銀行“奪寶奇兵”PK互聯網金融成焦點

新華社記者郭楨、杜少軍、王晨

北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--目前，以余額寶為代表的互聯網金融型貨幣基金拋出高利率吸金，讓原本屬於銀行的存款源源不斷涌向各種“寶”中。面對不利局面，傳統銀行進行反擊，推出高收益的理財產品PK各種寶，壓低協議存款利率讓“寶寶”們無利可圖，目前，這場刀光劍影的銀行存款保衛戰成為社會廣泛關注的焦點。互聯網基金之所以能在短時間內迅猛發展，不但賺個盆滿缽滿，而且沖擊銀行存款等主營業務，就是因為銀行業未能跟上互聯網科技的時代步伐。幸好，危機之下，警醒的銀行業已經著手在服務、金融工具、業務拓展等進行全方位的改革。

——互聯網基金吸金兇猛

互聯網基金來勢到底有多兇猛?以風頭最勁的余額寶為例：2月10日，天弘基金的余額寶用戶數為6000萬；至2月26日，余額寶用戶數突破8100萬。在余額寶的帶領下，貨幣基金各種理財之“寶”迅速登場，同樣是便捷、高收益，隨時支取，同樣是瘋狂吸金。“寶寶”們吸金的主要原因是高額年化收益率，再以余額寶為例，今年以來，其年化收益率曾達到創紀錄的6.797%。

盡管春節過后，余額寶們的年化收益率出現了下滑，但和銀行的活期存款利率相比，仍然存在非常明顯的差距。例如，3月8日華夏基金的活期寶7日年化收益率為6.346%，是活期存款的18.13倍；余額寶(天弘增利寶貨幣)年化收益率為5.805%；微信理財通(華夏財富寶)為5.925%；網易現金寶(匯添富現金寶)7日年化收益率為5.753%。而同期工行、農行、建行、中國銀行、交通銀行活期和定期存款利率分別為0.35%，3個月為2.85%，半年期為3.053%，一年期為3.25%。

截至3月10日，余額寶規模突破5000億元。而1月的央行數據顯示，人民幣存款減少9402億元。業內專家指出，除季節性因素外，互聯網金融產品的迅猛發展是銀行存款減少的一個重要原因。

——銀行反擊的“三板斧”

面對貨幣基金推出的各種寶和不斷飆升的收益率，傳統銀行開始反擊。反擊的第一板斧是，銀行出臺各種理財產品應對各類“寶”的挑戰。普益財富數據顯示，目前，國內商業銀行發行的理財產品數量達到47008款。2月以來，多家銀行理財產品短期和超短期理財產品預期年化收益率超過6%，部分產品超過7%。而截至3月9日，余額寶的7日年化收益率卻降至5.744%。

第二板斧是推出銀行版余額寶。興業銀行聯手興業全球基金推出的“掌柜錢包”，截至3月9日，7天年化收益率高達6.3990%，轉出金額上限為3000萬元。在認購起點上，余額寶等互聯網“寶寶”基本都從1元起，而平安銀行的平安盈、民生如意寶和興業掌柜錢包更是將門檻降至0.01元。目前已有工行、中行、交行等8家商業銀行推出了“銀行寶”。

第三板斧是最具殺傷力的，那就是“壓制”銀行協議存款。這對於依賴協議存款賺取息差生存的各種“寶寶”們而言，無疑是致命的打擊。目前三家國有大型商業銀行總行不接受各自分行與余額寶天弘基金為代表的各類貨幣市場基金進行協議存款交易。價格過高被認為是商業銀行拒絕與其交易的主要原因。

此外，銀行為了防止存款流失，還有一些小招數，比如招行、工行等多家銀行對資金轉出到支付寶等設置了限額。目前余額寶僅支援儲蓄卡快捷支付轉入資金，工行、農行、建行、中行、招行等的單筆單日限額都為2萬，單月限額為5萬。理財通也遭遇限額煩惱，興業銀行和民生銀行單筆單日只有5000元。

——互聯網金融促進銀行改革

央行行長周小川表示，余額寶等金融產品肯定不會取締，過去沒有嚴密的監管政策，未來有些政策會更完善一些。北京銀行董事長閆冰竹也建議，制定互聯網金融公平交易規則及安全法規，加強互聯網金融監測及消費者權益保護。

互聯網金融只是一種形式，並不是一款獨特的產品。貨幣基金先行運用互聯網金融形式把理財的觀念深入到平民“草根”中，使老百姓天天數錢偷著樂。銀行的理財產品和各類銀行寶也可以運用互聯網形式，而且銀行的安全性、穩定性在某種程度上還高於各類基金公司。隨著銀行的反擊，一些理財產品的收益率已經超過了“寶寶”。一旦高利率這個“寶寶”們屢試不爽的吸金殺手锏失去，這場PK的勝負就沒有懸念了。

關於余額寶是“吸血鬼”還是變革者?3月10日，阿里巴巴首度作出回應，阿里小微金服首席戰略官舒明稱，余額寶從2013年6月成立以來，為用戶創造超過29.6億元的收益，同時增加了實體經濟可用資金總量。余額寶不僅不會推高社會融資成本，相反增加了實體經濟可用資金總量，為實體經濟輸血。

互聯網金融基金之所以能在短時期內得到迅猛發展，甚至沖擊到銀行存款等主營業務，主要是由於現有的銀行體制沒有跟上互聯網等高科技時代的步伐，金融服務、業務拓展等方面滯后，讓貨幣基金搶先一步賺個盆滿缽滿。在這場熱鬧PK中，最大的收獲是在互聯網金融沖擊下，銀行業認識到必須進行改革。銀行傳統的靠吃利差賺錢的好日子已經不多，只有從銀行的結構、提高服務質量、創新金融工具、拓展中介服務業務、對客戶重新進行分層等方面進行全方位的改革，才能適應當前金融發展的需要。