劉冬文：中和農信75%的借款客戶均為直接貸款

圖為中和農信總經理劉冬文發言

和訊銀行訊息，6月28日，由中和農信主辦的“微聚2014：綠色信貸與農村生態環境”論壇在北京召開，本次論壇主題為“社會影響力投資，改變世界的力量”，和訊網作為合作媒體對論壇進行圖文報導。中和農信總經理劉冬文在發言中指出，中和農信的客戶都是從銀行貸款貸不到的客戶，從戶籍的身份方面看有98.3%是來自農村，從男女方面來看，93%的客戶是婦女客戶。中和農信的貸款客戶中有98%的人在央行征信中心沒有任何征信記錄，因為這些農戶中98%的人是沒有在農行、郵儲借過款。在我們貸款的客戶里面，有25%是跟其他的銀行機構是共同的客戶，還有75%都是直接從中和農信這里借貸。

同時，劉冬文還介紹到， 中和農信采用國際上比較通用的小額信貸機構的雙重底線管理原則，我們不虧損，有一定的營業能力，使我們能從社會上吸收到一些比較愿意投身於社會企業的專業人才，同時也能夠吸引投資者給我們提供資金的支援。同時我們需要有足夠好的社會績效，我們希望弱勢群體能夠得到幫助，體現我們企業的社會價值.

最後，劉冬文強調，中和農信有一個硬性規定，有一個負面的清單，就是哪些活動是不支援的，就是破壞環境的活動絕對不能支援的。這個清單我們得益於跟世界銀行的合作，世界銀行有一個要求，你要想得到我的支援，必須把禁止放款的清單列入到里面，負面清單里面的活動是不能支援的。

以下為嘉賓發言全文：

劉冬文：大家下午好！首先歡迎各位蒞臨我們中和農信，參加我們今天的活動，大家都很辛苦，而且今天是周末，歡迎大家。

我們今天的活動是中和農信舉辦了一個系列的沙龍活動，就叫微聚2014，我們其實已經舉辦了兩期了，4月23日是第一期，5月23是第二期，今天是第三期，有很多同志參加過，我是中和農信的總經理劉冬文，我首先代表中和農信把微聚活動的主題思想，把這第三期的主題做一個介紹。

中和農信是專門致力於做農村金融，給農村的貧困農民提供小額信貸。“微聚2014”定位是做一個公益小額信貸交流的圈子。我們其實組織這一活動有一個很突出的，或者說是一個很核心的目的，就是希望越來越多的人能夠更好的了解什么是真正的小額信貸，小額信貸究竟能夠為那些生活在底層的弱勢群體，農村最基層的貧困農戶帶來什么變化。另外我們怎么做才能把給農戶提供的小額信貸做得更好，這是我們做微聚2014的核心想法。

這個活動初步定的是每兩個月一次，因為前面兩次嘉賓的積極性很高，所以我們每個月都做，我們希望是兩個月做。我們前面選的話題，比如關於小額信貸的發展，還有關於影響力投資的主題，還有怎么發展社會企業。我們都有一些收集的渠道，看看大家對哪些行業比較感興趣，我們就做。

今天是跟小額信貸有關，也是跟環境有關係的，叫綠色金融，這個跟小額信貸的發展有密切的關係，首先小額信貸的目的群體都是農村地區，越是貧窮的地方也是生態環境比較脆弱的地方，生態開發的過程當中會跟環境的保護有關係，我們希望我們扶貧的過程當中不要人為的搞破壞環境的事情。有一些是過去破壞環境，現在通過我們的扶貧開發，我們減少破壞，這也是我們綠色金融主題的一個原由。

微聚2014第一期，我們召集目前做小額信貸，以貧困群體為目標做的小額信貸做了一個交流，交流時間比較長，總共有兩天的時間，請了國內長期從事公益小額信貸機構的專家、學者、官員做了探討和交流，當時得出的結論，中國對小額信貸的比較模糊，我們幾十家做扶貧的小額信貸機構，但是有八千家完全是小額信貸公司，他們認為小額信貸公司也是這種公司（做扶貧的小額信貸機構），但是通過微聚2014大家覺得公益小額信貸機構跟那些機構不一樣。

5月份我們做了第二期，社會影響力投資。社會影響力投資，在國內目前剛剛興起的概念，過去我們做扶貧是用企業化、市場化的方式做，當時沒有想到很好的詞，后來又一個詞叫社會企業，在社會有一些社會投資期間，后來這兩年改為社會影響力投資，這個話題也是很有意思的。經過上一次的討論，很多人理解什么叫社會投資、什么叫社會企業，核心就是用企業化的方式，用可持續的市場化、專業化的資源解決社會難以解決的問題。

