各方評說虛擬信用卡

新華社記者陳雯瑾 王培偉

北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--央行日前下發關於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函。這一訊息在市場引起很大反響……

央行:暫停非叫停 旨在保護消費者

“是 暫停’而不是市場傳言的 叫停’。”中國人民銀行支付結算司副司長周金黃在接受記者采訪時強調，與傳統業務相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創新業務，涉及不少新的技術、新的流程和新的識別技術，一些方面目前的既有規則並未涵蓋，存在一定風險隱患，央行需對此有進一步研究。

據了解，央行這份通知稱，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式，其風險控制水平直接關係到客戶的資訊安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶資訊安全等方面有待進一步研究。

周金黃表示，央行此舉意在規範相關業務發展和保護消費者權益，而並非針對某家企業。

支付寶人士向記者表示，“具體還在了解中，對此不作任何評論。”

業內人士:虛擬信用卡 監管有“瑕疵”

對於央行此次暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務，周金黃表示，“主要是此前曾接到一些消費者的投訴，有些用戶在二維碼支付過程中，出現了資訊和資金被盜取的問題。”。

周金黃介紹說，此次暫停的虛擬信用卡業務主要是指中信銀行與阿里巴巴和騰訊的相關合作。

此前，中信銀行宣布將分別與騰訊、支付寶合作推出虛擬信用卡，首批計劃分別發放100萬張。並表示信用卡已進入內測階段，最高授信額度為5000元，最低額度為50元，首批公測用戶為50萬名，后逐步面向所有微信用戶……

與以往較長的申請期和相對繁瑣的申請環節相比，虛擬信用卡可以在兩大互聯網支付平臺上實現“即申請、即發卡、即支付”。同時，眾安在線為虛擬信用卡提供信用卡消費信用保險。

中金公司分析認為，盡管虛擬信用卡已經通過一定方式盡量降低監管風險，但嚴格意義上講，在符合監管標準方面還有一定瑕疵。

事實上，監管機構對商業銀行發行信用卡有“三親”要求，即在信貸或信用卡審批環節必須對申請人進行親訪、親簽、親核。一位銀行業人士說，“但在互聯網金融潮里，在線上進行發卡等，這些規定勢必很難嚴格落實。”

專家:有前景 監管需加強

周金黃表示，央行對金融創新一直持鼓勵態度，暫停相關業務主要是出於對保護消費者權益和風險防控等方面的考慮，意在更好地促進互聯網金融行業的健康發展。

業內人士表示，在鼓勵發展互聯網金融的大背景下，補充和進行修正后，二維碼支付和虛擬信用卡仍有恢復的可能。

事實上，今年初以來，隨著余額寶等互聯網金融產品快速發展，互聯網金融“被圍剿、引非議”的情況不斷。

“這主要還是因為目前監管機構對於互聯網金融還沒有出臺詳細的、準確的監管政策。”有銀行業人士表示，“現有的監管政策在適應這種新的產業發展時，有部分地方需要進一步明晰。”

以二維碼為例，記者從銀聯商務內部人士處了解到，二維碼支付設計之初是定位於小額支付，但隨著互聯網金融快速擴展，其金額不斷擴大。“這種支付方式使得套現等風險現象有了新的途徑，鉆了一些風險防范規定的空子。”

事實上，二維碼支付實質作為O2O業務，打通了線上、線下間的藩籬。但對該業務很難界定其到底是網上支付或是實體支付，這也就給落實央行關於“落實收單業務本地化管理的要求”的監管規定帶來了一定的障礙。

不過，有專家表示，余額寶等互聯網金融產品帶來的問題並不在其自身，而在於市場存在的制度性問題。從一定角度來看，“互聯網金融是有發展前景的”。