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江川金融服務股份有限公司副總裁陳殿左
和訊銀行訊息 "2014中國金融論壇"於5月14-15日在北京召開，本次論壇主題為“全面深化金融體制改革與實體經濟增長”。和訊網作為指定財經網(博客,微博)絡媒體對會議全程進行圖文直播。
以下是江川金融服務股份有限公司副總裁陳殿左發言實錄：
陳殿左（音譯）：各位來賓下午好，主辦方交給我是一個命題作文，互聯網金融創新的風險管理。
江川金融成立5年來一直專注於小微經營者的融資服務，我們5年以來一直做這個方面，所以說我們站在一個小微貸款角度來看互聯網時代的風險管理。
現在互聯網金融這個話題很熱，到底互聯網能夠給金融帶來什么？我想他有些東西互聯網是改變不了，當然互聯網也能夠改變很多。互聯網現在已經非常火熱，有這么多人做，傳統金融機構也在適應互聯網的時代。不管怎么樣，不變的是金融的本質，他的核心是風險管理。金融業的各類風險，不會因為互聯網技術的采用而消除，比如說內部操作風險。從貸款角度來講，貸款人前期存在欺詐風險以及貸款以后存在的信用風險，包括還款能力和意愿方面的變化。
我們從事互聯網金融服務這些公司、從業者應該對金融懷有一顆敬畏的心，不能是沒有多大膽，就有多大產。如果說找幾個人搭一個平臺就可以做金融的話，不是詐騙就是找死。互聯網能夠帶來什么？他確實帶來很多變化，用戶體驗，資訊采集和分析方法，風險識別與計量的技術還有效率的提升。總的來講，互聯網技術可以說是使得在金融領域原來不可能的事情今天就變為可能。在座各位可能都有深刻體驗，我就不細展開了。
互聯網金融本身是以創新為驅動，但是這個創新的方向是什么？這是我們一家之言，我們認為創新方向是變，但是變要以不變為基礎。這個變是創新，不變是風險管理。任何的創新都要圍繞著風險控制，風險管理來進行，追求用戶這種體驗不能犧牲資金與資訊安全。互聯網時代講究客戶黏性和客戶良好的體驗，目前已經出現了互聯網一些金融企業出現泄露客戶資訊的情況，也出現過資金上面出現安全事故的情況。現在有一些互聯網企業可能認為我出了一點事情，我自己能夠兜住，不要有這種僥幸心理。在互聯網時代，一個小事故甚至一個小傳言就可能使一個互聯網金融企業帶來一種滅頂之災。還有就是資訊的采集和分析的前提是真實、完整、準確、海量資訊是一手素材，需要去偽存真。我在跟一些互聯網金融企業人溝通的時候，大家有一點過分的追求技術方面一種完美，談到很多東西，比如說我們經常說到分子技術，人工智慧培訓，去抓取這個地方，那個地方的資訊，從成百上千個緯度去分析客戶所有的風險。其實，王秘書長和中國銀行的同志都提到了騎士隊風險分析的方法和分析的角度，需要得到的資訊內容來講，應該來講沒有太大的本質性的變化。我們做互聯網金融不要過分迷戀我們資訊技術方面的能力，去抓取海量資料，拿到這個海量資料之后，你對這個海量資料怎么去處理。也許本人不是屬於互聯網專業的技術人士，對這個了解不是很透徹，這個問題我有點想不太清楚。
風險的識別和計量，其實是有賴於大量行為數據和屬性數據的積累。那種無結構化的數據抓來之后對風險識別和劑量性質到底有多大幫助和多大作用，我們是需要去想的。也許過分的追求過多與風險識別和計量沒有關係的資訊采集耗費大量時間和精力和資本，但是不一定對風險識別和計量有幫助。
互聯網給我們帶來更多是一種在效率和成本上面帶來很大幫助，我們在追求效率的時候一定要知道我們做的是金融業務，跟資金相關。這時候需要有完善制衡和監管體制，互聯網無論技術手段怎么完善，最終業務都離不開人，只要有人因素的存在，這種道德風險的發生就存在可能。
