互聯網金融的本質仍為標準化與專業化

和訊網訊息 在2014中國（深圳）普惠金融發展論壇上，ifa聯盟ceo魏征主持了以“普惠金融的商業模式探討”為主題的圓桌討論。

太平財產保險有限公司董事會辦公室總經理蘇寧華表示，國務院在今年8月份專門出臺了一個關於進一步加快金融服務業發展，要從普惠保險的角度加快保險的發展，以推進整個社會自營體系的建設，所以保險在普惠保險也肩負著很大的社會責任。

對於普惠保險的商業模式，蘇寧華認為，普惠保險商業模式最核心的在於要有可持續的盈利。而普惠的商業模式要成功，就要求制度方面、技術方面、產品方面進行一個創新。

深圳市融金所集團有限公司董事長孫明達表示，當前，融金所在互聯網金融生態下圍繞小微企業發展，實現普惠金融。互聯網金融的本質還是金融，因而還是要從金融的專業角度出發，建立標準化、專業化的金融團隊。

在圓桌討論中，孫明達表示，融金所自成立以來見證了互聯網金融的迅速發展，同時，也在建設普惠金融的道路上穩步前行。在未來的日子里，融金所將盡最大努力讓金融體系在全國得到普及，讓個人及中小微企業都能夠得到相應的金融服務，真正的做到助力中小微企業發展，實現國民財富增值的愿景。

華潤銀行個人金融部總經理王國強表示，當前傳統銀行也在圍繞自己的產業優勢進行轉型。

王國強表示，每家銀行都有獨門秘技，然而，從本質上來講，銀行自己的優勢在於它過去對數據的積累。對於華潤，華潤的優勢在於對消費數據的積累。因而，華潤集團在依托自己的優勢，了解客戶的優勢上也會區別於p2p的公司，但從本質上講，是不是以客戶為中心，p2p的客戶，電商的客戶跟銀行的客戶是不同的，只要你以客戶為中心做法還是不一樣，因而各有優勢沒有區分。

王國強在論壇中強調，銀行的大數據積累和對資訊的積累以及經過不同周期的積累，是可以在行業內進行共用的。

廣發證券(000776,股吧)電子商務部執行董事何江表示，在整個證券行業里，廣發證券自己也做了很大的改革。對於廣發證券在應對互聯網的沖擊以后所做出的反映，何認為這還是一種嘗試。

對於廣發證券如何實現微金融的商業，何江認為有兩個詞代表了兩種不同的模式，一個是屌絲金融。很多企業特別是金融企業，所謂的互聯網模式可以走的就是走所謂的屌絲金融模式，一個是粉絲金融模式。

以下為文字實錄：

主持人：感謝以上專家的精彩討論，相信大家都有收獲不少，接下來，我們將進行第二個圓桌論壇，這次圓桌討論主題是："普惠金融的商業模式探討 "。接下來，有請圓桌嘉賓主持ifa聯盟ceo魏征先生 有請魏總，同時參與圓桌對話的嘉賓有：廣發證券電子商務部執行董事何江先生，深圳市融金所集團有限公司董事長孫明達先生 ，太平財產保險有限公司董事會辦公室總經理經濟學博士 蘇寧華先生，華潤銀行個人金融部總經理王國強先生， 接下來的時間交給各位嘉賓。

魏征：非常開心作為嘉賓主持，我非常榮幸，我是ifa的ceo魏征，我另外一個身份是普惠互聯網金融的投資人，我個人也介入p2p行業的投資長達6年的歷史，我就接著前一個話題的探討，和在座嘉賓做一個簡短的交流。我剛才在下面聽了很多專家學者的發言，我今天是想站在另外一個角度和在座嘉賓討論一下，我們一直是把普惠金融和互聯網金融的發展這兩個議題一直是貫穿起來聊的，我一直就用另外一個反向思維跟嘉賓討論一下，是不是沒有互聯網金融，沒有普惠金融這個詞的含義之前，我們是不是傳統金融行業就不普惠了？今天第一個想提問一下何江先生，首先第一，如何看待廣發證券信德這個事情。可以看一下傳統證券業做到普惠？和互聯網金融結合之后，廣發證券以及其他證券公司的業務性質，您覺得會發生怎樣的變化？