我們今天的話題是叫綠色信貸與農村金融生態體系，說句實話，小額信貸，像我們目前在中國做扶貧的小額信貸市場都在農村，所以我們也是想來探討一下，我們在農村開展小額信貸的時候，我們對環境究竟有什么影響，通過我們信貸產品的方式和服務模式，能不能通過信貸支援能夠引導農村的農戶從事一些有利於生態環境保護的創收性的活動。

我們首先會給大家簡短介紹一下中和農信做的事情，談談我們做綠色金融，或者利用小額信貸的方式支援農戶發展一些從事對環境有利的活動當中的做法。

中和農信是扶貧基金會下屬發起成立的社會企業，我們就是給農民發放貸款，完全是無抵押、無擔保的小額信貸的貸款。我們項目分布在全國的14個省112個縣下個月會突破120個縣，但是這些都是在省一級或者國家級的貧困縣。我們目前貸款的有19.8萬人，我們貸款余額是14.2萬億，我們這個項目已經做了18年的時間，到目前為止已經累計發放了78萬筆的66億元的貸款，時間比較長，我們也積累了足夠的經驗，我們不良率很低，我們大於30天的風險貸款率只有0.69%。

[NT:PAGE=$] 我們客戶的特征，看幾個數據可以知道，我們的客戶都是從銀行貸款貸不到的客戶，從戶籍的身份方面看有98.3%是來自農村，93%是婦女客戶。從這些方面我們可以看到，我們這些數據是報到人民銀行的檢測中心的，我們可以查詢。在我們這兒貸款的客戶有98%在征信中心沒有記錄，這些農戶有98%的人是沒有在農行、郵儲借過款。在我們貸款的客戶里面，為什么只有75%是從金融機構，包括我們沒有借一過錢的人，從這里面中和農信做的都是一些當地的貧困戶，而且是沒有跟銀行借過錢，我們有25%是跟其他的銀行機構是共同的客戶，還有75%都是直接從我這里借貸。

下面的圖展示是我們機構瞄準的客戶群，這一點我們跟其它金融機構不太一樣，因為我們中和農信是社會企業，不以盈利為目的，我們不會因為某一個行業或者特別能賺錢，我們就給誰貸款，我們18年從來沒有變化群體，不會說房地產比較好、貿易比較好我們就做這些，我們從來沒有改變過，這就是社會企業和一般逐利的商業企業的區

我們采用國際上比較通用的小額信貸機構的雙重底線管理原則，我們不虧損，有一定的營業能力，使我們能從社會上吸收到一些比較愿意投身於社會企業的專業人才，同時也能夠吸引投資者給我們提供資金的支援。同時我們需要有足夠好的社會績效，我們希望弱勢群體能夠得到幫助，體現我們企業的社會價值，這是我們的雙重底線。

實現雙重底線的運營我們是通過兩個措施做，一個是針對我們運營模式簡單化、標準化，實現有規模的擴張。另外我們在運行過程當中對社會績效技術管理，使我們既能夠實現可持續發展，又能夠最大限度的讓貧困農戶受益。

專業管理來看，中和農信已經形成一抱適合中和農信的特點，實現可持續發展，也能夠很好的服務窮人的專業模式。我們管理上實現三級、三線的管理體系，有一個總控，下面就是各部分的平衡機制。

我們每三個月可以開一個分支機構，從注冊開始，一直到招人、注冊、招聘，然后培訓、放款這樣的過程，大概三個月時間就可以實現分支開業，去年實現了30個分支機構，今年到6月底增加了20個分支機構，還是比較快的。我們一個分支機構相當於一個縣，我們開一個分支機構就說明開了小額信貸的業務。

目前分支機構有1400人，分支機構員工占91.3%，我們沒有從別人那里挖人，因為我們沒有那么多成本去挖人，這樣的人挖過來也沒有多大的用處，我們的很多員工是自愿放棄在銀行的待遇，來我們這里。

另外我們主要靠自己的培訓，在北京培養一些專業化的人才，在農村培養一些鄉土化的人才，有我們的培訓班，有在崗、入職培訓等的不同培訓形式。

在這個過程當中，雖然我們做的事情是比較貼近農村的，很土的一個事，但是其實我們在充分利用一些現代的先進資訊中心技術來優化我們的流程，來優化我們的風險。我們開發了小額信貸管理系統，這個系統功能比較強大，非常適合我們業務的發展，我們對外系統是直接跟人民銀行的征信工程對接，我們跟工聯有合作，通過我們的系統發送資訊，直接會把還錢扣掉。另外我們有一個財務管理軟件，通過資訊系統，我們也建立了簡訊的呼叫平臺和中心。

