在3年內購買一套價值250萬元的改善性住房，嘉豐瑞德理財師建議采取“賣舊買新”的規則。如果洪先生家的房子地段比較好，按照目前房價居高不下的情趨勢，3年后目前自住的房子預計可以賣到150萬左右，但是還遠遠不夠買房。首付75萬支付完，剩余的資金可以采取組合貸的方式（公積金貸款+商業貸款）。洪先生是事業單位，工作收入都較穩定，公積金貸款應該可以貸到40萬元。

另外，洪先生要做好長期理財的準備，在家庭生活開支（7.2萬元/年，其中房貸和信用卡透支的1000元今年都能還清）以及其他方面的開支（1.1萬元/年)方面，盡量控制些，做到合理消費，節省開支。家庭的旅遊支出2000元，可以暫停，先全力以赴要寶寶和購房子。如果這兩方面的開支能一年節省約3萬多元，那么3年就能存下近10萬元。

這樣買房剩余的25萬元的資金可以進行商業貸款，每月還款額不可超過家庭收入的30%即可，不會影響家庭的正常生活。(案例數據來源：和訊網友)