何江：首先第一個問題是廣發信德的事情，因為目前的金融行業是面臨很大的壓力，大家也看到，在整個證券行業里，我們自己做了很大的改革，其實整個行業的公司面臨互聯網的沖擊以后所做出的反映，所以我個人看法它還是一種嘗試，因為廣發的資金實力是比較大的，其實可以有很多選擇的。第二是關於傳統證券業有沒有普惠這個概念，其實證券公司在幾個大的金融行業里，我認為證券是做得最到位的，股民們是深有體會。第三是面對互聯網的沖擊，整個證券業的變化，我們已經是做得更深，其實有很多文章可以做，互聯網用語叫屌絲用戶，沒有給他們一些更多的便利，但是其實我們是可以做一些幫助出來，另外我個人想談一下，今天的話題是商業模式的話題，我覺得更重要的一點是來自於兩點，我們是如何實現微金融的商業，包括這兩年我在所謂互聯網金融領域的探討，我覺得是兩個詞代表了兩種不同的模式，一個是屌絲金融。我認為很多企業特別是金融企業，所謂的互聯網模式可以走的就是走所謂的屌絲金融模式。第二點是粉絲金融模式。所謂的粉絲金融跟屌絲金融的差別，我說個玩笑話，粉絲是屌絲中的戰斗機，粉絲真的在金融發展中有很大的作用。我就講這么多，謝謝。

魏征：非常感謝何江，您的大部分觀點我是同意的，剛才你說到屌絲也好，粉絲也好，就我們自己來看，因為我們現在今年的官方給出的人均收入水平就在5500美金左右，也就是3萬多塊錢，因為我們一開始談到銀行在互聯網金融發展(通信/連接)埠上，一直跟p2p這個詞是捆綁在一起的。在這樣的人均收入水平下，作為一個老百姓來說，我還是還用招商銀行(600036,股吧)來舉例，五萬塊錢的一卡通都辦不了，更不用說金葵花，在同等收益可享受的服務方面肯定是和其他的私人客戶跟高階vip用戶是不一樣的，也就是金融嫌貧愛富這個問題，對這個問題我腦袋里也一直矛盾，所以我想請問一下王董，先不說傳統金融模式是不是就不普惠了，在我們看到的局面，因為我大學剛畢業的時候是辦不起卡通的，所以后來面對的問題就是一直要排隊辦業務。我想問一下，p2p企業目前的問題，我有一分錢的投資在銀行，都是在各類的p2p公司，是分散的，但是我會把錢轉帳存到銀行，我就想問一下p2p企業對目前個人信貸業務，你是負責個人信貸業務的，是否真的形成了沖擊？銀行在個人金融方面，相對於p2p企業的同類業務，到底有什么競爭的優勢？

