子女90萬留學教育資金籌備計劃

據中國人民銀行的調查顯示，城鄉居民儲蓄的目的，子女教育費用排在首位，所占比例接近30%，位列養老和住房之前。而“望子成龍，望女成鳳”，是每個父母的心愿。特別是很多家庭背景相對殷實更多想法送孩子出國接受高等教育。

由於學費逐年上漲，以國家統計局統計的1995-2014年全國平均CPI增長率3.09%，因此家長們積攢子女教育經費的壓力陡增，子女教育費用已經成為僅次於購房的一項重大家庭支出。子女教育費用需求也成為家庭理財的重要需求，家長們應該盡早規劃。

理財案例

家庭現狀：宋先生今年38歲，在一個互聯網公司擔任高管，妻子在學校做老師，兩人年收入100萬元左右。他們的兒子12歲，今年小學畢業，準備上初中。宋先生夫婦準備讓兒子留學美國，為此他們希望能夠及早為兒子準備好教育金。

家庭資產：擁有市場價值200萬元的房產。宋先生平時工作較忙，而他妻子比較有理財意識，在去年開始火熱的貨幣寶寶類基金行情中，他們購買了貨幣基金30萬元，另外銀行還有存款50萬元；另外，有一輛價值10萬元的家庭轎車。

家庭資產負債表

支出方面：宋先生每年家庭全部生活開銷約30萬元左右；兒子現在上小學六年級，除了在學校正常上課外，宋先生還為兒子報了幾項課后班，每年的教育費用大概4萬元；每年汽車支出大約5萬元，旅遊支出5萬元，贍養雙方父母的費用每年4萬元。宋先生夫婦沒有任何商業保險支出。

收支損益表

近期理財目標：6年后兒子到美國的教育費用。

理財分析

宋先生的家庭處於家庭穩定期，收入穩定，具有較強的風險承受能力。因為具有較高的收入和較強的理財意識，他們已經基本完成了購房規劃和購車規劃，近期主要理財目標是子女教育規劃。

因為子女教育金最沒有時間彈性和費用彈性，也就是說到了孩子該上學的時候父母必須準備好應有的教育金，所以子女教育金應該提早規劃。宋先生希望兒子到美國讀書，美國目前留學花費大約需要每年25萬元，以留學三年計所需留學經費現值為75萬元。而且高等教育的學費年年上漲，上漲率普遍要高於通貨膨脹率。這筆開銷屬於階段性高支出，應該提前籌備，否則屆時難以負擔高額支出。

初步測算，宋先生兒子初中、高中以及到美國留學的教育經費現值約90萬。因為宋先生家的儲蓄率較高，具有較好的資產結構，基本可以用目前的儲蓄和今後的儲蓄來完成教育經費的積累。

宋先生是家庭的主要收入來源，收入結構也主要以薪金收入為主，應當注意防范家庭收入中斷的風險。目前他們夫婦二人都沒有購買保險，應當在保險方面盡早規劃。

理財規劃

第一：保險規劃

為防范家庭收入中斷的風險，首先要進行保險規劃。宋先生夫婦沒有買過商業保險，提高保險保障是十分必要。

子女教育金的準備是缺乏時間彈性和費用彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育都不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為100萬元左右的定期壽險，保障期限10年，防止家庭意外變故而影響子女的高等教育。

重大疾病附加住院醫療、意外險，保額40萬元，保障期限20年。宋先生夫婦雖然還沒有進入疾病高發期，應該提早預防，提早準備。可以考慮購買重大疾病和住院醫療險，重疾險保額每人20萬左右。宋先生因為經常出差，應該投保意外險保額100萬左右，以防萬一發生意外，影響到家人的生活。

以上兩項保額相加為240萬元，接近於家庭凈資產的數額，與資金需求相關，每年的保費支出在2萬元左右。

第二：教育金規劃

因為宋先生的兒子到國外留學還有6年的時間，宋先生可以將選擇平衡型基金作為教育基金，預計平均每年的回報為5%-7%，如果暫時不考慮教育費增長率的話，那么需要建立一支60萬元的基金，6年后基金的價值將會達到90萬。

宋先生也可以選擇用“基金定投”的方式積累教育基金。基金定投業務是指在一定的投資期間內，投資人以固定時間、固定金額申購某只基金產品的業務。基金管理公司接受投資人的基金定投申購業務申請后，根據投資人的要求在某一固定期限（以周為最小單位）從投資人指定的資金賬戶內扣劃固定的申購款項，從而完成基金購買行為。比較類似於銀行的零存整取方式。一般來說，基金定投比較適合具有特定理財目標需要的父母（如子女教育基金、退休金計劃）和剛離開學校進入社會的年輕人。

對宋先生家庭來說，通過基金定投，可以使小錢變大錢，每月大概需要投資基金1.1萬元，6年后也可以積累一筆價值90萬元左右的教育基金。