我前面講到創新的方向是以變，是以不變為基礎。對於互聯網金融來講，我們業務主要方向是什么？我們認為小微業務是互聯網金融的方向。大額融資是目前傳統金融機構的主業和優勢，我們難以想象一個幾千萬和上億項目為什么通過互聯網融資。昨天論壇里面工行行長提到工行對外放貸成本6.3，目前互聯網金融企業很少或者是基本沒有哪一個互聯網金融企業能夠給客戶提供融資成本10%以下的資金。大額融資項目傳統金融機構不做，一定是基於風險或者是監管原因，如果是監管原因歸根到底還是基於風險，只不過這個風險是國家站在更高層面看待的風險。我們互聯網金融企業做這種大額項目，這種商業的邏輯合理性在哪里，是我們自己有更強的抗風險能力還是我們的投資人的抗風險能力更強或者是風險偏好更好。我們看到很多互聯網金融企業，他們把目標的理財客戶目標對象針對一些退休大爺大媽們，難道大這大爺大媽們抗風險能力比現在的合格投資人更高嗎？小微的業務是各類風險成本監管，成為傳統金融企業的短版。互聯網金融本身特點就決定了他小微、分散、高效、大數的業務模式。多年江川金融專注於小微服務，我們自己定了風控標準，單筆融資規模做了嚴格限制，單筆不超過公司凈資產2%，信用敞口不超過公司凈資產1%。這個比小額貸款公司要求都高，他們是以5%作為監管要求。
現在我們還提到一個觀點就是互聯網金融企業很火，很多人搭一個臺子想做互聯網金融。我們成立五年以來一直做小額服務，我們建立一個龐大的現象的團隊。我們認為在當前至少是現在線下是不可替代的。為什么說線是不可替代的，第一就是線上的資訊難以評判受信人的道德品質。一個人道德是不是好的，他是否有很強的守信的意愿。通過互聯網上的資訊采集是難以做出判斷，這時候必須要有人面對面溝通和交流。如果說貸款融資金額非常小，小到他違約所獲得利益是微不足道，沒有必要承擔那個事情風險，那是例外。如果當他違約獲得利益相對比較大的時候，道德是我們要去考量的一個因素，需要有人面對面進行溝通和交流。第二就是進行線下溝通交流之后可以全方位感知受信人的綜合資訊，可以給他后續守約心理壓力。你把一筆錢給他了，你沒有給他見過面，沒有接觸過。把錢給他有人跟他溝通和面談，對於他后續守約行為有很大影響。還有就是我們認為線上資訊主要反映歷史，現場調查主要反映現狀。
基於這樣的理念，我們過去一直這么做的，江川金融在全國30多個城市有自己的分支機構，50多城市有自己的授信調查員。
另外一個我們覺得說在風險控制里面，一個全方位資訊采集與交叉驗證非常重要。一份資料可以造假，但是多份資料造假就不可能，相互之間是有邏輯關係，使得這個造假不可能。客戶資訊收集及時、真實完整、準確。資訊采集上面我覺得可以跟大家借鑒，其實剛剛提到互聯網金融方面競爭，我們認為互聯網行業里面不存在競爭。王秘書長的其實是供給創造需求，這個現在還遠遠談不到一競爭的階段。我們也愿意把我們的經驗拿出來共用。其實有很多資訊是可以用來風險評估和判斷。比如說公安、工商、稅務、社保、網銀、電信、法院、商業伙伴、財務管理等等，我們做了專門數據采集工具，舉兩個例子，一個我們做了一個插件，客戶找我貸款，我給他一個插件，他拿著我的插件，打開他的稅控機的時候，我把他的稅控機所有發票記錄讓系統發給我，我監察他經營的行為。還有一種就一面向商超，很多大公司跟合作伙伴隊長的業務。我們開發一個插件，他對帳的時候我對他這種經營進行判斷。還有自主開發的評級授信模型，基於多年積累的超萬家客戶的授信行為與屬性數據。用全方位資訊采集與分析，獲得客戶屬性數據，資深的專業團隊。
貸款出去之后，肯定會發生逾期的情況。特別是我們所服務的對象大部分都是在傳統金融機構里頭沒有獲得授信，他對信用的意識相對來講比較薄弱一些。所以逾期不可避免，所以說貸后管理是必要的。作為小微融資業務來講，我不知道其他的p2p行業是什么樣的，但是我認為以我們的經驗這個行業里頭20到30%的出現逾期情況很正常，出現20-30%沒有大的貸后管理對就會出現大的問題，如果有效果好很多。我們建立一個完善的貸后管理系統，進行貸后資訊采集和還款行為監測。對貸后客戶進行評價，由專業人員當地催收。由20-30%的可能會出現逾期，這20-30%里頭經過電話催收，有70-80%電話就能催回來，剩下一部分就需要上門當地去進行催收。我們在我們業務開展這個地方也建立了一個職業化的當地催收人員。
江川金融非常開放，希望多多和大家交流和溝通，我們認為這個行業基本上不存在競爭，像昨天有一位嘉賓講的，目前金融資產設定是極不合理，有40萬億到50萬億的金融資產是需要重新設定。我們說到我們行當里面，即使到現在為止最樂觀的估計，我們行當設定資產是千億級的。我們大家在這個行當里面有很大發展空間，我們期望在座每一個公司都有一個輝煌的未來，謝謝大家。
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