剛才介紹我們在專業化運營管理方面的做法。在社交績效方面我們也投入了很大的力度，我們怎么展示中和農信的社會績效，我們有一套適合於中和農信考核的機制和辦法，另外我們也有專門的社會績效管理小組對我們各項業務進行考核和推進。

我們主要考慮五個方面：公司治理、鋪會金融、客戶保護、人力資源、社會改善。

普惠金融這塊，我們會嚴格控制中和農信應該覆蓋什么項目區域，應該覆蓋什么人群，都有硬性規定。比如我們開一個分支機構的時候，我們會考慮為什么在這個地方開分支機構，是不是貧困地區，有沒有對這方面有需求的人員，這些都是我們怎么保障我們機構怎么服務最貧困的群體。

我們服務的客戶基本上都是很弱勢的，他們在各方面都是很弱勢的，我們在給他提供服務，明確告訴他這個貸款怎么回事，我們會保護你哪些權力和義務，我們都會給他們透明渠道。還有投訴渠道，可以給我們上面進行直接的投訴，員工有任何的不合適的行為都可以投訴，包括防止過渡負債和暴力催收方面事情，我們也做了很多非金融的服務，都是免費提供的，讓老百姓在享受金融服務的同時，也能夠得到其它的一些服務支援。

中和農信在過去的幾年時間里面，在經濟績效和社會績效的考量方面做的很多的工作，比較成熟。最近幾年我們在關注，作為我們社會企業還要關注另外一方面的績效，就是環境的績效。就是怎么樣使我們的活動能夠讓公司業務的發展，既對我們客戶有利，同時又對客戶產生的環境有益，最近我們在研究啟動，怎么樣體現和展示提高我們中和農信的環境績效。

這塊我們剛剛開始，過去我們也從事過這方面的工作，但是沒有很系統、很完整來說怎么在中和農信建立綠色信貸的戰略，我們正在探索，這也是我們舉辦這個活動的原因。

之前我們研究過，我們做小額信貸業務的同時，如何使農村的生態環境變得更好，我們也做了一些嘗試，也提出了一些想法，我們能不能發放小額信貸的時候，通過一些優惠的政策、傾向性的政策，讓老百姓使用清潔效能源，我們給你一些優惠的貸款行為，鼓勵使用清潔能源。

我們在河北有38個縣，它的小企業特別多，我們調查的時候發現它們小企業的污染很嚴重，沒有治污的概念，污水、廢氣都是很隨便的排放，現在霧霾鬧得給了河北很大的壓力，農村的小企業家不知道怎么辦了，還有就是他知道怎么做但是也沒有太多的支援，這方面我們嘗試鼓勵他們你可以做，但是你的環保必須到位，我們給他們提供一些支援。

我們在農村做了一些支援，比如生態環境比較薄弱的，比如我們跟歐美合作，海洋線等方面實施一些保護項目，過去農村就是砍柴、砍樹去增加收入，但是現在不讓砍樹了，后來我們可以給他們提供小額信貸，你不用砍樹了，通過養殖等方面增加收入。

這些年我們有一個硬性規定，我們有一個負面的清單，就是哪些活動我們不支援的，我們的產品手冊里面給所有的員工都有一個清單，就是破壞環境的清單絕對不能支援的。這些清單我們得益於跟世界銀行的合作，世界銀行有一個要求，你要想得到我的支援，必須把禁止放款的清單列入到里面，負面清單里面是不能支援的。

我們中和農信想把工作做得更好，還需要進一步的探索和研究，但是我們也了解到，這塊因為在中國綠色金融也是一個興起不久的概念，在這方面研究的人也不是特別多，實踐的人更少。今天我們請到三位專家，他今天給我們帶來一些綠色金融、綠色信貸和環境保護方面的專題演講，這這是我們很好的學習機會，我們希望通過這樣的交流和學習，通過專家的介紹和分享，反思中和農信在做小額信貸的時候怎么做得更好，怎么有利於環境的保護。

現在進入第一個環節，首先發言的是來自中國社會科學院農農村環境與社會研究中心，他給我們介紹一下中國農村的環境危機和綠色信貸對環境保護的作用。