阿里釋疑缺席首批民營銀行：做純網絡銀行模式

本報記者 包慧 上海報導

對於阿里網絡銀行的夢想，阿里始終不忘初心。

對於錯失首批籌建機遇的原因，阿里小微金融服務集團(籌)副總裁俞勝法30日對21世紀經濟報導記者表示，“股東結構和比例不是問題，我們完全按照監管要求的持股比例來，阿里沒有意願要控制很高的持股比例。”

俞勝法強調，目前還沒有遞交籌建申請的主要原因是，籌建方案的很多方面還未成熟，一旦落地將很快向銀監會遞交籌建申請，“應該快了，我們要做純網絡銀行模式是原因之一，因為目前還沒有先例，此外對於市場環境等方面的調研也還需要時間。”

俞勝法還透露，與銀監會進行溝通的銀行籌建小組即將成立。而俞本人，履職阿里之前是杭州市金融辦副主任，此前曾任杭州銀行行長，是未來阿里銀行的行長人選。

7月25日銀監會發布消息稱，已正式批准三家民營銀行的籌建申請。分別是：騰訊、百業源、立業為主發起人，在廣東省深圳市設立深圳前海微銀行；正泰、華峰為主發起人，在浙江省溫州市設立溫州民商銀行，以及華北、麥購為主發起人，在天津市設立天津金城銀行。

令人錯愕的是，呼聲頗高的阿里巴巴卻錯過了第一批籌建。早在今年3月，銀監會就在各地轉報推薦的試點方案中擇優確定首批5家民營銀行試點方案，阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等均在其列。

詳解“網絡銀行”

寧可錯過“頭班車”，阿里也要堅持其純網絡銀行的模式。

根據此前銀監會在民營銀行試點方案新聞通氣會上的介紹，阿里巴巴的銀行方案特色為：第一，小存小貸模式設置了存貸款上限，特色清楚，符合差異化經營導向；第二，網絡銀行模式，利用互聯網技術來開展銀行業務，客戶來自電商。

所謂網絡銀行模式，就是完全依賴於互聯網開展業務的網絡銀行，沒有線下的物理網點。目前國內尚無先例，對於網絡銀行的相關法律法規亦是空白。比如，沒有地域限制，沒有線下的面簽環節，交易合同難以確定簽約地和履約地，電子合同和電子簽名等等創新都亟需相應的監管法規完善。這或許也是阿里遲遲沒有上報申請所考慮到的因素之一。

目前國內首家也是唯一的網絡保險公司安在，阿里巴巴便是其最大的單一股東。

除了完全靠互聯網開展業務外，網絡銀行的市場定位也與傳統銀行不同。其目標客戶為在電子商務平台進行貿易的小企業和開店經營者個人(提供網絡信用貸款、網絡訂單貸款)，以及網絡購物的消費者(提供消費貸款)。

阿里在這方面不僅有其獨特的大數據和客戶優勢，事實上，專為阿里系電商網絡放小額貸款的阿里小貸已經為其積累了一定的風控和信貸經驗。歷年來，數以億計的用戶在阿里巴巴電子商務平台上積累的財務信息、行為數據都是其網絡銀行運營的依據。

同時，如果網絡銀行的賬戶與支付寶的賬戶進行綁定，將支付寶賬戶中的留存資金自動轉存到網絡銀行賬戶中，其存款資金來源看起來也不成很大問題。當然，如何與余額寶平衡和競爭也需要權衡。

顯而易見，如果只是一家杭州本地的實體銀行，很容易成為局限於本地業務的小城商行。而網絡銀行不僅不受時空限制，更可大量節約成本。

傳統下的銀行網點鋪設需要大量人力物力和財力投入，網絡銀行業務的邊際成本卻可以小到接近為零。此前曾有銀行測算過，一筆業務通過銀行物理櫃檯辦理的成本大約為3.06元，而通過網絡辦理卻只需要0.49元，大幅節約的交易成本可以提高銀行效益。

阿里二度申請銀行

早在2009年，馬雲就有籌建網絡銀行的行動。

2009年8月，浙江省青田縣，馬雲在某企業家座談會上提出，阿里巴巴利用電子商務平台優勢，可以聯手金融機構組建一家網絡銀行。而在此之前，馬雲這一設想已經取得了浙江省政府分管領導的支持。

據知情人士介紹，當年底，浙江省政府、建設銀行和阿里巴巴三方就創建網絡銀行進行了商談，並簽訂了合作備忘錄。阿里網絡銀行的第一次籌建由此拉開帷幕。一直到2010年中，銀監會還專門派專家組赴杭州現場研究論證，“當時我們都以為進展很順利，應該能獲批，但最后還是夭折了。”前述知情人士稱。

而這一次的阿里銀行申請、籌建團隊的負責人之前為阿里小微金融服務集團(籌)首席風險官胡曉明，但目前銀行的籌建申請工作已經全部由俞勝法接管。

阿里網絡銀行的放貸模式和阿里小貸極為類似，未來是阿里銀行直接將阿里小貸納入麾下，還是採取其它合作模式，俞勝法稱目前尚無定論。

此外，阿里銀行和現在阿里小貸的股東結構也頗為相似。在阿里小貸上，阿里和萬向已經有了較為順暢的數年合作關係，似乎在其它民營銀行籌建過程中出現的股東不和及爭權現象可能不會在阿里銀行出現。

根據銀監會批復，阿里巴巴將和中國萬向控股有限公司作為發起人申請民營銀行牌照。而阿里三家實體小貸公司中，兩家均由阿里巴巴和萬向合資設立。

其中， “重慶阿里小貸”由“阿里金融控股”與寧波金潤資(銀泰集團旗下)、上海復星工業(復星集團旗下)、萬向租賃(萬向集團旗下)共同出資創建。阿里最早成立的小貸公司為浙江阿里巴巴小貸公司，其股東分別為阿里巴巴電子商務公司、萬向租賃等。

雖然阿里巴巴沒有飲上頭啖湯，浙江省還是搶到了頭籌，溫州民商銀行擠入頭班車。

浙江銀監局表示，首批試點確定為浙江后，銀監局先后多次與浙江省、溫州市政府相關部門、主發起人及擬入股企業、外部諮詢公司等多方進行座談，就政策要求、民營銀行的經營定位、風險對策、監管思路等內容進行溝通和指導，完善籌建方案。

經反復溝通、嚴格審查把關，溫州民商銀行的籌建方案及審查意見於7月中旬正式提交至銀監會，並成為首批獲批籌建民營銀行之一。獲批籌建后，按照相關規定，須在6個月(經申請最長可延至9個月)內向銀監部門提交開業申請。

下一步，浙江銀監局將重點推進開業准備工作，主要包括占股10%以下小股東審核、“三會一層”管理架構搭建、高管人員審核、內控制度建設等；通過督促溫州民商銀行籌建工作小組倒排時間表，緊抓關鍵節點，有序安排、全力推進籌建工作開展；並在其開業后加強對關聯交易等動態跟蹤監管。

同時，浙江銀監局將繼續指導阿里巴巴開展民營銀行試點的籌建申報工作。(編輯 韓瑞蕓)