子女90萬留學教育資金籌備計劃
鉅亨網新聞中心 2014-05-14 11:59
據中國人民銀行的調查顯示,城鄉居民儲蓄的目的,子女教育費用排在首位,所占比例接近30%,位列養老和住房之前。而“望子成龍,望女成鳳”,是每個父母的心愿。特別是很多家庭背景相對殷實更多想法送孩子出國接受高等教育。
由於學費逐年上漲,以國家統計局統計的1995-2014年全國平均CPI增長率3.09%,因此家長們積攢子女教育經費的壓力陡增,子女教育費用已經成為僅次於購房的一項重大家庭支出。子女教育費用需求也成為家庭理財的重要需求,家長們應該盡早規劃。
理財案例
家庭現狀:宋先生今年38歲,在一個互聯網公司擔任高管,妻子在學校做老師,兩人年收入100萬元左右。他們的兒子12歲,今年小學畢業,準備上初中。宋先生夫婦準備讓兒子留學美國,為此他們希望能夠及早為兒子準備好教育金。
家庭資產:擁有市場價值200萬元的房產。宋先生平時工作較忙,而他妻子比較有理財意識,在去年開始火熱的貨幣寶寶類基金行情中,他們購買了貨幣基金30萬元,另外銀行還有存款50萬元;另外,有一輛價值10萬元的家庭轎車。
家庭資產負債表
資產項目 |
金額 |
負債項目 |
金額 |
存款 |
50萬元 |
房屋貸款 |
0元 |
基金 |
30萬元 |
汽車貸款 |
0元 |
自住房產 |
200萬元 |
? |
? |
家庭汽車 |
10萬元 |
負債合計 |
0元 |
資產合計 |
290萬元 |
? |
? |
凈資產 |
290萬元 |
支出方面:宋先生每年家庭全部生活開銷約30萬元左右;兒子現在上小學六年級,除了在學校正常上課外,宋先生還為兒子報了幾項課后班,每年的教育費用大概4萬元;每年汽車支出大約5萬元,旅遊支出5萬元,贍養雙方父母的費用每年4萬元。宋先生夫婦沒有任何商業保險支出。
收支損益表
收入項目 |
金額 |
支出項目 |
金額 |
薪金收入 |
100萬元 |
生活費支出 |
30萬元 |
基金收益 |
1.2萬元 |
孩子撫養費學費支出 |
5萬元 |
|
|
汽車支出 |
5萬元 |
|
|
旅遊支出 |
5萬元 |
|
|
贍養費 |
4萬元 |
收入合計 |
101.2萬 |
支出合計 |
49萬 |
每年凈儲蓄 |
52.2萬 |
近期理財目標:6年后兒子到美國的教育費用。
理財分析
宋先生的家庭處於家庭穩定期,收入穩定,具有較強的風險承受能力。因為具有較高的收入和較強的理財意識,他們已經基本完成了購房規劃和購車規劃,近期主要理財目標是子女教育規劃。
因為子女教育金最沒有時間彈性和費用彈性,也就是說到了孩子該上學的時候父母必須準備好應有的教育金,所以子女教育金應該提早規劃。宋先生希望兒子到美國讀書,美國目前留學花費大約需要每年25萬元,以留學三年計所需留學經費現值為75萬元。而且高等教育的學費年年上漲,上漲率普遍要高於通貨膨脹率。這筆開銷屬於階段性高支出,應該提前籌備,否則屆時難以負擔高額支出。
初步測算,宋先生兒子初中、高中以及到美國留學的教育經費現值約90萬。因為宋先生家的儲蓄率較高,具有較好的資產結構,基本可以用目前的儲蓄和今後的儲蓄來完成教育經費的積累。
宋先生是家庭的主要收入來源,收入結構也主要以薪金收入為主,應當注意防范家庭收入中斷的風險。目前他們夫婦二人都沒有購買保險,應當在保險方面盡早規劃。
理財規劃
第一:保險規劃
為防范家庭收入中斷的風險,首先要進行保險規劃。宋先生夫婦沒有買過商業保險,提高保險保障是十分必要。
子女教育金的準備是缺乏時間彈性和費用彈性的,6年后無論家庭情況如何,孩子的高等教育都不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為100萬元左右的定期壽險,保障期限10年,防止家庭意外變故而影響子女的高等教育。
重大疾病附加住院醫療、意外險,保額40萬元,保障期限20年。宋先生夫婦雖然還沒有進入疾病高發期,應該提早預防,提早準備。可以考慮購買重大疾病和住院醫療險,重疾險保額每人20萬左右。宋先生因為經常出差,應該投保意外險保額100萬左右,以防萬一發生意外,影響到家人的生活。
以上兩項保額相加為240萬元,接近於家庭凈資產的數額,與資金需求相關,每年的保費支出在2萬元左右。
第二:教育金規劃
因為宋先生的兒子到國外留學還有6年的時間,宋先生可以將選擇平衡型基金作為教育基金,預計平均每年的回報為5%-7%,如果暫時不考慮教育費增長率的話,那么需要建立一支60萬元的基金,6年后基金的價值將會達到90萬。
宋先生也可以選擇用“基金定投”的方式積累教育基金。基金定投業務是指在一定的投資期間內,投資人以固定時間、固定金額申購某只基金產品的業務。基金管理公司接受投資人的基金定投申購業務申請后,根據投資人的要求在某一固定期限(以周為最小單位)從投資人指定的資金賬戶內扣劃固定的申購款項,從而完成基金購買行為。比較類似於銀行的零存整取方式。一般來說,基金定投比較適合具有特定理財目標需要的父母(如子女教育基金、退休金計劃)和剛離開學校進入社會的年輕人。
對宋先生家庭來說,通過基金定投,可以使小錢變大錢,每月大概需要投資基金1.1萬元,6年后也可以積累一筆價值90萬元左右的教育基金。
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