王國強：我特別欣賞劉會長的會，他說了一個本質，不管做互聯網也好，普惠金融也好，本質是提供便捷，便捷怎么定義？過去大學畢業以后在一樓排隊這個東西，對於華潤銀行來講，華潤本身非常大，其實關鍵就是你去的地方夠不夠便捷，過去銀行都開在高大上的居民區也好，但是他上班的時間你上班，他下班你也下班，所以華潤做自己的模式，首先圍繞著華潤萬家的超市來進行，很多受到互聯網沖擊，但是還有很多人大媽也好，阿姨也好，他們還在超市消費，所以華潤銀行第一個是地點便捷，第二個是時間便捷，一般銀行上午十點沒什么人，除非國行，所以我們現在是中午開門，開到晚上九點半，只要圍繞著客戶的便捷來做是可以做到很多事情的。我現在客戶定位很少是p2p的，他們更愿意把錢存在銀行，我知道的一個掃地大叔有70來歲，他存了15萬在我們銀行，大爺說，我每天在這掃地，我就看著我的錢。所以華潤集團今天圍繞著華潤產業做的便捷方面，從銀行的高大上轉向圍繞自己的產業優勢，圍繞著自己集團產業優勢來做，華潤萬家一年客單量是15億人次，全國一年有15億人在華潤消費。這是回答了第一個問題。第二個問題，每家銀行都有獨門秘技，我覺得本質上來講，銀行自己的優勢在於他過去對數據的積累，但到華潤有點不一樣，華潤的優勢是對於消費數據的積累，剛才我談到便捷，如果你長期在我們華潤買的是有機食品，可能買保險的時候會便宜很多，因為更關注的是你的個人身體健康。所以從消費華潤有15億人次消費，兩千多萬的燃氣客戶，還有華潤置地，所以我們在依托華潤集團的優勢，了解客戶的優勢上也會區別於p2p的公司，但從本質上講，是不是以客戶為中心，p2p的客戶，電商的客戶跟銀行的客戶是不同的，只要你以客戶為中心做法還是不一樣，所以各有優勢沒有區分，但是銀行的大數據積累和對資訊的積累，和經過不同周期的積累，我覺得這個是可以在行業內進行共用的。

魏征：非常感謝王總，其實反過來想表達一個概念，p2p目前的發展作為銀行來說還是有絕對優勢的。其實普惠金融是指有效全方位的為社會所有階層提供服務的金融體系，說白了就是讓所有的老百姓能夠享受金融服務，從而更好的支援實體經濟的發展，實體經濟不發展，前面的一切金融模式都無從來。第三個問題我問一下蘇總，普惠百度上是制度創新，產品創新和科技創新，科技創新已經互聯網化了，談一下產品創新，因為偶爾會聽到一些新聞說有些保險公司已經介入到p2p的業務，我個人是沒有在國內買任何保險，因為我把國內的壽險和國外的對比之后，我發現有一些絕對性的剛性優勢，剛才也跟您聊過，您負責的財險這一塊，股權類的這種投資業務作為現在國內的傳統保險公司是否有意向跟互聯網金融企業一起設計一些產品呢？

蘇寧華：非常謝謝，我是太平洋(601099,股吧)財產保險公司的，集團是在香港。剛才嘉賓也提到一些問題，普惠金融講的更多是銀行貸款各方面的問題，國務院在今年8月份專門出臺了一個關於進一步加快金融服務業發展，要從普惠保險的角度加快保險的發展，來推進整個社會自營體系的建設，所以保險在普惠保險也肩負著很大的社會責任。今天主要是講普惠的商業模式，我這里講的更多是普惠保險的模式，因為普惠保險如果要長期的能夠持續下去，最核心的一點是什么？在做這個業務的時候，一定要有一個可持續的盈利，因為沒有可持續盈利的話，就是一個政府的責任，那是很難做到的，所以普惠的商業模式要成功，就要求制度方面、技術方面、產品方面進行一個創新，主持人嘉賓也說了，產品方面要實現普惠角度，產品方面我覺得要有三個角度的創新。我們現在整個縣城人口是9個億左右，70%左右，但是他們的保險沒有多少，所以首先是遠離城市的，對這些縣城地區的諸多保險，第二是在責任上進行創新，特別是要在普及中低收入人群，小微人群的創新，第三是污染環境責任險，如果城市出現大面積污染事件，誰來承擔責任？一般情況下是政府承擔責任，企業承擔責任，但是企業承擔責任往往很難找到，所以我們已經推出了相關產品。第三個產品創新就是在信譽保險的創新，接著嘉賓講的話，互聯網p2p這個事情能不能設計一個保險的產品來進行一個支援和保障，我認為是可行的，因為現在保險公司在互聯網方面，我們已經做了很多工作，主要是自己的工作，包括網上賣保險，網上開發保險，都是網上的服務，對p2p可以有一個保險方案，就是對p2p這個保險來講應該有一個行走的過程，首先就是借款方，第二個是涉及到平臺方的責任保險，比如整個企業的責任保險，平臺方的相關董事的保險，還有借款方線下的如果是實體型的企業的話，加一個實體的財產保險還有責任保險，整體可以形成一個保險方案。但是因為p2p這個風險沒有數據支援，所以保險公司很難定價，確保這個價格合理，能夠為p2p這個行業接受，這可能是下一步要考慮的問題。我就簡單說到這，謝謝。

