Apple Pay攻入市場 信用卡公司、零售商獲益

Apple Pay行動支付已開跑。(圖:AFP)

行動支付已攻入零售市場！《TIME》報導，雖然谷歌 (GOOG-US) 早已提供 3 年行動支付服務，沃爾瑪 (WMT-US) 及 Best Buy (BBY-US) 也自 2012 年就開始著手研究。但觀察家認為，蘋果 (Apple)(AAPL-US) 是少數能掀起行動支付潮流的公司。

零售商、信用卡公司、銀行都在 Apple 的全新行動支付系統上下了重注，這將使 Apple 更容易取得成功。Apple Pay 的合作夥伴、Visa (V-US) 副總裁 Matt Dill 表示，他們將會傾力協助，「Apple Pay 是個創舉，各大機構都得涉入其中」。

如果 Apple Pay 如預期般的無所不在，它將不只改變顧客的付款型態，甚至會重塑金融機構促進顧客購買行為的方式。並不是對所有人來說都是好消息，許多公司迫於壓力加入 Apple Pay 的一環，避免他們被趨勢拋在後頭。對某些人來說，你要不是得跟上 Apple Pay 的腳步，要不就得自尋生路。

《TIME》列出幾個 Apple Pay 的合作夥伴，讓你一窺誰贏的多、誰贏的少：

1.蘋果公司

每當顧客用 Apple Pay 完成一筆交易，蘋果就可以抽取 0.15% 的利潤。金額雖然不多，但研究員認為這有助於長久下來的收益。野村證券 (Nomura) 分析師預估，這些額外的收費在 2017 年，將會累積成一筆 16 億美元的收入。 Piper Jaffray 分析師 Gene Munster 表示，預估最少將在 2015 年產生 1.18 億、2016 年 3.1 億的收益。

更重要的是，Apple Pay 若能成功普及，會增加人們對 Apple 產品的需求。一旦顧客使用 Apple Pay，那麼所有的購買行為都將和他們的手機綁在一起，到時要捨棄 Apple、投奔 Android 陣營，恐怕難上加難。

Gartner 研究員 Rajesh Kandaswamy 認為，即使僅收取一些利潤，對蘋果來說都是極大的幫助。他認為最大的影響是，「一旦成為 iPhone 的用戶，要替換手機就變得更加困難」。

2.銀行

消費者在使用 Apple Pay 時，不必支付蘋果 0.15% 的手續費，但「銀行」需要。6 家和 Apple Pay 簽訂協議的銀行，想必都熱情不起來。儘管如此，長期而言，銀行預期 Apple Pay 會讓消費者擺脫現金付費習慣，轉而使用他們的付款系統。另外，線上購物的需求也會加速，因為消費者不必在每次購物時輸入他們的付款資訊。

最後，因為 Apple Pay 使用難以被駭入的系統，來加密所有的金融交易，使銀行減少承擔金融犯罪的風險。Euromonitor 分析師 Michelle Evans 說明，雖然 Apple Pay 的手續費相較於信用卡交易業務，讓銀行賺了較少利潤。但 Evans 認為，若 Apple Pay 成功帶動網路消費的業務，並減少詐欺行為，「銀行最終可以賺到更多錢」。(接下頁)

3.信用卡公司

Visa、萬事達卡 (MasterCard)、美國運通 (American Express) 大力宣告他們加入 Apple Pay 的陣營。為了賺錢，他們抱持和銀行一樣的立場：因為 Apple Pay 系統推動了信用卡公司的國際業務。Visa 副總裁 Dill 稱 Apple Pay 就像一條坡道，加速 Visa 的網絡系統發展與成長。Dill 說道，「如果我們不鼓勵像 Apple Pay 這般的創新，我們就會是公司成長率最大的敵人」。

不過，信用卡公司如此熱衷於 Apple Pay，還有另外一個原因：另一個行動支付系統，CurrentC，可能以驚人之姿襲來。

CurrentC 是一個由零售商 Walmart、Best Buy 共同開發的系統，可能一舉斬斷信用卡公司的市場。若 Apple Pay 將原封不動地保留傳統信用卡支付系統，僅將其轉移至手機，分析員推測，CurrentC 的行動支付系統則會透過網絡，直接連結到消費者的儲蓄帳戶，撇除掉信用卡身為中間人的地位。

Dill 表示，「如果這項科技的功能使消費者不再使用 Visa，它就是我們的競爭者。」對信用卡公司而言，CurrentC 帶來的威脅，使 Apple Pay 看來就像一艘搖搖晃晃的救生筏，而非蘋果承諾的「速度極快的汽艇」。

4.零售商

Walgreens (WAG-US)、梅西百貨 (Macy’s)、麥當勞 (McDonald)(MCD-US) 等零售商，週一 (20日) 已宣布接受 Apple Pay 的服務，持續享受他們過往從轉帳卡 (debit cards)、信用卡得來的好處：新的消費者可以更快速的使用他們的金錢。而如果消費者能更方便的運用金錢，零售商賺錢也會更容易。

Apple Pay 使消費者排隊結帳更快速，可能促使零售商增設更多的自助結帳機。對商人來說，這減少他們聘僱收銀員的支出、並降低成本。

但 Apple Pay 也添置了一項零售商不會喜歡的系統：他們必須持續支付每筆透過轉帳卡、信用卡購物的手續費。

Kandaswamy 表示，零售商不喜歡這些額外的手續費，因此 Apple Pay 必須進一步鞏固在行動支付領域的地位。另一方面，CurrentC 允許零售商蒐集顧客專用的資訊，這讓像 Walmart 般的企業，可以找到他們的產品定位，就如同 Google 跟 Facebook 鎖定其廣告定位一般。

Apple Pay 正式實行的幾天來，還沒有任何數據顯示他們的成功。目前要評估民眾使用 Apple Pay 的人數及蘋果的收益，都還言之過早。但金融機構相信，雖然還未察覺明顯的跡象，但消費者的購物模式正在快速的改變。

美國運通的副總裁 Carolyn Balfany 表示，「美國正站在行動支付創新的分水嶺」。她認為，支付安全會是未來5年的重要課題，情況更甚於過去 50 年。「若 Apple Pay 真的有希望，它已慢慢緩步前行，直到瞬間成功的那天」。