魏征：謝謝蘇總，因為今天到場的有不少p2p的投資人，最後一個問題問一下孫總，還是圍繞p2p如何實現普惠，p2p是關鍵熱詞，這么多年對p2p的投資盡管有一些回報率，我很清楚很清晰的把這些年的暫時定義為一種投機行為，這是我對p2p行業的判斷，但是有一些p2p行業確實是真正在創造一些普惠的條件，我簡單問一下孫總，融金所是如何實現普惠的？傳統金融和p2p企業有沒有可能攜手普惠？

孫明達：首先我覺得從整個普惠金融，融金所從理財這一塊信用程度不如銀行，從其他的p2p公司來講的話，可能融金所也不如。融金所如何在互聯網金融環境下發展下去？我們找到的一個出路就是圍繞著小微企業進行發展，做銀行不愿意做的事情，而不是像很多人說我要把銀行顛覆掉，這是不可能的事情。融金所在發展的時候更多的是對企業面對面的發展，從發展時間來講，前三年都是在圍繞著銀行，給銀行做一些任務，隨著時代的發展，互聯網金融發展起來，把證券業務是給廣大的投資人，不可否認我們可以跟銀行重新再聯手，回歸到銀行這個層次上，融金所要做的就是一個優質債券搬運工，其實是存在著很大的難處跟問題。比如我們為什么采用標準化的專業化的金融團隊，其實我們一直認為互聯網金融本質是在金融這一塊，所以從謹慎的態度，從合規經營的角度來講，我覺得還是應該從專業的角度出發，依托於互聯網更好的為企業做好服務。融金所的發展現在就是車的產業鏈，我們是很好的金融對象，前段時間有這樣一個案例，一個朋友在銀行買車，付了貸款，銀行打電話過來問，你的房產三百萬，你買個車子一百三十萬的，定義為這不是銀行的客戶，因為房子的價值在三百萬，對於我們這一塊來講，我們抓的就是快、準、賺，但是我們不能長期這樣，我們會跟銀行合作，跟銀行說這是優質客戶，提供一些證據鏈條，這樣我們對企業是一個很好發展的過渡，對於這一塊來講，我們抓住這點進行發展。目前我們跟一些商業銀行有一些合作了，我也很期待跟其他的銀行進行合作，駐點，因為他們看到我們的還款客戶非常良好，如果被銀行抓取的話會成為銀行的良好客戶，但是我們不擔心，從公司的使命和發展思路來講，就是要圍繞中小企業解決他短期融資問題，而不是長期融資問題。所以我相信我們融金所在深入的中小微企業服務上做的努力，快捷方便程度進行發展，我們就會減少一些傳統的融資的壓力。

由於時間問題，非常感謝各位嘉賓出席，謝謝大家！

主持人：感謝以上各位嘉賓的分享，謝謝！尊敬的各位領導，各位來賓、女士們、先生們，精彩的對話環節引人入勝、也給大家帶來很多的思考，相信本次論壇嘉賓的真知灼見，一直程度上讓到會嘉賓受益匪淺，堅信在不久的將來，普惠在國家、地區的政策扶持下將蓬勃發展，為更多的人鑄就金融福利。親愛的朋友們，"2014中國（深圳）普惠金融發展論壇"即將結束了，再次感謝各位的蒞臨，感謝支援我們的機構和媒體朋友。
最後，祝愿大家工作順利，生活愉快，再見！